贷款 贷款攻略 新型贷款 花呗、白条、信用卡…剁手之后怎么还钱才能少吃亏
花呗、白条、信用卡…剁手之后怎么还钱才能少吃亏

于是我们在上周末的「果库君的解忧邮便箱」里就和大家聊了聊这些让人雾里看花的消费金融产品,以及大家对「理性消费」一词的看法。

于是收到的答案里,有和果库君同感的同学:

也有好多同学给出了自己的意见:

人人都要消费升级的年代,大家的消费观越来越开放,积极一点看是「刺激自己多赚钱」,消极一点看就是「能力满足不了虚荣心」。黎坚惠曾经在《时装时刻》里写自己刚刚入行的时候几乎每月都欠下于薪水两倍的信用卡账单,但这里也多少都透露出「消费决定高度」的正向意义,鞭策自己更加努力,这事没什么不好的。

但反过来说,被桎梏在过度消费里的人也不在少数,这种例子一抓一大把,毕竟山田孝之主演的漫改剧《暗金丑岛君》都已经出了 3 季了。

分分钟看得果库君再也不敢乱花钱,感觉熊猫随时上门收账。

废话说了这么多,下面也和大家分享一些干货。

关于一些消费金融产品的利率和费率问题,很多人还没搞清楚状况就身陷囹圄,包括信用卡也一样,无论最低还款或是分期,最后你要花出去的钱也总是会比预料的多。虽然这些情景都是在你畅快剁手之后躲不掉的事,但实际上也有一些简单的方法可以让思路更清晰。你可能在物欲驱动下没有把钱花得清清楚楚,看完这篇推送,也许起码可以,欠得清清楚楚。

首先,以目前最为主流的两个消费金融产品蚂蚁花呗和京东白条为例,我们来简单介绍一下它们的运作方式。

蚂蚁花呗的资金先是由重庆市阿里巴巴小贷公司垫付的,这是一家蚂蚁金服的全资子公司,它的资金来源主要由自有资金、银行借款和资产证券化三部分组成。京东白条比花呗早出现将近一年,刚开始,这两家最主要的区别是白条的垫付资金都是京东商城的自有资金,并没和银行合作,但没过多久,京东也开始做自己的资产证券化项目了,所以说目前来看,这两家的运作模式都差不多。

*资产证券化:简称 ABS,是指将具有可预期收入的资产,通过在资本市场上发行证券的方式出售,以获取融资。举例来说,就是白条把手底下的债权集中起来,挂到交易所上公开发行,它是一个类似债券、需要稳定现金流的回馈给投资者的产品。

接下来就可以说说大家关心的用哪个消费更划算的问题了。

信用卡:

分期还款 VS 最低还款

(1)

在欠款较多短时间内无法还清的情况下,选择分期还款是一定会比最低还款划算的。原因就在于最低还款的「月复利」。

比如,A 先生在 1 月 1日刷卡消费 10000 元,账单日是 1 月 20 日,还款日为 2 月 10 日。如果 A 先生选择最低还款 1000 元,那么根据持卡人不再享受免息期,从刷卡日起收取每日万分之五的全额罚息来算,下一个账单日就会产生 195 元的利息。

计算方法:10000 × 0.05% × 30 + 9000 × 0.05 × 10=195 元

事情还没有完,从你刷卡欠款那天开始,直到你还清为止,这段时间里你欠的钱加上这些钱的利息,都要被收取日利率万分之五的利息,每期到账单日将上期未还的利息累计计入本金,绝对是利滚利尽头遥远。

(2)

对于分期来说事情就简单多了,分期总金额 × 每期手续费费率,就是你每期要交给银行的手续费,基本没有利滚利的烦恼,但值得注意的是,对于提前还款,根据银行不同的政策,有些银行即便终止分期,分期所产生的所有手续费也是要一并收取的,这点需要具体情况具体分析。

消费信贷:

花呗 VS 白条

花呗和白条的分期模式是一样的,所以这里列举下两家各自的优缺点。

花呗

手续费:

分期数分别是 3、6、9、12 个月,费率分别是 2.5%、4.5%、6.5%、8.8%

优势:

免息时间长为 41 天(白条的免息期是 30 天)

可使用场景较多

白条

分期的费率标准是 0.5% /月。即用户选择分 3 期的费率是1.5%,12 期则是 6%,分期数分别是 3、6、12、24 个月

手续费率相对花呗较低

每单消费结算时会自动显示出分多少期每期产生的手续费,这一点比起花呗要人性化很多

好了,今天就说到这里,关于怎么用好消费金融产品,果库君也只是抛砖引玉,如果大家有自己的好方法,也欢迎在留言里和我们交流。

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