贷款 贷款攻略 新型贷款 91金融许泽玮详解《网络借贷资金存管业务指引》
91金融许泽玮详解《网络借贷资金存管业务指引》

日前银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)。为此91投资、91众创空间、91金融创始人、董事长、CEO许泽玮对《存管指引》做出如下详解:

91投资、91众创空间、91金融创始人兼董事长 许泽玮

当前我国网贷行业还处于规范发展初期,一些网贷机构资金缺乏第三方监管,普遍存在设立资金池,侵占或挪用客户资金的行为,有的甚至卷款跑路,极大损害了投资人利益。此次《存管指引》发布的意义,实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理,从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金,确保网贷机构“见钱不摸钱”。同时,商业银行作为资金存管机构,按照出借人与借款人发出的指令或授权,办理网贷资金的清算支付,并由商业银行与网贷机构共同完成资金对账工作,加强了对网贷资金在交易流转环节的监督,有效防范了网贷机构非法挪用客户资金的风险,将更有效的保障资金安全,保护投资者权益,同时也能为行业发展带上“紧箍咒”,确保行业健康有序的发展。

从《存管指引》意见稿到正式发布,经历了一段过渡期,说明监管层依旧采取边观察边监管的方式。同时也说明监管层对国内互联网金融行业依旧保持一种谨慎态度,也在刻意防止一刀切等行为的出现,避免“管死了”等现象发生。

资金存管一直都是网贷行业的一大难点,虽然从2015年十部委的指导意见要求客户资金第三方存管制度,到此次政策的正式发布,中间间隔了一年多的时间,但是从目前情况来看,已经与银行完成系统对接且上线资金银行存管的平台极少,可见政策实际落地情况并不乐观。《存管指引》的发布将有力的促进行业资金存管制度的推进,推动行业的健康发展。

《存管指引》中的第八条规定说明,网络借贷信息中介机构除了上线银行资金存管系统外,还要在自己注册地地方金融监管部门完成备案登记,以及获得相应的增值电信业务经营许可等,网贷平台的合规之路还有很多工作需要开展落实。这些规定能有利于进一步肃清行业环境,清除不合规平台。

《存管指引》中明确规定,委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。一些网贷平台虽然接入并上线了银行存管,但是资金存管只覆盖部分标的,或者接入两家或者两家以上的银行进行资金存管,以此规避银行对平台资金交易的全面监测。而这样的规定就是可以避免以上的现象,更好的保障资金安全。

《存管指引》明确指出在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做营销宣传。这一条也是防止平台用银行做信用背书,将打消银行的顾虑,促进行业进一步开展存管业务,促进行业合规。同时,《存管指引》还提出存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险,需要投资人更加理性投资,在投资之前了解投资平台和项目。

《存管指引》指出中国银行业协会和中国互联网金融协会分别对开展资金存管业务的商业银行和网贷平台负有自律管理的责任,也是进一步明确各自的自律监管部门,将有效防范“踢皮球”现象的发生,也能够有效规范资金存管业务的发展。

《存管指引》明确规定对于不符合规定的网贷平台留有6个月的整改期,这6个月将上演众多网贷平台的“生死时速”,可以预见6个月后行业内一大批网贷平台会被淘汰掉,呈现出大洗牌的格局,或许90%以上的平台将消失。

总体而言,《存管指引》将正式开启互联网金融后监管时代的大门,也意味着各类监管意见的具体落实进一步推进,充分表明监管层合规发展国内互联网金融行业的意图。可以预见的是,步入后监管时代后,《资金存管》只是一个开始,后期还会出台更多更细化的监管政策,补充现有的监管空白,将进一步加速行业合规发展。而对于网贷平台本身而言,《办法》的出台将进一步肃清行业环境,还那些合规平台一个公平竞争的环境。

(作者系91投资、91众创空间、91金融创始人、董事长、CEO许泽玮)

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市