贷款 贷款攻略 新型贷款 余额宝凭什么赢得了屌丝的鼓与呼?
余额宝凭什么赢得了屌丝的鼓与呼?

百科TA说特邀作者:王新喜

支付宝从去年(2013年)推出的“余额宝”业务以来,关于互联网金融的讨论甚嚣尘上,至今(2014-02-28)话题依然火热,对于大多数“屌丝”用户而言,开始有了基金和理财的概念。目前,余额宝资金增长到4000亿,银行的人民币存款减少了9402亿元,这是实实在在的冲击。

很显然,余额宝和其它"宝"无法对银行构成任何威胁,在某种程度上说,余额宝也是在为银行打工,因为余额宝们的大部分投资也是购买银行间协议存款和债券等收益稳定、风险极低的产品,它只是短期内迫使银行提升了短期资金成本。而另一方面,余额宝应对了屌丝的理财需求。

余额宝迅速击中了屌丝保本理财的心理需求

近年来,随着物价飙涨与房价的节节攀升,人们都有一个基本的认知:钱放在银行会贬值。尽管这点认知几乎已成为普及化的常识,但银行并未为这部分小额储蓄用户做出任何改变。另一方面,对于大多数普通小额储蓄用户而言,他们找不到更好的渠道让闲钱不贬值。余额宝也在这个时候应运而生。而余额宝在宣传的过程中,聚焦一个点:让你的支付宝余额赚钱,年化收益6%以上。这迅速击中了用户的心理需求。

大家都知道,银行账户上活期存款的利息很低,只有0.35%。0.36%-0.39%的银行活期存款利率只有余额宝等货币基金收益率1/15。这足以让大多数没有理财概念的普通百姓心动。

“得屌丝者得天下”这句话在互联网行业非常流行。而互联网企业的普遍的认知都是把用户需求摆在第一位。而事实上,余额宝的宣传策略只是挖掘了用户让钱不贬值甚至可有小额度利息这种最基本的人性需求。

而支付宝在银行看来,就是一个来自互联网的“门外汉”、“搅局者”。有银行专业人士指出,把闲钱存余额宝的人都是不懂理财的人。

这句话也没错,但余额宝却抓住了普通用户与银行专业人士的信息不对称来宣传造势,通过身边的案例可以知道,与专业人士相比,大多数的余额宝用户,可能在之前没有基金的投资经验,没有或者很少接触银行的理财业务,也不懂得基金理财,尽管余额宝的本质就是一款货币基金。余额宝的优势在于利用了信息不对称来培育客户,吸纳闲散资金。

另一方面,在媒体的集体聚焦与大肆宣传下,在专业人士、大V博主、各种自媒体的轮番讨论和解读中,许多屌丝用户跟风成了余额宝的第一批客户。支付宝的优势在于它有强大的渠道优势、海量用户黏性。海量支付宝用户纷纷把支付宝余额转入了余额宝,甚至其中许多人动用了银行的活期存款买下人生中第一份基金。

而在此之前,货币基金已经铺天盖地,但对于普通屌丝而言,门槛依旧太高。有数据显示,传统理财产品的人均申购额达到5万元以上,但尽管如此,基金公司的人工成本也迫使他不得不提高申购门槛。而余额宝理财1元起步,目前显示人均持有金额是4300元。余额宝专注于 “屌丝”散户,针对整个支付宝用户群体是大面积撒网宣传拉拢,聚沙成塔,避开传统基金理财专注于高富帅策略,转而专注海量屌丝用户理财。

目前,监管层面、政府层面对于支付宝这样的摸索表现出明显的支持、鼓励态度也给了广大普通百姓信心。

有网友表示,银行去把屌丝们的钱拿去赚大钱去了,现在屌丝抱成团了,一起改变行业价值分配罢了,如此而已,余额宝无过错。

余额宝不会拉高社会经济成本 反促使资金有效配置

钮专家《取缔余额宝》一文的重要观点就是,余额宝将拉高整个社会的经济成本,最终由货款者买单。而事实是, 银行拉存款,再把存款贷出去,吃中间差,而且有各种收费,可以说是两头通吃。当银行可以放贷的资金减少时,由于供需问题,贷款利率就会上涨。但有业界人士指出,如果市场上资金真的紧张,央行很有可能会注入一些流动性,而非坐视不管。

事实上,在整个银行理财产品的规模达到约10万亿元的当下,4000亿元余额宝规模完全不具备引发全社会利率的上涨的体量与议价能力。余额宝对银行业的冲击就在于倒逼银行给予高存款利息,进而 增加银行存款的资金成本,减少银行的存贷差。

况且余额宝们的投资渠道非常有限:货币市场基金、国债和银行存款,余额宝最后还是以大额存单的形式再次存回到银行体系。从金融体系来看,银行总存款并没减少。

另外, 钮专家关于“ 银行体系的可贷资金减少了,贷款利率同时上涨”的推断是基于银行存贷款利率差不变的前提,这显然过于武断,银行为什么不可以提高效率降低成本从而改善融资环境? 目前而言,各外资银行,中小银行,乃至网上金融机构的出现,大型银行垄断的格局正在被撬动,在这种变局下,存贷款利率差也会相应下降。这些变化确实是触动了既得利益的蛋糕,但银行依然在盈利,只不过是回归到正常水平,以前那种暴利时代,是一去不返了。

如果银行还要维持暴利保持存贷差不变, 这对企业也有相应的激励作用,促使其节约成本、调整经营结构与盈利模式。另外, 中小企业会想办法从银行体系外来拿钱,在这种需求推动下 ,企业可从银行体系外获取资金的渠道会越来越多。比如各种网上金融机构、P2P网络贷款,民营资本等会纷纷进入金融市场抢食蛋糕,从而使得整个社会的可贷资金总量保持稳定,实现资金的有效配置。银行在这种市场变局中,有创新能力的银行通过差异化服务盈利得到更快的发展,社会得到更强的推动力。

余额宝为屌丝“谋”倒逼银行变革

市场的力量会倒逼实体经济,也会倒逼倒逼银行反思并进行改革,让客户成为银行的真正上帝,银行也需要寻找新的模式。面对余额宝的疯狂成长,目前各家银行与基金公司纷纷推出类似理财产品,开始反击,这是一种好现象。

余额宝相对于传统基金理财就是一种金融的微创新的模式,没有任何手续费、保管费或年费,它的收益每天可见,而且随时可以退出取走,不需要像一般的理财产品要等到数月周期结束之后,甚至提前退出还需要增加一笔手续费。在目前理财产品中具备最好的用户体验。求简求快,重视灵活性强的短期收益,这就是屌丝的金融心态,而余额宝给的利息,实际上是市场化真实的资金使用成本,在一定程度上是对普通百姓利益一种保护。余额宝的用户体验契合了这种心理,让广大普通百姓尝到甜头,也创造了一种理财需求。

余额宝为弱势群体争取点蝇头小利,引来屌丝群体的鼓与呼,对于支付宝推出的这款产品,说到底这也是互联网思维作用下的结果,值得银行业与其他传统行业反思。

而余额宝在目前而言有许多痛点与无法规避的短板存在,但它开启了金融产品互联网化的大幕,其身后的故事还将由市场后续出现的更加创新的产品来讲述与推动。中国金融系统需要在竞争中发展,实体银行业需要在市场搅局者出现的情况下推动变革,不断的求新求变应对客户需求,才能圈住属于自己的蛋糕。而这个世界,它是不会停下来的。

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