贷款 贷款攻略 新型贷款 人人贷存管上线一周年掠影:磨练内功、合规先行
人人贷存管上线一周年掠影:磨练内功、合规先行

作者:小芳 编辑:号外财经 来源:号外财经网

互联网金融已连续四个年头被写入政府工作报告:从2014年政府工作报告中首次提出促进互联网金融健康发展,到2015年多次提及互联网金融并为其定性,到2016年提出规范发展互联网金融,再到今年提出高度警惕互联网金融风险。

互联网金融的风险确实不容忽视,合规的重要性也不必多说。过去一年,网贷监管政策陆续出台,彰显了监管力度正在加强,监管政策相继明确了网贷行业禁止的红线和硬性门槛,使得网贷行业从无序逐渐转向有序发展。预计行业内大量不合规平台将被淘汰,网贷行业秩序将更加规范化。

值得注意的是,今年2月23日,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》),该《指引》用五章二十九条的篇幅,详细阐述了委托人和存管人在开展存管业务时,各自应履行的程序和职责。

《指引》的出台,是对“ 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确要求网贷平台应当选择符合条件的银行业金融机构作为借款人与出借人的资金存管机构 ”的有效补充与细节落地,有利于更好地规范网贷行业发展,加快平台合规化进程。

银行资金存管成衡量合规重要砝码

网贷之家数据显示,截至2017年2月23日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占正常运营平台总量的8.75%。随着《指引》的落地,未来更多平台将有望实现资金银行存管,但由于整改期临近结束,这对很多平台来说仍是不小的挑战。不过,也有少数优质平台早在相关政策出台前就实现了银行资金存管。例如,根据了解,在2月底《指引》正式落地时恰逢人人贷与中国民生银行合作的资金存管系统上线一周年。

在该系统上线之时,人人贷联合创始人杨一夫就介绍称,人人贷始终将用户的资金安全问题视作重中之重,通过上线客户交易资金银行存管系统对用户账户进行独立管理,确立银行对平台用户资金的管理和监督角色。通过存管体系实现平台资金和用户资金的有效隔离,消除平台擅自挪用资金的隐患,在根源上对用户的资金安全进行有力保障,最终达到保障用户资金安全的目的。

根据《指引》,委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家商业银行作为资金存管机构。同时,存管银行为平台设立资金存管专用账户和自有资金账户,为出借人、借款人和担保人等在网络资金存管专用账户下分别开立子账户,确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金。

以人人贷与民生银行合作的资金存管系统为例,首先,将用户资金与平台自有资金进行有效隔离,中国民生银行开设专户用于存放平台用户交易资金,用户的资金自交易之初就在银行体系内运转;第二,由银行对用户账户进行独立管理,在该资金存管模式下,民生银行为每一位人人贷用户设立独立了银行存管子账户,由民生银行对所有用户的交易与资金流水进行簿记;第三,重视对用户自主投资意愿的安全保障。在所有涉及资金流转例如充值、投资、提现等环节,人人贷用户操作时都需要跳转至民生银行页面进行密码验证,确保根据用户真实意愿进行交易,并且所有用户设置的交易密码由银行管理,平台无法触碰。

未来将资产质量置于重中之重

《指引》下发后引起行业广泛讨论,行业关注焦点从行业整体发展到平台合规建设,从用户资金安全到项目底层资产,从银行重返网贷行业到平台淘汰出清倒计时……,纷繁复杂中焦点清晰。

从行业来看,银行资金存管门槛较高,平台需具备一定的技术实力、运营能力和相关资质条件,许多条件不达标的平台退出历史舞台,优质平台得以获得更大的发展空间,在行业出清的大浪淘沙中,投资者将成为最终的受益一方。

必须看到,《指引》规定的是资金存管问题,而这只是网贷行业发展的核心问题之一,银行存管下的市场出清将造成另一个不争的事实:未来网贷行业的焦点将从银行存管逐渐转移到平台资产质量与项目风控。

人人贷联合创始人杨一夫表示,“未来P2P平台的风险点将是资产质量。目前一些规模化的平台,为追求资产规模忽视资产质量,其自身的风控体系和技术相对薄弱甚至没有,当这部分资产进入还款期后,质量较差资产的违约率将升高,很多平台甚至还没有经历过一个完整的风险周期,预料未来还会有平台陆续出现经营危机。”

众所周知,互金行业本质仍然是金融,而金融的核心是优质资产与风控安全。杨一夫提到,人人贷很早就把目光聚焦到资产质量上,与行业 “跑马圈地式冒进”不同,自创立至今,人人贷始终坚持“保持行业地位和稳定市场规模的最低增速”,以一种相对蛰伏的方式探索行业发展之路,持续磨练内功。在保持团队稳定和行业领先位置的前提下,人人贷重视对资产质量的把控,严格项目风控。

随着以银行资金存管为核心的行业整改不断迫近,网贷行业市场出清加速到来——所谓“剩”者为王时代。只有如此,网贷行业才会健康发展,普惠金融才能惠及每一个投资人。

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