贷款 贷款攻略 新型贷款 所谓“4月1日产品大停售”是为了保险产品保障作用更强
所谓“4月1日产品大停售”是为了保险产品保障作用更强

刚进3月,朋友圈就成了各种“同业友商”的秀场,炒的都是“4月1日全行业产品大停售”。

一时间,“4月1日整体保险业发生20年来最大的一次重要变革”,“保险要大涨价”,“健康理财还本保险将全面停售”,“谁还能赶上低费率的末班车”,各种辣眼睛的说法冲击力十足。

真实情况是什么样的呢?关于本次“4月1日全行业产品停售”,从个人角度做一些解析如下。

缘起保监会通知

本意是“保险姓保”“保险更好”

2016年9月6日,保监会发出两个通知:

《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》

(本文最后附有保监会官方网站通知原文)

通知的内容有些让行业外人士看不太懂。它主要对保险产品的引导是三个:

1

坚持“保险姓保”,提升人身保险产品的风险保障功能(QH人寿等用万能险敛取资金收购上市公司的高招不可为继)。

2

发展风险保障类和长期储蓄类业务(不可以短期交费快速赎回,快速返还,类似高息揽储)。

3

引导保险公司提升产品开发管理能力,实现产品的有效供给和差异化发展。

说白了,要避免姚老板等大鳄用险资圈钱去做上市公司门口野蛮人的情况。

▼ 参考信息

保监会2月24日发布处罚决定,前海人寿董事长姚振华已被撤职并禁入保险业10年。见文:

监管新规产生的较大影响

对保险公司产品经营

在本次监管通知的指导下,确实有相当多保险产品是不符合新的监管要求的。监管时间要求:对于不符合本通知要求的保险产品,应当在2017年4月1日前全部停售。

产品合规性方面,监管要求的具体表现是:

保单贷款比例限制

中短存续期产品的控制

产品资金进入的限制(应当设计有摩擦成本)

4

不可设计新业务价值为负的产品(不能赔本赚吆喝)

5

没人买的、不合理的产品就退出市场

不过这个影响主要是在后台对产品的合规性测试、调整层面的,对过往即按保险产品规律设计的产品,影响不大,特别是费率影响不算大。

以某公司产品为例,根据公司内部资料(并非最终调整方案),受影响的产品数还是满多的。但对于主流产品影响并不算大。且影响主要体现在产品结构、产品形态的调整。

比如,产品A是目前非常主流的保障产品,最终调整的情况是51岁以上年龄投保,寿险费率下1%-8% 而我们应该关注的是原万能型产品,结构将调整为年金型万能保险产品。

可以简单理解为产品的资金灵活性下降。这样的调整让该公司的万能险失去了一大优势。

总 结

1

各家公司正在根据保监会对产品的新的监管

要求进行产品的调整,目的是让保险产品保

障的作用更强

2

产品调整的方向对于消费者来说总体是好的

3

兼听则明,拒绝不当推销

▼ 保监会官网通知原文

先点击打开图片,再识别

中国保监会

关于强化人身保险产品监管工作的通知

关于进一步完善人身保险精算制度有关事项

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