贷款 贷款攻略 新型贷款 实战 | 别再乱申信用卡!你的信用报告可能危险了……
实战 | 别再乱申信用卡!你的信用报告可能危险了……

在申请信用卡的时候,无论是初入此门或是浸淫其中许久的朋友,在申请新卡的时候难免忐忑。

蓝翼有位朋友虽然手握某行私银信用卡,但不知为何,年前他一时念起,集中申请了几张信用卡,却要么被拒要么给张两三万授信的信用卡"打脸"。

因此,这个周一,咱们便来聊聊申请信用卡的顺序,在知道顺序之后,或许你就不会遇到这样的尴尬。

从银行的风控说起

信用卡的本质,是一种预设固定授信额度的信贷产品。因此在决定授信额度的时候,需要银行风控部门的介入。

而这个时候,银行风控部门的依据,首先是你的个人信用报告,其次是你的行内往来记录。

发张老图,银行版本的个人信用报告上能看到这些信息:

而银行风控部门重点查看的信息,则有如下几个:

发卡法人机构数,部分银行作为参考

授信总额,用于判断是否触及“授信上限”

单家行最高授信额,用于做发卡授信额度判断

已用额度 & 最近六个月平均使用额度,用于做使用率判断

信用卡帐户逾期情况,用于做风险判断

而当你的硬性条件完全符合,但银行对信用卡申请做出"拒绝"审批结果的时候,你的信用报告可能已经亮起了红灯。

但是只要做好如下两件事情,那么许多“红灯”,是完全可以避免的,其一,是注意自己的信用报告;其二,是注意申请顺序。

信用报告方面,在申请信用卡之余,务必保护好你的信用报告这篇文章中想必已经说的比较详细,那么咱们一会来仔细聊聊申请顺序。

银行信用卡中心的风险偏好

根据各家银行(信用卡中心)的偏好,蓝翼将他们分为几类:

第一类:对发卡机构数敏感

建设银行:5家机构以上大概率综合评分不足,有传闻已经改成8家,但依然建议小心。

农业银行:6家机构以上,风险等级降一级,会导致尊然白金卡精粹版(传说中的精粹白)直接拒绝。

渣打银行:建议不多于7张信用卡,不过只要你的信报不要超过50条,可以通过理财达标进件的方式解决。

花旗银行:多行拒绝是常见现象,虽然未流传多行拒绝的标准,但如果裸申,那么持卡控制在5-7家银行再去申请花旗,或许更为安全。

第二类:对总授信额度敏感

想必许多申请招行高端信用卡的朋友都知道,在申请招行高端卡的时候,经常会给你一个总授信超限的拒绝理由,这便是因为信用报告上显示的总授信额度超过了风控计算出的行内可授信额度,这种情况下,大罗金仙也无解。

除了招商银行之外,交通银行对于总授信额度较高的用户也较为敏感,因此这两家银行也较为适合在早期申请。

回过头看看上面的这几家银行,你会发现它们有一个共同点:信用卡中心在上海。

因为在上海地区还发生过一件事情:2014年6月,上海一家三口因信用卡透支50多万,无力偿还而烧炭自杀。有7家信用卡中心由于这次事件中的“过度授信”受到了罚款等处罚,从此受上海银监局管辖的各家卡中心便对高总授信额度的用户愈发敏感。

审核更为严格精细,结合互联网大数据作为辅助征信依据,也是这几年来信用卡风控审核的一个趋势。虽然说萝卜快了不洗泥,但各家银行在近几年风险高发的大前提下,风控加强是个大趋势,建议顺势而为。

第三类:不敏感

除了刚才提到的几家银行之外,大部分银行对于申请顺序实际上并不敏感,或者可以通过资产/推荐等方式来规避“红线”。但对于高级别信用卡,依然需要满足相应的申请资质哟。

但是,蓝翼建议:如果对授信额度有一定的要求,那么还是建议线下提交申请表与资产证明。鉴于线上申请所能覆盖的信息太少,因此本文开始时所出现的“打脸”估计便是来源于此。

简单聊聊授信额度的控制

坦白说,蓝翼并不喜欢聊授信额度,因为根据绝大部分读者的收入,总授信10-20万已经基本足够使用,而且也可以把授信额度使用率控制在一个相对较低的比例。

虽然网上充斥着大量“xx行xx万”的文章,但蓝翼的观点是:这些文章“有毒”。鉴于目前授信管理越来越严格,因此当你的授信额度被大量沉睡的信用卡所占据的时候,在你在真正想办理某些信用卡——比如招行美运百夫长白金卡的时候,这些沉睡的授信额度便给你拉后腿。

因此,适当精简手头的信用卡,对于部分用不到的信用卡调低授信额度,才是明智之举。毕竟信用卡的管理成本也是成本,与其为了每个优惠活动纠结,不如享受“无脑刷”的快感。

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