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保险入门基础知识之投保顺序

各位看官,看过了之前一篇《保险基础知识之保险分类》之后,对于想购买保险的你已经对保险这一兼投资与保障双重属性的金融产品有了一定的概括性认识了吧!心动了吧,要下手了吧!又懵逼了吧!

买哪类保险?都给家里的谁买?花多少钱买多少额度?保障期限多长合适?等等一些问题,是不是还是很纠结?尤其是在预算有限的情况下,毕竟我们都是想少花钱,多办事,好钢要用在刀刃儿上!

那今儿咱就摆一摆,作为普通老百姓的我们该如何配置保险,同样土豪、霸道总裁、人生巅峰不在我们的讨论范围。今儿的论点呢,也仅代表个人观点,欢迎各位同业前辈、资深老师、以及各位职业键盘大侠拍砖,在互怼中成长嘛!

第一部分

首先,再来复习一下以前我们普及过的“标准普尔家庭资产配置图”,具体细节不再赘述,想详细了解的小伙伴儿自行前往“木子保险”网站深度学习。

根据这张图我们用于转移风险的保险投资大约占家庭收入的20%,这也是我们今天主要讨论的部分。假如一家三口,夫妻双方到手收入大约在30万元/年,按照图示就要规划大约6万元用于全家的风险防范。但是根据实际情况,比如房贷、车贷、父母养老、甚至消费习惯的不同等,导致家庭支出的比重各有偏差,所以其实我更觉得将风险防范的投资比例设定在家庭收入10%-30%这个区间更合适。

第二部分

依据上边的投资比例区间,开始我们今天要讲的第一类建议——从被保险人和宏观风险角度排序。来,我们一起大声读出来:

先自己后他人·先家长后孩子·先生存后身故·先重疾后意外

1、先自己后他人

乍看起来这是一个很自私的行为,但是如果你真的这么想,那就错了!大错特错!因为一旦自己发生变故,虽然最直接受到伤害的是自己本人,但是承担这个风险的更多是家人,家人要为挽救这个风险付出不小的代价,同时还要承担起你发生风险后所失去的那部分收入损失,如果这时候你已经为这份风险投了保险,那么这些代价和损失很大一部分都会由保险公司来承担,剩下的自己身体健康上的这些不可转嫁的难关才由自己亲自承担,而因为保险公司免除了很多的后顾之忧和燃眉之急,对于自己去面对这些难关也提升很大的信心和希望。

2、先家长后孩子

每个人的孩子都是自己的宝,为了他,做父母的可谓是掏心挖肺,恨不能把最好的世界都给他,一提到买保险也首先要把孩子给武装到位,殊不知孩子最大的风险来自于父母,只有父母好了才能给孩子最好的成长环境,而父母一旦发生变故等于是孩子失去了依靠,这种负面的结果对孩子的影响可能是一生的,不论是从物质上还是心灵上。所以,如果真的爱孩子,就先把自己保障好,因为父母是孩子最大的保障。

3、先生存后身故

就我们目前所考虑的重大风险变故中,一般情况下重疾和意外导致的伤残所造成的家庭经济损失可能还要高于身故这一结果,因为前者的支出是长期的且一般是高额的。再换一种说法,在资金有限的情况下,我们肯定是先保证自己活着的时候尽可能的条件好一些,至于身后事可能要等有条件的时候再做最优的安排。

4、先重疾后意外

跟第3条的原因相似,就目前来看重疾引起的长期经济支出一般要多于意外事故。同时,意外事故多数是非单方责任或同时发生的财产损失附带意外责任(比如工伤、车祸事故等),这种情况一般会有主要责任方或第三方责任人承担大部分的损失赔偿,会在一定程度上缓解风险带来的损失。

还要补充一点:

在投保时,对于家庭的主要经济支柱要适当的提高一些保额,因为同样的风险下,他的风险值要更高,最直接的就是最大部分的收入损失没有或减少了,要用尽可能多的保额去转移这部分风险。

第三部分

说过了人的角度和宏观层面,我们再来一些具体的,从不同家庭阶段或人生阶段去考虑投保组合。下面我所列举的年龄并不是精准的数字,只是代表大概的人生阶段:

1、30岁左右,事业刚刚进入高速上升期,对于房子、车子、孩子的投资正处于主要支出阶段,生活消费及当期生活投资要更多的占用有限的收入。那么这个时候,为了必要的风险保障,则可以只选择 定期重疾险 、 定期消费型意外伤害险 以及 定期寿险 。同时起始额度可以低一些,再有能力的情况下随时加保。因为定期的产品的费率本就要低于终身的保险,再控制好合适的额度,一般情况下还是可以负担的。对于一般的疾病风险,社保可以解决一部分,现在很多单位也会为员工缴纳商业补充医疗这种BUG一般存在的超实惠保险,基本就可以覆盖大部分的一般医疗支出了,因为此阶段资金有限可以酌情放弃这部分的商业保险保障。

2、30-45岁,家庭和谐事业稳定,资产已经完成了一定的积累。那么这时候,首先要考虑的是把之前已投的保险补足金额,对未覆盖的风险进行足额投保,比如 商业医疗 、 终身寿险 等。同时可以考虑对自己和孩子的未来通过保险做一个长期的投资,给自己投保 年金险 作为养老的保障,给孩子投保 年金险 作为孩子的教育金储备或未来独自走向社会或创业的第一笔基金。最后,如果更有风险意识和预算充足的你,可以为老人投保 意外险 和 防癌险 ,一旦老人发生风险时,有效的转移给自己带来的经济损失。

举个栗子:关于足额保障

假如30岁之前购买重疾险,受于预算限制,只保障了50万元的保额,这50万元基本覆盖了发病之后的治疗费用。但是在有能力之后,就要考虑除了治疗费用,在治疗期间导致的收入损失也要加入进来,比如30万元,这30万元预计要用来还贷款、孩子教育以及日常生活支出。另外,假如不幸身故,那么还要考虑孩子成长的费用以及老人赡养替代的费用(尤其是作为独生子女对老人的考虑),可能还要50万,那么仅这些风险如果全部覆盖,那么就需要130万的保险额度。即使靠寿险、年金险等分摊一部分,至少也要100万的保额才够用。

3、45岁以上,一般情况下这个时候的保险配置基本已经完毕了,需要做的是定期检视自己的保障情况,由于通货膨胀、物价以及环境变化等因素导致保额稍有不足或范围未覆盖全,酌情进行增补。如果在之前未能及时购买保险,导致基本处在“风险裸奔”状态,那基本上也不要在投保重疾险或寿险了,因为这个年龄段以上的风险概率和赔付率很高,所以保费与保额已经基本持平甚至很容易就倒挂了(保费高于保额),所以基本没有发挥出保险在风险转移功能上的杠杆作用。那么这个时候,可以购买一些针对中老年人的 意外伤害 和 防癌险 ,也是不错的,毕竟能多保障一些还是好的。

最后,还是要强调一下:

1、本文的出发点是预算有限的情况下如何抉择,而不是要说明某些保险是没有用的,因为没有一款保险产品是无用的,只有不适合的。至于土豪以及各大人生赢家可能在购买保险时更多的考虑是资产传承和避债避税功能,甚至需要家族办公室来做出整体的资产规划,这一类又可以展开为一篇文章了,以后有机会咱们再磕着瓜子喝着茶,慢慢聊细细讲。

2、本文主要选取的是风险转移型的保险产品,同样是因为预设条件是预算有限,所以只在认为预算相对充足一些的情况下介绍了投资理财型保险产品的购买原则。其实同样条件下,这一类保险也是越早买越好,因为同样的福利下,越早买费率越低。

3、本文的一些观念仅代表个人对普通消费者购买保险的一些建议,都是具有通用性质的浅层分析,如果想选到最适合的保险还需要咨询专业的保险经纪人,给您专属的辅导。

补充:保险经纪人与保险代理人的主要区别

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