贷款 贷款攻略 新型贷款 扒一扒理财保险那些坑 多读读保险合同条款再做决定
扒一扒理财保险那些坑 多读读保险合同条款再做决定

这些年,大家的保险意识是越来越强了,原本作为风险发生后保障的保险,也被玩出了新花样,什么手机盗抢险、扶老人险、加班险……不胜枚举,然而这些五花八门的险种大多成为人们茶余饭后的谈资,并没有掀起市场多大的风浪。

要说真正掀起市场风浪的,绝对要数理财保险。有媒体报道,1月国内保险行业借助银保渠道销售保费高达3600亿元,创下了自2006年有该项数据记录以来的单月最高纪录。这一成绩的取得,一方面受银行利率持续走低,理财型保险吸引力逐渐增强影响,另一方面与保险企业每年年初开门红不无关系,当然最关键的因素在于,追求“短平快”的高现金价值理财保险即将面临叫停,各险企都在抓紧最后时机揽得保费。

与此同时,根据同业数据显示,1月银保期缴保费仅为75亿元,也就说在3600亿元的保费中绝大多数为趸缴型产品。所谓“趸缴型产品”就是一次性付清全部保费,这些产品多为理财功能较强的产品,不少产品期限为1-3年。

其实,理财保险有不少坑,今天让我们扒一扒理财保险那些坑。

我们先来看一个名词——生存金。生存金也叫生存保险,一般常见于有分红性质或者年金性质的分红险、万能险、年金险等险种。简单来说,就是以合同条款的形式确定被保险人或者受益人在保险期间内,每隔多长时间,如果被保险人生存,则领取一定数额的保险金,比如每隔一年返保额的百分之几。

例如,每年保额2万元,生存金每两年返还保额的10%,即两年交4万返还4000元。表面看上去,这款保险不仅有分红还有利息,两年交4万有4000元利息,看上去很高。但是,你不知道的是保额要缴满一定年限后才能全额退回。也就是说第一、二年所交的4万,可能24年才4000的利息!第三、四年所交的4万,20年才4000的利息!你说这利息到底高不高呢?

业务员对你说,本金零风险,满期全额返本。依然是看起来很美。你不知道的是,任何时候想要退保,本金都将损失一半以上,更别提“无损退出机制”了,所以要想退保,要么缴满期限,要么就只能是意外死亡了。

业务员还会对你说,若是你急需用钱,保单生效后可以申请办理保单贷款。但是借贷费不能超过保费的9成,也就是说拿你的钱借给你,还收取你的利息。你说这保险公司黑不黑?

如果你当初看重的是他的高利率的话,那么很不幸,你又掉进了另一个坑。这份保险分成两个账户,保费的账户和生存金帐户。其中保费帐号占大头,有分红,但分红多少保险公司决定。年头好分红多,能跑赢定存,年头差点分红少,收益未必能跑赢定存;生存金帐户每两年4000元,再加上每年分红,大额保费账户年年给你1%的低利率,千把块钱的小账户高利率又有毛用?

还说利率,要说高,其实也不算高,也就相当于年化3%的银行定存。不过,你要清楚的是,银行定存是随时可以取出来的,最多也就损失点利息,但是一旦购买了保险,保险期内任何时候想要取出,本金都将损失一半。

而其所宣传的“两全保险”也并非两全。因为只有出现身故或者重残这样的意外,才能赔付,而赔付金额也不过是你交的保费总额,再加上生存金帐户的2.5倍。远不如几块钱的意外险来得实在。能陪多少钱?自己心里也有数了吧!

买保险,最重要的是要关注保障,所以,从保险的本质上来讲,保险跟理财收益是没有关系的,充其量,保险只是理财工具的一种,是最具防御性的工具。所以你要想获得保障,就踏踏实实的买保障型的保险,尽量远离各种披着理财外衣的保险。

值得提醒的是,购买一年期以上的保险产品,可以在“犹豫期”(投保人签订保险合同15个自然日)内主动申请退保,或在“犹豫期”内客服人员致电询问是否反悔时提出退保。

切记,买保险,不要盲从,也不要盲信。凡事三思而后行,多读读保险合同条款,再做决定,也不迟。

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