贷款 贷款攻略 新型贷款 返还型健康险要停售了,老产品还值得买吗?
返还型健康险要停售了,老产品还值得买吗?

本文系专栏作者“一一妈妈说理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

近期问询保险的朋友越来越多,而且都非常着急,都想赶在4.1号之前买好。

我问他们,为什么非要赶在4.1号之前买呢?

他们说,最近听说返还型健康险要停售了,4.1号之后保险就贵了,要涨价了。不是说家庭财务规划中,保险规划非常重要嘛,那赶在涨价、停售之前买,肯定能便宜一点,20年下来可就省不少钱了。

那么这个所谓的返还型健康险要停售,到底是怎么回事呢?

我马上去保监会网站翻了翻,给大家找了找真相。

保监会给出的解释是:

按照保险产品设计类型分,人身保险产品可分为:普通型、分红型、万能型、投资连结型等。从分类看,没有“返还型”产品设计类型,因此“返还型健康险”这种表述并不准确。相关媒体报道中描述的“返还型健康险”实际上是具有一定储蓄功能,包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。

保监会用很温和的方式解释了“返还型”,也就当前市场热议的“停售”做出了模棱两可的解释。从保监会的语气中不难看出,各家公司热闹的停售潮并非空穴来风,而是事出有因。

我又仔细研究了一下这一大波全行业的停售热潮之根源,发现最重要的原因是“保监发〔2016〕76号”文件,全称是《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》。这份文件明确规定:保险公司应着力提升保险产品的风险保障水平,保险金额应满足以下要求:

保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品,死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例应符合以下要求:

年龄 死亡赔付金额比例下限

18-40周岁 160%

41-60周岁 140%

61周岁以上 120%

简而言之,就是要严格落实“保险必须姓保”的监管要求,提升身故赔偿额度。举个栗子,就是你18岁时买保费,交的保费总共10万,那么万一身故,保险公司设计的产品最低要赔你16万。而现行的监管要求是105%,也就是赔偿比例高于1.05倍就行。简单一对比就发现监管变化很大。

文件中明确规定:“对于不符合本通知要求的保险产品,应当在2017年4月1日前全部停售。”正是基于这个文件的规定,全行业产品都面临调整,因此才会出现全行业的停售大潮。

我查阅了各大保险公司的产品,基本市面上接近90%的产品都不符合文件的规定,基本全停。

因此,停售是真的,不是为了促销。但是所谓的“返还型健康险停售”这个表达不准确,有断章取义吸引眼球之嫌。毕竟大部分产品都要停,既包括返还型也包括非返还型产品都要停啦,没必要非拿这一点来哗众取宠吓唬消费者。

但是,大波产品停售后,必然会出新产品,那我们要不要抢购即将停掉的老产品呢?

我的意见是:有能力的有需求的一定要买。

原因有二:

1、保监会要求提升保额,意味着保险公司要承担更大的风险,意味着保险公司的风险管理成本要提升。

2、前段时间发布了第三套生命表,将主要运用于新的人身保险产品开发。新的生命表,人均寿命提升很多,意味着未来保险公司要管理的风险时间增多,也就意味着成本提升。

基于以上两点,我认为新产品涨价是大概率事件,建议大家结合家庭需求,购买即将停售的老产品以降低成本。

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