贷款 贷款攻略 新型贷款 履约保证险暗藏风险 投资人小心被套路
履约保证险暗藏风险 投资人小心被套路

文|金融之家 晨曦

金融之家3月14日讯,网贷行业的热点话题,似乎从来就没有间断过,翻来覆去制造热点,且总能成功吸引吃瓜群众的注意力,这不,前段时间还闹得沸沸扬扬的风险准备金才刚平息下来,这与之相似的履约保证险又成为了新的焦点。

何为履约保证险?

即网贷平台投资人自愿购买履约保险,如果借款人发生逾期,将由保险公司对平台上的投资人进行先行赔付。

不过众所周知,P2P在去年一年间,可谓臭名远扬,保险公司有为何还要淌这趟浑水呢,原因很简单,因为他们可以从中捞到一笔保费,对于交易额较大的平台,这笔钱更是一个不小的数目。而对于P2P平台而言,则可以成功转移风险,并且借保险公司的背书吸引用户。

且抛开保险公司和P2P平台这招的终极目的不谈,对于投资人而言,这也是一大福利,毕竟有了一定的安全保障,不至于本金散尽。

为何横空出世?

近两年来,网贷行业的发展有目共睹,虽整体来看,貌似走起了下坡路,名声也确实不太好,但其成交量却是与日俱增,据相关数据统计,2016年全年,网贷行业成交量实现20638.72亿元,同比2015年增长110%,2016年历史累计成交量接连突破2万亿、3万亿元大关,单月成交量更是突破2000亿元。

但就在此时,网贷风险也与之剧增。根据网贷之家发布的数据显示,截至2016年10月底,国内网贷平台累计达到4335家,其中,停业及问题平台累计达2181家,正常运营平台2154家。

经历了惊心动魄的跑路潮之后,投资人开始对网贷理财敬而远之,此时,如何留住用户,增加用户的黏性,成为平台的当务之急,于是网贷履约保险应运而生。

但需要注意的是,并不是每家平台都会与保险公司进行合作,这不仅是因为保险公司对于自身声誉的顾虑以及对平台的不完全信任,还因为部分网贷平台目前还未接入此类保险。

据中国经济网统计,目前声称有保险的网贷平台约100家,涉及的保险产品包括账户资金安全险、人身安全保险、财产保险和信用履约保证保险。而在声称“有保险”的100家网贷平台当中,有履约保险的平台只有10家左右,那是不是意味着这屈指可数的几家平台真的就能保证投资人不受到任何损失呢?

有履约保证险的平台就安全?

去年年底,玖富集团引入太平保险“履约保证保险”,2017年3月中旬,该平台被指“履约险”含金量存水分,有投资人表示,虽然平台在保障计划专款使用规则中表示,当保障计划专款为零时,承保人太平保险在履约保证保险保单约定的限额内对投资出借人进行赔偿。不过,“约定的限额”具体是多少让很多投资出借人生疑。这极易让投资人产生错觉,误以为是全产品的本息兜底。

但事实上,由于履约保证保险若全额保障,费率较高,甚至高于投融资利息,所以真正愿意全平台或全产品本息保障的保险公司凤毛麟角,即便是有平台在尝试履约保证险,但可能也只是小规模的尝试。

这样就是说并不是有了履约保证险,投资人就有了本息保障,反之,即便是有了履约保证险,投资人依旧可能会被套路,比如上述所说的是否为全产品的本息保障。

履约保证险暗藏风险

曾有某平台高管在接受媒体采访时表示,真正意义上的履约险要求较高,一般要求资产为房产抵押,车辆抵押等,抵押物过户给保险公司相关的资产公司,由借款人支付保费。不仅如此,真正意义上的履约险还存在一些隐形门槛,如平台背景、实缴资本、规模、影响力等,目前大部分做车贷的平台就不符合标准。

但值得注意的是,目前网贷平台的标的多为次贷,所以一般来说网贷平台的履约险只能覆盖一小部分标的,网贷平台引入履约险更多所看中的是保险公司的品牌背书,而非实际保障,所以,即便是上线了履约险的平台也不是所有标的都是安全的。

而据野马财经报道,投资人在选择平台时,履约保险的辨别也需要一定的技巧,目前已经市场化的履约险有三类,第一类为保险公司为其关联企业提供服务,比如招财宝合作的是众安保险;第二类为本质的自保护;第三类才是真正意义上的履约险,但一些平台往往故意混淆视听,在宣传中模糊处理混淆概念,导致投资人做出错误的理财投资判断。

因此,作为一名投资人,对于履约保证险一定要有清晰的认识,且在投资时一定要注意履约保证险的保证范围及保险条款,以免不小心二忽略了那些苛刻的条款,最终影响投资收益与投资安全。

责任编辑:何娟

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