贷款 贷款攻略 新型贷款 聊聊“坑爹”的现金价值
聊聊“坑爹”的现金价值

经常会遇到一些朋友的咨询”前几年买了一份保险,现在觉得不太好,想退保,不知道能退多少钱“又或者“明明交了几万块保费,才退几千块,太坑爹了”。

诸如此类,不在少数,今天来聊聊,现金价值是个什么鬼?

其实, 现金价值也叫退保价值,通俗的说,就是保险公司在我们退保的时候,能够退还给我们的那部分金额 。

在开始的几年,往往会出现现金价值远远少于我们所交保费的情况,也难怪,经常会听到身边有同学说,保险公司骗人,我退保退亏了。其实就是不了解现金价值和保费之间的区别。

我们要知道, 保险公司会从我们的保费中扣除掉保单管理费,再扣除掉保障所需的纯保费,再扣掉销售人员的佣金提成以及其他各类行政费用,最后才是现金价值。

那我们就可以通过了解现金价值的走势,知道大概什么时候,能退多少钱或者“回本”,这样才能保证我们个人利益的最大化,心里有个底。

先看下储蓄类的终身型保险产品,由于这类产品前期扣除的各项费用非常之多,所以一般情况下,在保单生效至少两年之后,才会有少量的现金价值积累。

当然, 随着时间的推移,保单的现金价值也会随之升高,如绿色曲线呈现上升走势,往往会出现高于所交保费的情况 ,也就是我们经常说到的返本的问题了。

一般来说,保障类的产品,现金价值在第30年-40年之间会跟保费持平,理财类的则一般是在第10年左右,具体的还是要以每款产品的实际现金价值表为准。

另外一类,定期型保险产品,顾名思义,就是只提供一段时间的保障,而不是终身保障。

一般定期保险产品的现金价值走势,会如蓝色曲线呈现抛物线的形式,满期归零 。也就是说,当我们保险到期的时候,是拿不回任何的钱的,这是个怎么个情况呢?

我们知道保险的保障成本,是会随着年纪而变化的,越年轻,保障成本越低,反之则越高。但是保险公司一般会采用均衡费用的办法,让每年缴纳的保费相同,年轻时多余保障成本的部分保费,会作为现金价值积累起来,弥补年老的缺口部分。通俗的说,就是年轻时积累起来的现金价值,在年老的时候消耗光了,所以满期为零。

当然了,现在有些公司也是看中了客户的这一需求,推出了一些满期返本的产品,保费也要多交一些,看经济能力购买就行,无须过多的纠结于此。

定期保险作为一款保障性很好的产品,性价比也是蛮高的,这对于一些预算有限的朋友,也是个不错的选择。

最后说下,这个现金价值有什么用? 最重要的就是我们退保时能够拿回多少金额。

除此之外,对于具有保单贷款功能的保单,能够贷款的最高额度也是以现金价值再乘以一个比列来计算的,一般是80-90%左右。

再者就是在分红保单中,每年拿到的分红也是以现金价值为基数,再乘以一个比例来计算的。 很多人会误以为是按照保费计算的,这方面就需要在购买的时候向销售人员咨询清楚 。

保险公司退保只退“现金价值”,这个是铁律,也没啥好说的。

购买长期型保障产品,最好的就是咨询专业的人士,制定有针对性的方案,如果是预算有限的同学,定期产品也是个不错的选择。

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