贷款 贷款攻略 新型贷款 20来岁的我们,有理想,想有钱
20来岁的我们,有理想,想有钱

离三十而立越来越近。忽然觉得到这个年纪,自己有什么立的基础?

曾经出差在北京跟出租车司机聊天。一个老北京,他载着客人穿梭在CBD,来往于机场火车站,他问我,来做什么,我说出差。他说:“你会来北京工作吗?”我说:“不知道,这里房价太贵,生活不起。”他说,他想不明白,每年这么多年轻人来北京,很多工作其实工资不高,他们生活也很难。“我的房子出租给几个孩子,看他们我都心疼。我问他们为什么,他们想来北京工作,觉得来北京工作能实现理想,能有人给他们投钱,想在北京立足,觉得特别牛逼。后来发现不行,真的生活不下去了,理想也实现不了,就回老家了。但是过不了多久,又会有下一个这样的孩子来了又走了,还有一些在强撑的,空气和房价都没吓走他们,他们图什么?”

可惜,我不是一个在异乡工作的人,我也不能回答这种心情,我只是觉得,这就是大城市的魅力,站在高楼,视野本身就不一样。

20来岁,想在一座城市立足是一种理想。

还有一种人的20来岁,是社交属性的产物,晒旅行,晒包包,晒车,晒生活。这样的20来岁,想要财务自由,想要买买买。

20来岁,有理想,想有钱去做点什么?

只是做点什么才能有钱?

当最早的90后步入了27岁的年纪,部分95后也开始走上社会。事业、家庭、生活,这群人的身份在悄然发生改变,这些改变伴随着这类人的消费观念和财富观念,正在改变消费和金融行业,把贷款、理财放入到实际消费场景中。

根据中国人民银行的数据,从2012年到2015年,消费贷款正以平均每年 20%以上的速度递增,根据数据显示2015年中国消费贷规模达到19.0万亿,预计到2019年,将达到41万亿,消费拉动经济增长越来越明显。其中住房贷款是消费贷款中占比最高的,近三年一直稳定在75%左右。其次是信用卡消费信贷,排名第三的是汽车贷款。但从预测的数据中,信用卡消费贷的占比正在逐年提升。

0来岁人群的消费金融机会

20岁出头,以在校大学生和初入社会的群人为主,普遍在90、95后这群人的特点消费能力强,接受新事物能力强,大部分是互联网原住民,对手机依赖程度高,但是这类人群在超前消费的过程中,收入来源不稳定,自身还款能力较弱,多依赖于家庭。

一方面,早在2009年、2010年,中国银监会就通过政策限定来降低风险,所以现在我们看到银行对大学生和初入社会人群的信用卡办理是非常谨慎的。而对于这部分庞大消费人群的信用卡数量及额度非常低。

另一方面,如何解决这部分人群的消费问题,自2009年中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》,2013年进一步将试点扩大至全国12个城市。2015年将消费金融公司审批权下放到省级部门,并在全国试点,随后征信牌照,以及2016年央行和中国银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。据统计,截至2016年12月全国持消费金融牌照公司17家,未取得牌照90余家。

对消费金融鼓励的政策实施出现正好是第一批90后群体进入大学的一直到之后走上社会的阶段,各种类型的消费金融项目层出不穷。以校园分期购物项目为例,目前在校园分期类产品中领跑的多诞生于2014年,较为知名的:

其他在消费金融领域比较集中的还有旅游类、家装类、教育类等领域。(因《消费金融公司试点管理办法》对消费金融公司的定义为不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。对消费贷款的定义为消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费(不包括购买房屋和汽车)为目的的贷款。)

消费金融未来的方向

笔者参考了政策、文献以及对部分消费金融领域人群进行调查,随着消费升级的发展和增长对消费金融的刺激会不断扩大。以及我们国家征信制度完善的需求,这些消费金融类项目使更广泛的人群以更加实际的方式进入到征信系统形成消费信用信息。它在整个金融制度和体系上提供了非常大的推动作用。而目前,我们国家还有大量消费人群的消费潜力没有被激发,消费金融行业存在很大潜力。

在未来的方向发展上,数据风控有可能成为下一个风口,围绕场景中的消费带来大量的数据,这些数据同时又可以转化为征信数据用于风险控制,当然仅依靠这些数据是不够的,此外还依靠用户的财富、安全、社交等多个方向。

目前,我们国家的消费金融还在早期阶段,消费金融的细分场景可以不断被挖掘,对于成长期项目而言,如何进一步扩大放贷的规模,保证高用户增长和持续性借款更为重要。而对于成熟期的项目,应着眼于建立行业规范、建立信用数据、失信名单及在数据风控上的布局。

用小马哥的话来说:互联网金融拼的是谁的命长,而不是谁跑得快。

企业是如此,普通人也是如此,财富积累需要过程。

20来岁,为实现理想努力,钱不一定会马上有,至少可以早点开始正确的财务规划。

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