贷款 贷款攻略 新型贷款 精挑细选的结果,我是这样选到多次赔付重疾险的(康健一生多倍保vs工银安盛御享人生)
精挑细选的结果,我是这样选到多次赔付重疾险的(康健一生多倍保vs工银安盛御享人生)

中国目前有70多家寿险公司,每年都会有大量的产品上市,在过去的一年内我们挑选了市面上比较优秀的产品推荐给大家。新年伊始,工银安盛推出了御享人生这款多次赔付重疾险,让我们伴随这次产品测评,看看重疾险都有哪些分类,具体如何挑选?

目前市场上多次赔付的产品还是比较多的,具体如下:

中英人寿爱相随太平人寿福禄倍至新华人寿多倍保同方全球康健一生多倍保中意人寿悦享安康

工银安盛御享人生这款产品用一句话来总结的:全面对标(借鉴)康健人生多倍保,在整个市场中属于跟随型的产品,没有本质上的创新,但是在产品细节上又有一些亮点。

通过对比分析表格,可以直接看到这几款多次赔付重疾险的区别,另外我们将之前推荐的华夏健康人生(健康人生=常青树2016,常青树2016已退市,健康人生仍在售)也添加到表格,更加方便大家对比查看。

一、重疾险有哪些分类,有何不同?

关于重疾险的分类和区别,我们在不同的文章里面已经讲的很多了,这里我们在进行一次简单总结:

终身型重疾险:产品解读:重疾+身故双保障,含有寿险责任,由于意外身故或者90岁正常老去也是赔付的。这类产品保障终身,保障全面、豁免多样,有的产品会赠送绿色医疗通道等增值服务,深蓝君建议适合预算充足的朋友。典型代表:华夏健康人生、平安福、国寿福等

消费型重疾险:产品解读:同终身型重疾险相比,消费型重疾险没有寿险责任,只关注疾病的保障,所以保费相对较低。而且保障期间灵活多样,可以选择保障到70岁/80岁,所以年缴保费就会更低。深蓝君觉得比较适合预算有限,或者搭配终身型重疾险做高保额。典型代表:阳光随e保、弘康健康一生A、华夏至尊宝、和谐健康之选

返还型重疾险:产品解读:返还型重疾险从保障的角度来看和终身型重疾险没有区别,仅在其基础上增加了返还保费的功能,比如可以在77岁/88岁返还保费。由于带有返本的设计,所以每年的缴费金额也会稍高,我们可以理解为羊毛出在羊身上。对于普通家庭来讲,如果保障没做全保额没有做高,深蓝君强烈不推荐购买返还型重疾险。典型代表:华夏福、健康源2号、长城康健人生

多次赔付重疾险:产品解读:上面提到的所有重疾险都是单次赔付的,具体来讲就是赔付一次拿到保额,合同就结束了。多次赔付的重疾险就是将疾病划分几组,这一组发生理赔后,保单现金价值变为0,同时身故责任也终止了,但是其他重疾分组责任仍然存在。如果在180天(有的产品是1年)后,再次发生属于其他组的重疾,是仍然可以拿到保额的。一般来讲,多次赔付一定是会比单次赔付贵一些,并且有些保障不如单次赔付做的全面,比如投保人豁免/全残保障等。典型代表:康健一生多倍保、悦享安康、御享人生

对于预算有限的家庭,深蓝君建议不要盲目追求终身型/返还型,最重要是保障要全、保额要高,所以推荐消费型重疾险。对于预算比较充足的朋友,可以结合自己的需求和侧重点,选择适合自己的产品。

二、御享人生怎么样,值得购买吗?

深蓝君测评过多次赔付的重疾险,之前我们只推荐2款,分别是同方全球康健一生多倍保和中意人寿悦享安康,这两款产品可以总结如下:

康健一生多倍保:疾病保障全面,单次赔付的价格,获得多次赔付的保障。中意人寿悦享安康:悦享安康虽然保障尚可,但是作为一款重疾险该有的都有了,核心优势就是重疾赔付不分组,属于国内首创。保费比康健一生多倍保贵了6%-10%左右。

了解了我们前面推荐的产品后,一起看下工银安盛御享人生在市场中的位置,在深蓝君看来,这款产品和同方全球多倍保相似度高达90%以上,所以主要看一下这2款之间的差异就好了。

比较分析1:保费

工银安盛御享人生刚刚上市,所以在定价上有比较大的主动权,具体来说就是:男性费率御享人生整体略低于多倍保,而女性费率两者基本相同,整体仅比康健一生多倍保便宜3-5%。

如果购买50万保额的话,每年保费差距也就是几百元左右。所以深蓝君觉得保费的差异,不是购买决策的关键因素,毕竟相差不大。

比较分析2:重疾定义与分组

关于病种:康健一生多倍保和御享人生都是80种重疾份4组,最多赔付3次。我们都知道法定的25种重疾已经占了理赔案件的95%以上,两者该有的都有了,只是产品设计上2家保险公司做了一些差异化。

这里深蓝君没有把每一条疾病都类比出来,因为根据我过往的经验,就算把每条疾病的名称列出来,不详细对比这种疾病的理赔条款是没有任何意义的。所以深蓝君只挑选了一些大家需要知道的内容,具体如下:

御享人生对于重疾行业标准中“严重阿尔茨海默病”和“严重帕金森病”只保障到70岁,这算一个明显的劣势。严重的胰岛素依赖型糖尿病(Ⅰ型糖尿病)、严重川崎病,赔付条件较同方多倍保更为宽松。严重哮喘/幼年型类风湿性关节炎、全身型幼年类风湿性关节炎,赔付条件较同方全球多倍保更为严格。

综合下来,无论是疾病定义还是重疾分组,康健一生多倍保和御享人生没有明显差异,可以说是各有千秋。如果大家看的头晕,这里深蓝君教大家一个小窍门,就是在购买重疾险的时候,可以着重看一下是自己关注的病种,比如家族病史或者结合自己的身体条件有针对性的挑选。

比较分析3:轻症定义与分组

轻症的赔付康健一生多倍保和御享人生都是赔付20%保额,两次要求间隔至少180天,最多赔3次。但是御享人生是分4组,而康健一生多倍保是分3组,肯定是4组比3组好一点。另外从轻症定义和赔付标准看,工银安盛御享人生也会更有诚意。

但是同方康健一生多倍保有“微创冠状动脉搭桥手术(或称微创冠状动脉旁路移植术)”,而御享人生是没有的,所以有优势也有劣势。

比较分析4:缴费期限

御享人生和其他产品相比,有一个非常明显的优势,就是0-35岁可以选择30年缴费,这在其他终身型重疾险中是不多见的。消费型的弘康健康一生A是可以选择30年缴费的,这也是我们之前推荐这款产品的理由之一。

关于缴费年限的选择,深蓝君之前缴费的文章里面,我们已经有过结论:

保障型保险:选择长期缴费,杠杆更高理财型保险:选择短期缴费,收益最大结合个人情况:一定要结合自己收入和现金流来选择

保险缴费和房贷有些类似,缴费时间越短,总的费用越少;期限越长,总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险,花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下,应选择较长时间的缴费方式。

而且深蓝君之前也分析过,在中国这种货币增发、通货膨胀较大的情况下,适当的扩大低利率的负债是比较合理的选择,所以综合考虑下,深蓝君建议35岁以下的朋友选择30年缴费。

比较分析5:附加服务

目前国内竞争比较激烈,各家公司都会提供一些增值服务。深蓝君建议大家不要被花样繁多的内容迷惑,比如电话问诊、预约挂号等价值量都不高 ,都是保险公司的营销噱头。

深蓝君建议大家着重看重专家手术、住院协调,和异地就医差旅补贴,个人觉得这几点比较实用一些。而这次御享人生除了拥有专家手术外,创新的推出海外导诊、海外第二诊疗意见服务,个人觉得营销意义大于实际意义。并不是所有疾病治疗国外都比国内好,而且由于医疗标准和国内外用药范围差异极大,未必很实用。这也是基于深蓝君对医疗的认识,谈谈个人的一些感受。

三、你真的需要多次赔付产品吗?

目前市场上的产品真的越来越多,相信很多选择困难症的朋友得纠结很久。这里深蓝君和大家聊一聊多次赔付的必要性,从我的偏好来讲,我比较看重第一次赔付,具体怎么理解呢?就是把第一次的保障做全、保额做高,更加关注第一次重疾的治疗。毕竟第一次重疾是否能够战胜病魔还未知,1年后再得另外一种重疾更加是小概率事件。

很多单次赔付的重疾险,轻症是不分组的,而且可以多次赔付。另外以华夏健康人生为例,附加的投保人豁免包括:轻症/重疾/全残/身故四项,也是目前多次赔付的产品并不具备的。

不过保险的魅力就在于方案的多样性,相信一定有朋友会在乎多次赔付的,可能身边遇到过一些罹患重疾并且维持很长的生存期的案例。毕竟价格相差不大的前提下,选择多次赔付的产品也是可以理解的。具体怎么选,就看自己的选择了。

四、具体如何选择:

如果预算充足:如果预算充足,个人觉得选择的空间还是非常大的,就看你的侧重点了。可以购买单次赔付的重疾险,也可以选择多次赔付的产品,也可以选择多次赔付不分组的乐享安康,要结合自己的情况和偏好来定。

如果预算一般:如果预算不是很多,那么深蓝君就建议把重点放在第一次赔付上,保证整个家庭都有一个好的保障,这样已经足够好了,不要贪图返还、多次赔付等因素,我们还是比较倡导保障做全、保额做高,这样当第一次风险来临时,才会更加从容。如果保额不够高,就算赔付多次,又有什么意义呢?

不卖保险,只解决问题。只推荐性价比最高的保险。

欢迎关注深蓝保,查看推荐精华。

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