贷款 贷款攻略 新型贷款 又出新规,第三方支付公司再次被推上绝路?
又出新规,第三方支付公司再次被推上绝路?

日前,银监会联手十部委正式公布《网络借贷资金存管业务指引》。这一《指引》让庞大网贷买卖资金监管有规可循、有法可依的操作细则,间隔互联网金融顶层设计文件《互联网金融指导意见》的出炉,整整晚了一年半。在频发的平台信誉风险、激增的坏账率和高企的合规本钱等多重要素叠加作用下,“银行存管”不断难以落地。银行不进,第三方支付不退,长时间成为网贷资金存管的主要格局。

结合存管形式将清退

2015年7月18日,“银行存管”的提法第一次官方性地呈现在了互金指导意见里。而在此之前的两年多时间里,业界关于资金账户监管的叫法一度是“资金托管”,而托管的主体绝大局部都是第三方支付。

#1

去年网贷资金存管的征求意见稿出台后,监管明令银行才干为投融资双方开立资金账户的企图曾经非常明朗和坚决。于是,曾经的托管主力军第三方支付与银行开端联手,推出了一度大行其道的“结合存管”形式——由银行开设平台存管账户,同时开放结算通道接口给第三方支付,第三方支付再根据平台指令调拨资金。

而《存管指引》的出炉,宣布了这种形式最终出局。该指引强调了银行展开资金存管业务的独立性,并表示第三方支付机构作为非银金融机构,自身并不具备存管人的业务主体资历。

一位大型城商行资产托管部人士表示,在该行推出的存管形式里,平台需求开立三类账户:银行存管总账户、平台自有资金账户微风险备付金/保证金账户。存管总账户管理投资人买卖资金,由网贷平台发送数据并且下达指令,银行停止款项划拨。

#2

总账户下设有很多虚拟子账户,每一个账户记载每一笔买卖资金的流向,虚拟子账户和买卖账户互为绑定。平台自有资金账户为平台本身的对公账户,隔离寄存自有资金。风险备付金/保证金账户也称为增信账户。假如平台有担保公司,那么担保公司需存一定保证金于该账户下;假如没有,那么平台是将本身一定比例的风险备付金存于该账户下。而这个账户的资金,只要在平台发作兑付风险的时分,经过银行同意才干够动用。这也是目前业界主流的“大账户+虚拟账户”形式。

第三方支付将出局?

此前盘踞P2P存管业务已久的第三方支付,到底是彻底出局,还是照旧能够生存?

对此,富友支付总裁吴伟以为,固然存管的主体不可能再是第三方支付,但指引并没有限制支付公司与银行协作。存管计划包含业务管理和买卖校验功用,充值、提现、缴费等资金清算功用,买卖密码或其他有效的指令考证等三大功用。支付公司仍旧能够为银行提供技术处理计划和咨询效劳,协助网贷从支付充值到买卖,再到回款提现等诸多环节到达流利的效果。

#3

某股份行托管部人士也通知记者,假如投资人的资金账户并没有开立在存管行,那么存管行还是会经过第三方支付停止资金的跨行划转,由于通道费用更为低廉而且速度更快。

网贷剖析员韩腾则概括了上述各方意见:监管否认结合存管形式,强调的是银行要亲身实行存管职责去停止账户开立、买卖信息处置、买卖密码考证等操作。结合存管形式中,把这些职责交给第三方支付来完成是不合规的,但是除此之外的一些信息处置及技术开发工作,不会改动存管履责主体。

银行已在规划

依据第三方监测平台网贷之家的数据,截至2017年1月底,P2P贷款余额增至8560.95亿元,环比去年12月底增加了4.88%;同时,历史累计成交量到达3.65万亿元,较去年同期的1.5万亿增长幅度到达143.33%。

网贷资金合规存管的停顿照旧迟缓。银监会担任人就《存管指引》答记者问时就表示,目前,专项整治工作摸底排查阶段曾经完毕,其中资金存管落实不到位的问题比拟突出。据第三方不完整统计,截至2016年末,完成系统对接的P2P有90多家,占P2P机构总数的4%。

网贷之家发布的数据显现,截至2月20日,落实存管系统对接的平台增加了23家,到达113家,占比拟去年末的4%上升到了4.83%。还有更多的平台在路上,已签署协议、还未正式上线系统的平台,另外还有93家。

目前曾经推出存管效劳的30多家银行中,不少将该项业务放在二级部门来运作,但均能保证存管业务运营的独立性。最早运作该项业务、系统成熟度颇受追捧的民生银行(9.080,-0.01,-0.11%),存管业务由金融市场条线的资产托管部运营;上海银行(24.270,-0.01,-0.04%)是由新型机构部下设的资产托管部运营、江苏银行(10.260,0.03,0.29%)是由网络金融部和托管部共同运作,另外不少股份行是由网络金融部担任。而包商银行是少数的将互金存管置于一级部门来运营的银行,由数字银行事业部担任。

倾宇科技

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