贷款 贷款攻略 新型贷款 银行卡被盗刷,谁来买单?
银行卡被盗刷,谁来买单?

针对近年来电信诈骗、银行卡盗刷案件高发的情况,“3·15”前夕,人民银行石家庄中心支行就银行卡被盗刷方面的纠纷,发布金融消费权益保护典型案例。根据个案情况不同,银行、持卡人由谁来买单也不相同。同时,人民银行石家庄中心支行也提醒消费者,要增强自我保护和风险责任意识,维护自身合法权益。

案例1

诈骗短信盗取账户资金案

【基本情况】

2015年5月,黄先生收到一条来自10086的短信,内容显示其移动积分已达到21020分,可兑换210.2元现金,邀请登录链接的掌上营业商城领取。

黄先生点击链接,根据提示输入了姓名、身份证号、银行卡号、预留手机号等信息,结果其银行卡账户里的钱顷刻被转空。黄先生立即报警,并向人民银行某中心支行投诉。

【处理情况】

人民银行某中心支行接到投诉后调查发现,黄先生该次账户资金被盗,是由于不法分子通过诈骗短信链接了钓鱼网站所致。资金实际进入了第三方支付公司账户并消费;由于客户未及时与第三方支付公司联系,资金清算已完成,而第三方支付公司无法予以冻结追回。

另经警方联系中国移动公司获悉,黄先生收到的是伪基站发出的信息,遭遇了新型诈骗。

【案例启示】

近年来,越来越多的消费者选择使用互联网金融产品及服务。金融机构除了要不断提高信息安全水平外,还要加强金融风险教育,及时通过手机短信、微信等多种方式向消费者提示风险。

金融消费者也要不断提高自身风险防范意识和防范能力,一定要通过官方网站等正规渠道使用互联网金融的产品和服务,对于不明链接不要轻易点击,一旦遭遇金融诈骗,要第一时间与相关金融机构及警方联系。

案例2

误入钓鱼网站信用卡遭盗刷案

2014年2月某日,陈先生在J银行某网点办理了一张信用卡,同日又在N银行某网点办理了一张信用卡(含主卡和副卡)。信用卡办理完毕之后,陈先生将N银行的信用卡副卡交由正在上大学的女儿使用,主卡自己持有,J银行信用卡也曾让女儿使用过。随后,陈先生的女儿利用支付宝绑定了自己持有的N银行信用卡副卡,参加了某网站购销活动之后,N银行和J银行的信用卡每月都有透支记录,并且透支额度超出了1.5万元的上限。

当年7月,陈先生前往J银行网点进行查询,交易明细显示:2014年2月14日起几乎每天都有300元流向数个支付宝账户的消费记录以及多家网站支付记录,均通过支付宝付款。调阅N银行交易明细显示:2014年4月至7月,每月都有支付宝交易记录,消费多达数万元。陈先生要求银行注销或冻结银行卡,但银行要求结清透支款后才能冻结。陈先生投诉由于发生超额透支时银行没有及时控制和告知,要求J银行和N银行承担相应责任。

J银行与N银行分别针对不同情况进行了核实,经查询客户信用卡及附属卡的交易明细及详细咨询客户,确认客户该情况为银行卡遭盗刷,金额高达70000余元,盗刷渠道均为支付宝交易,但商户编号各不同。同时,客户贷记卡绑定信用卡还款的借记卡也通过支付宝被盗刷多笔,金额达10余万元。由于陈先生7月份因手机故障修理过手机,7月份之前的短信均无。7月份之后信用卡动账的短信,客户手机上均有留存。因此,银行拒绝陈先生的未尽告知义务请求赔偿的要求。信息已拍照留存,该案已由公安机关介入调查。

金融机构作为发卡机构,应当明确信用卡账单下发及查询方式,使持卡人能够定期获取消费信息,便于按时还款并及时发现并避免被人盗刷的情况;有主卡副卡同时申办使用的,应当提示副卡与主卡的区别和联系,尤其是消费还款之间的连带关系;当客户遇到信用卡消费来源不明,需要查询或冻结账户时,银行应及时予以查询告知,帮助客户止损,需要报案的应配合公安机关侦查,将客户损失降到最低。

消费者作为信用卡使用者,在网上利用支付宝等支付工具付款消费时,应确保进入的网站是安全系数较高的地址链接,避免进入钓鱼网站导致支付宝信息被窃取,进而出现信用卡被盗刷的情况。

案例3

CVV2码被窃取引发信用卡刷卡案

2015年2月,唐某致电人民银行某中心支行投诉,称其于2月5日15时36分收到A银行客服发送的刷卡消费短信提示“**商城刷卡消费30400元”,因唐某本人2月5日未使用信用卡进行过任何消费,遂向A银行信用卡中心反映,被告知此笔消费已发生。同时,唐某向**商城客服反映了这笔消费异常情况,**商城客服答复“由银行提供相关流水号和订单号,即可终止非本人消费的交易”。随后,唐某又致电A银行信用卡中心,要求及时提供相关单据,但银行客服答复“会在3个工作日内进行处理,无法及时提供相关单据”,导致当日17时收货人签收。

唐某提出三方面诉求:一是自己信用卡一直随身保管,且密码并无泄露,资金被盗刷的责任应该全部由A银行承担;二是A银行制度过于死板,客服不积极作为,导致错过了终止交易减少损失的有利时机,A银行应进一步提升服务质量;三是本人的信用记录如因此而出现逾期,与本人无关。

经过调查,确认唐某信用卡被不法分子制作了“伪卡”,在ATM机测定了该卡的额度,并通过线下以CVV2码(信用卡背面后3位数)完成交易支付。

基于调查结果,A银行将唐某信用卡的异常交易列为“伪冒”业务,唐某不需履行归还义务,A银行启动内部快速赔偿机制进行赔付。

信用卡盗刷主要有三类,一是网络盗刷,二是伪卡盗刷,三是失窃卡盗刷。

信用卡盗刷基本可以归因于信息泄露。对此,银行应提升服务质量,充分履行风险提示职责;消费者要加强对信用卡CVV2的保密意识,CVV2码相当于信用卡“第二密码”,一旦泄露会带来很大的盗刷风险。

(燕赵都市报 记者 宗苗淼)

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