贷款 贷款攻略 新型贷款 伪中产的侥幸四:大平台理财也未必安全
伪中产的侥幸四:大平台理财也未必安全

如今,不少理财产品都涌入了百度钱包、京东金融、乐视金融等知名互联网金融平台,在包括有着一定社会阅历的中产阶层,以及大部分普通投资者看来,由于有大品牌“背书”,该类产品的安全性也相对可靠。

但事实真是这样么?当然不是。

因为投资者极少考虑该类理财产品的来源,也就是地方金融资产交易所。

“金交所”的高风险

据了解,当下的“国民级理财产品”譬如余额宝等货币基金,收益仅在3%—4%之间,但来自地方金交所的产品,收益往往可达5%—6%左右,从而对互联网金融平台上的小白们越来越有吸引力。

但实际上,来自地方金交所的产品,风险也相对较高。

中国第一家金交所成立于2010年,为天津金融资产交易所,随后,又陆续成立了十几家。为了控制风险,2012年,证监会牵头建立了“清理整顿各类交易场所部际联席会议制度”,设立交易所也需要经过联席会议的批准。

为了应对监管,各地类似新设立的交易所都称为“交易中心”。

截至目前,全国的金交所和交易中心大约共有60家左右,大部分由省级金融局或者金融办批准设立。

金交所资产类型多样,风险不一,通道类业务占大头,直接融资类业务占小头。

通道类业务,指的是来自银行、保险、券商等机构的资产,之所以在金交所融资,主要是为了规避监管规则。而直接融资类业务,就是原始资产直接在金交所融资,融资成本相对较高。

所以说,在金交所交易的资产,由于融资成本的关系,其风险也绝对高于银行。

而这类产品本应卖给具有一定风险识别能力和投资经验的投资者,但投资者却容易忽略“招财宝侨兴债违约”等前车之鉴,而近期的“京东白拿”被监管部门盯上,也是该原因。

悄然降低的风险门槛

但是,金交所的资产上了互联网金融平台之后,投资者门槛却变相降低了,百度钱包、京东金融、乐视金融等APP都存在这一问题。

有记者调查,这些平台对投资者并非完全没有“硬性”要求,但所谓的“硬性”,却只体现在投资者刚刚下载注册时,做的一个风险测评,但这份风险评测却形同虚设。

以京东金融的风险测评为例,一共7个问题,记者几乎都勾选了最低选项,包括:年收入5万元以下,理财投资的资产不超过2万元,投资经验是存银行理财,计划投资期限少于1年,目标是资产保值、不愿意承担任何投资风险,短期最大投资损失在10%以内,年龄在31—40岁之间。

测评结果显示,记者的投资类型为“稳健型”,购买京东金融来自金交所的定期理财产品没有障碍,直接就到了支付页面。

更为有趣的是,虽不少平台的协议中表明,投资者需要风险自担,但在“投资说明”中,却处处暗示资产安全、有保障,同时,资金的流向也非常不明确。

流向最模糊的要数乐视金融的定期理财产品——“乐享其成”系列。

以“乐享其成177期1号”为例,产品简介中对于资金流向只有寥寥数行:“理财金将投向优质债权项目,甄选高信誉的机构合作,明确基础资产操作风险,确保多重还款来源。

也就是说,这份说明没有任何实质信息,甚至,连理财产品来自哪个金交所都没有进行说明,这样一来,投资者就相当于将钱投向了未知地。

同时,金交所往往还会通过资产拆分,突破了投资人数的限制,也难以对投资人的风险承受能力进行评估。这种公开发行,变相降低了投资人的门槛,一系列次级贷、次级债被卖给了普通民众,如果任其发展,后果不堪设想。

以广金中心发行的产品为例子,1元人民币为一份,就涉嫌将各类资产拆分份额发行。还招致了央行的批评,下发函件指出:广金中心的理财产品实现了向超过200人的不特定对象发行,构成未经批准擅自公开发行证券行为,

互金与金交所“联姻”能否持续?

也正是由于风险事件频频暴露,监管也开始盯上了金交所。

今年2月10日,证监会新闻发言人表示,金融资产类交易场所将是重点整治对象之一,要求其不得将权益拆分发行、降低投资者门槛、变相突破200人私募上限等。对于违法违规交易场所,要限期整改,涉嫌犯罪的将移送公安司法机关。

那么,互金平台与金交所合作模式是否还能持续?

对此,苏宁金融研究院互联网金融中心主任——薛洪言表示,对网贷平台而言,代销金交所产品,是目前涉足非标市场为数不多的合规渠道,断无大规模退出之理。而在他看来,证监会列举的一系列违规行为,违背的主要是针对地方交易所的监管要求。

也有互金资深人士表示,对于互金平台而言,金交所的转型方式只是权宜之计,互金平台坚持小额分散的平台定位才是惟一的出路。

但“道高一尺,魔高一丈”,企图通过与互联网金融联合,妄图使违法违规逃避监管的模式是不具备可持续性的,所以,对于有着理财需求的中产投资者来说,最好的办法是避开该类陷阱,捂住自己的钱包,否则,盲目信任的结果,最终将损害自己的利益。

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