贷款 贷款攻略 新型贷款 信用卡霸王条款恶疾仍难消:滞纳金换个马甲更名违约金
信用卡霸王条款恶疾仍难消:滞纳金换个马甲更名违约金

去年3月,《法治周末》刊发了“中国银行高利率信用卡滞纳金引争议专家称有失公平”稿件,曾引发业内关注。

沙某某与中行成都高新支行签订的信用卡申请合约关于逾期不还款涉及到两条约定,即在沙女士在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能完全还款时,中行成都高新支行可以按照信用卡透支金额“按月计收复利,日利率为万分之五”,并且“除支付透支利息外,还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金”;同时,这样的滞纳金没有上限,循环计算复利。

由于沙女士未及时偿还欠款,也因此,直至中国银行向法院起诉,其欠款约37.5万元,其中含滞纳金高达3.5万元。幸运的是,当时法官引述宪法第33条“中华人民共和国公民在法律面前一律平等”的规定否决了银行对滞纳金的主张。

“信用卡滞纳金的法律属性是有争议的。但是如果将信用卡消费理解为银行与持卡人之间的借贷行为,那么信用卡滞纳金的年利率远远高出民间借贷的24%,这是很不合理的。”北京志霖律师事务所律师赵占领对法治周末记者说,“这么高的年利率也不排除银行会借此进行牟利。”

去年4月,央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》,宣布取消信用卡滞纳金,引入违约金,并禁止收取超限费。

“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”央行表示。

那么,针对滞纳金,各大银行在信用卡章程中又发生了怎样的改变?

法治周末记者通过梳理发现,15家上市银行中的信用卡章程里,“滞纳金”字样已经全部匿迹,变更为“还款违约金”。

例如,中国银行规定,“持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的,除按照信用卡领用合约的约定支付透支利息外,还应按信用卡领用合约的约定支付还款违约金”。

但是,法治周末记者注意到,中国银行在2016年6月的公告中称,“调整服务收费‘滞纳金’名称为‘还款违约金’,编号不变,收费标准不变”;同样是按照,最低还款额未偿还部分的5%收取,没有明确表示不设上限。

此外,浦发银行同样约定,持卡人还款未达到本行要求的最低还款额时,除按上述计息方法支付利息外,对最低还款额未还部分,还须按月支付5%的逾期还款违约金。“逾期还款违约金收取金额上限不超过透支本金。”

“从合同法角度讲,滞纳金其实就是违约金。如果各大银行仅是将‘滞纳金’变更为‘还款违约金’,而不改变实质,这其实是一种‘换汤不换药’的行为。”赵占领认为。

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