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网贷平台银行存管能否降低投资风险

自今年2月23日《网络借款资金存管业务指引》发布以来,各p2p网贷平台纷纷宣布将接入银行资金存管。至今为止,约209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%,其中约118家平台的存管上线,约占正常运营平台总数的4.94%。那么,网贷平台银行存管能否降低投资风险吗?

  首先,我们需先了解清楚,什么是银行存管。

  对于p2p行业而言,银行存管就是:由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用。

  其次,对于p2p行业,银行存管能起到什么作用呢?

  P2P网贷银行资金存管的三大作用

  作用一:根治资金挪用

  P2P网贷平台进行资金存管,能够根据资金性质和用途为网贷机构、网贷机构的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)设立单独的资金账户,这样能够确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,这样就讲平台资金与投资人资金作了有效隔离,从而从根本上解决了投资人资金被挪用的问题。

  作用二:杜绝资金池

  资金池,作为信用中介的银行来说是其盈利的重要方式。但是,作为网贷平台而已,这是明令禁止的。前监管时代,未来迎合投资人对于资金流动性的需求,平台通过设立资金池,经过一系列时间错配、标的拆分、资金错配等眼花缭乱的操作,吸引投资人投资,为此,平台也埋下了诸多风险和隐患。“按照出借人与借款人发出的指令或业务授权指令,办理网络借贷资金的清算支付”,这一条实现了投资人资金与借款人债权的一一对应,防止网贷机构非法挪用客户资金,借新还旧的庞氏骗局将无处遁形,根本上杜绝了资金池风险。

  作用三:增强透明度

  按照《网贷信息披露指引》的要求,平台必须做严格的信息披露。而到目前为止,平台的信息披露是极不到位的。平台进行资金存管之后,银行能够“完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息,并具备提供账户资金信息查询的功能”。有了银行提供的这些信息,存管银行可以定期出具存管报告,平台的交易量、交易余额、投资人数、不良率、逾期率等关键信息终于可以真相大白于天下了,透明度加强。

  最后,银行资金存管隐性门槛较高

  股东背景、注册资本、资产规模等,都是最基本的门槛。此外,银行更看重的还是平台自身的业务模式、资产质量、风控水平和风控理念等,是否符合金融规律和监管要求。例如:厦门银行对合作平台的接入门槛主要体现在主体业务合规性、财务状况、实缴资本与交易额、股东背景几个方面。具体来说,平台实缴资本需要大于5000万元、月交易额需大于1个亿、主体业务必须合规且财务状况良好,股东要有上市公司/国资/金融机构/知名风投等背景且持股比例不能过低。

  审核通过只是迈开了银行存管的第一步,而存管系统的对接,需要耗费巨大的人力、物力以及时间成本。此外,在系统接入后,用户体验方面也需要一段时间的磨合。

  从理论上来说,银行存管将是很多平台难以跨越的障碍,预计80%的平台将会被挡之门外。因此,银行存管不单单是考核平台的资质背景,也是对平台运营及用户体验的考验。银行存管保证了投资者的资金不被挪用,增强了平台的透明度。所有,不管是从银行存管审核难度还是从资金存管方面,投资已经上线银行存管的平台风险将会降低很多。

  当然,投资已上线银行存管的p2p网贷平台的风险并非降为零,仍然存在风险。银行存管并不是一个p2p平台的免死金牌,平台的健康运营,风控能力及优良资产端仍然起到非常重要的作用。银行存管可以说是一个筛选过滤器,帮投资者选择出更合规的平台,降低了投资者的风险。

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