贷款 贷款攻略 新型贷款 重疾险种类这么多,你都清楚吗?
重疾险种类这么多,你都清楚吗?

重疾险,在风险需求里面是一种非常重要的险种。对于一个家庭而言,一般的小病治疗费用,相对来说,承担起来不会有太大压力,而重疾的医疗费用是最难承受的。动不动就几十万甚至上百万,尤其是生病的如果是大人,更加是雪上加霜。所以,很多家庭都会想到要配置重疾险。

目前市场上重疾险种类很多,很多时候消费者也没搞懂不同重疾险的区别。大白今天简单给大家讲讲重疾险的一种分类方式。

重疾险按保障时间分为两大类分别是定期重疾险和终身重疾险,具体细分如图:

定期重疾

一般有一年期和长期两种期限。一年期重疾采用自然费率,这类重疾险随着年龄增长价格也会增加,天然缺陷是续保问题,患了些不大不小的病不符合健康告知,就不能再续保了,而且还有停售的风险,一旦停售就无法续保。

这类产品年轻的时候价格便宜,可做临时补充保障。

长期重疾险可保10-30年,甚至可到七八十岁,在一定期限内给予保障,一般采用均衡费率(就是保费确定后不再改变)。

这类产品在预算不足的前提下,可用它作为主要保障,保障至退休年龄,主要做好家庭责任最重大阶段(上有老,下有小)的保障。

定期消费型重疾

定期消费型,保障期间内患病,保险公司会进行赔付,没有患病,合同结束,保费也不会退还。

这类产品细分起来,还可以分为两种,一种有身故保障的(挂了赔保额),典型代表产品「新华i健康」。

还有一种是没有身故保障(身故退还所交保费或现金价值)的,这类产品的典型代表是「阳光随e保」,「弘康健康一生A」,「和谐健康的健康之享」等。

第一类有身故保障的定期重疾,会比不带身故保障的定期重疾贵一些。

这两类产品并无好坏之分,不同产品、不同形态、不同价格等,是为满足不同家庭及成员的风险需求而设计的。

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定期返还型重疾

相信很多投保人都会想说,如果没有得病,那保险费岂不打水漂。为了迎合这种客户的心理,定期返还型重疾险应运而生。

有人问不是说返还型重疾险早就不卖了吗?那保险公司怎么才能设计出保费还能返还的重疾险呢?

很简单:首先增加保费,产品设计成主险为两全保险可以到期返还,附加重疾险不返还。

这样采用多出钱的方式,多出的部分保险公司会拿去投资,一笔钱30年的收益是相当不错了,到最后返还保费的120%-150%,保险公司还是能赚不少了。

不过只是为了返还保费,几百块钱一年的保障成本真的有必要花几千块钱去购买吗?如果自己有理财渠道的话,大白觉得还是没太大必要选择定期返还型重疾保险。

终身重疾险

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终身消费型重疾

终身消费型重疾目前市场上比较少。「弘康健康一生A」可保终身,「阳光随e保」可以最长保到100岁,也算是保终身了吧。如果未发生重疾,身故是退还总交费或者现金价值。

因为不包含身故保额赔付,所以建议家庭支柱若选择购买此类终身消费型重疾产品,可以再附加定期寿险来涵盖身故责任。

传统型终身重疾

目前主流的重疾险,几乎都是包含重疾保障和轻症保障的。有轻症保障的产品从保障范围来说更全面一些,因为轻症的发病概率是要高于重疾的,治疗起来花费虽然不及重疾那么多,但是也并不算少的。

所谓的传统型终身重疾险具有以下特点:

①重疾或身故赔付保额;

②轻症额外赔付,不占用重疾或身故保额;

③具有被保险人轻症豁免保费(部分产品有);

④可以附加投保人轻症豁免保费(部分产品有)。

⑤退保退还现金价值(到一定年龄退保,退还现金价值可超过总缴费)

(很多销售人员宣传终身重疾可以返本,就是该类产品第五个特点,可以在一定时间退保达到返本的效果)

如图:25岁女性购买60万终身重疾保险,每年缴费1万。从第29个保单年度时现金价值高于总缴费,此后任意时间退保,退还价值均高于总缴费。

市场上各家保险公司主流重疾险有的是重疾轻症单次赔付;有的是重疾单次赔付,轻症多次赔付;有的是重疾轻症多次赔付;还有的产品包含有就医绿色通道服务,海外导诊服务,免费附加万能理财账户等增值服务。简单来说就是各家公司都有各自的优势和亮点。

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创新型终身重疾

很多客户买重疾保险都会问返不返本,什么时候返本?传统型终身重疾险基本上到一定时间(常见的是30年以上)退保的话可以拿回总交费或者更多,但是退保的另一个结果就是保障也随之结束~

为了满足部分这类客户的需求,去年年底长城人寿保险公司首创了一款可以指定年龄返还所交总保费,保障责任还可以继续保到终身的产品!

此产品一出,另两家保险公司华夏人寿和天安人寿也借(chao)鉴(xi)长城人寿的产品设计推出了类似特定年龄返还保费,保障继续有效的终身重疾产品。

这类重疾险的主险是两全保险,附加了一个重疾保险,合起来算是一个带有身故保障的可返还型的终身重疾险。

最大的亮点在于未发生重疾理赔前,指定年龄可返还所有保费,而且其他保障继续有效,保险公司还可以赔一次重疾或是身故保额,当然这类产品比之前传统型终身重疾险价格肯定是贵一些啦

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