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互联网金融是“传统金融+互联网思维”吗

什么是互联网金融?《指导意见》明确了互联网金融的定义,互联网金融是传统金融机构与互联网企业(以下统称从业机构)利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

自然选择的前世今生

在传统金融机构林立的金融市场里,银行机构和非银行金融机构在生存方面相互竞争,这个跟自然界的斗争是一样的。只不过,生物界讲究的是食物链,而金融讲的是生态链。从进化论的角度来看,外来物种入侵之后,当地的生态系统会出现危机,甚至是灭顶之灾。但互联网金融不一样,只是传统金融的一种进化,本质还是金融,因此,一定程度上,互联网金融是自然选择的结果,为了让传统金融更好地适应互联网的环境。

互联网金融刚刚进入这个市场,在这个市场要遵守一个规则,就是向跟银行学习。从事这个行业5年来,我曾经跟某银行支行的行长聊天,谈到P2P平台业务的时候他感到很惊奇,那个惊奇一幕让我想起了一条马路,就是银行站这一端,P2P站在前面奔跑,银行站在旁边看笑话。当我意识到所有奔跑的选手跑到前面都是一个悬崖,全部掉下来了,银行还在那儿等着,继续看笑话。

为什么银行可以处变不惊呢?为什么用户在P2P的高风险面前没有悬崖勒马?我当时的第一感觉更坚定了我要跟银行强化合作的一个业务逻辑,寻找银行在效率上、业务上的缺陷点,我来帮你做补充,依附在你的基础上。在高收益的利诱之下,不是追求规模而是追求质量,不去追求速度而是追求用户。要知道传统银行之间没有竞争的,最多只是五大行与城商行之间规模上的差异,在公信力上银行的起跑线都是一样的。

因此,在自然选择里,淘汰了和传统金融对立的那一面,互联网金融保留了传统金融的基因才继续存在着。这种存在,打破银行柜台和社区银行的网点之争,服务了传统银行不能提供服务的那部分人群,互联网金融真正成为银行的前台。

达尔文是互联网金融的先驱?

互联网金融是一种进化,我们淘汰了人工,淘汰了旧的组织结构,淘汰了制约效率提高的习惯……我们保留了传统的风控理念,保留了严谨的工作流程,以及监管要求的底线……取舍之间,我们找到了互联网金融和传统金融的临界点。这一切的功劳,追本溯源可能都要归功于一位生物学家——查尔斯•罗伯特•达尔文。

在互联网金融的历史上,达尔文的贡献义在于提出了进化论,确立了自然选择的学说。在尊重传统生物之间竞争与平衡上,人们找到了和自然和谐共处的一种方法。

与此对比,在我的理解里,互联网金融进化论既不是向前,也不是向后的,而是一个不断发展的过程。向前,互联网金融企业需要不断把过去的一切数据收集起来,包括用户点击一个链接,在页面上停留时长,或者用户进店时间等;向后,互联网金融企业要经过对用户多年的积累,设计一些满足用户需求的金融产品。

从这可以看出,无论是达尔文进化论,互联网进化论,还是互联网金融进化论,本质都落脚在人。进一步说,互联网金融的本质就是互联网关于“人”的金融,在里面人与人可以互联互通,实现数据的积累。当然不排除是技术的驱动使得这个可能性实现了,但最终还是人的作用是最明显的。

因此,“人”这个要素将三者连接起来,我们可以看到一条新的食物链。这个链条里,站在顶端的是人,在底端服务人的有银行,有互联网金融企业,有证券、基金、保险等机构,呈现一片欣欣向荣的景象。

从人格化信任到制度化信任

在整个过程中,普惠金融从“人格化”过渡到“制度化”的趋势已不可逆转。一系列“新政”最大的意义在于,首先在全行业内做到“有法可依”和“有法必依”,紧接着在2016年,普惠金融将会到达“执法必严”和“违法必究”阶段。

普惠金融的第一阶段是保证人格化。什么是人格化?互联网金融的繁荣都在围绕人做创新,从余额宝爆发,人性化成为互联网金融企业的落脚点。但是,过度追求人性化有时会与监管政策相违背,从而暴露了隐藏的一些风险。人格化前期是互联网金融百花齐放,在支付、借贷、消费金融、信托、保险等方面满足人们需求,后期需要政府和监管部门确立一些准则,营造一种健康发展的环境。

普惠金融的第二个阶段是推行制度化。制度化包括两方面:一是政府对已有制度的监管,二是企业对制度的遵守。

第一,在政府推行制度化的面前,制度化离不开信任两个字。人们对企业的信任可分为两类:一是建立在道德基础上的“人格化信任”,二是基于制度的信任。之前,企业的创新是建立在人格化信任基础之上的,由于产品好用产生的信任感。未来的创新会建立在制度化信任基础之上,因企业合规而产生信任感。

第二,企业想要更好地推行制度化,还需要和监管部门相互配合。比如阿里已经形成新的互联网金融模式,支付宝、小微金融集团、余额宝、众安在线以及浙江网商银行之所以能够全面布局,都离不开牌照。2015年6月26日,百度与中国工商银行签署战略合作协议,在互联网金融、地图服务、网络营销、金融业务以及生活服务等方面开展合作。这是时代要求的,这代表者了互联网金融第一梯队以及标准的制定者。

制度化信任的建设已经迫在眉睫

目前,互联网企业正在大量申请金融牌照,取传统金融的长处,补互联网金融的短板。随着监管政策的出台,在制度化信任上迈出坚实的一步。在制度建设上,所有互联网金融企业无非都是在用存量换时间,用增量拓展空间。存量留住数据,增量裂变产品。在共享金融的指引下,人的价值从传统金融体系的边缘走到正中心。

制度化信任一定伴随制度化监管而来。随着监管政策的不断推出,互联网金融企业首先应记住,要为社会的全面进步提供安全底线。其次,不断强化信息的公开透明,有效避免出现社会群体间的对立、地区间的失衡,避免出现弱势群体或落后地区的边缘化。再次,互联网金融的语境下,生态上的和谐就是“有禾入口,人皆可言”,应不断拓宽公众的意见表达渠道,使监管更加专业化、常态化和有序化。

互联网金融企业为何能在短短几年时间里从无到有,并超越传统金融机构数十年的积累,这是人格化信任带来的红利。但是,互联网金融想要长久发展,随着人格化红利耗尽,制度化红利开始凸显。这是制度化信任发展到最后的必然结果。主要体现在两个方面:其一,互联网化带来了信息透明高效和用户体验提升;其二,金融化、证券化使得参与传统金融产品资产的流通渠道更广和门槛更低。

因此,互联网金融+模式不仅能改变传统金融行业,也能变革传统非金融行业。随着市场竞争的加剧,制度化信任随着法治进程的加快,成为互联网金融的主流。

互联网金融是“传统金融+互联网思维”吗

在用户用脚投票的阶段,你到底能为用户提供什么服务?你能否通过提供这些服务带来的收入支撑起公司的持续发展,这个发展是不是一个趋势,而且是引领时代的?这很重要。过去,那些互联网公司发展三四年也没有很强的公司出现,都是一小撮人的狂欢,一大部分人的悲哀,很多行业想不明白这一点,所以就死掉了。

在我看来,过去的传统金融是一个封闭的单向循环的体系,它所流通的货币就是产品的货币,价格是利率,在原有的封闭体系里面循环,从一家银行到一家金融机构,再到一个人消费者和企业,这个是传统金融体系运用了很多年的,由央行来控制这些货币的发行。但是这个体系到了互联网时代会遇到瓶颈,因为它是一个纯虚拟的交易、钱的交易,更重要的是信息的到达,比如说钱从一个银行到另外一个银行。

互联网在模式上具有先进性,同样是信息的对接,通过互联网的方式让人与人之间的信息到达得更快。过去是我通过你,你通过他,最后完成一个交易;现在你直接跟我就可以完成交易。过去是封闭的单向循环,现在是网状循环。这个网状循环的价值在于每一个个体都成为交易的参与者。这是一个伟大的变革,而这个变革是互联网赋予的。有了互联网这样的业态,使得信息由过去传统单一的渠道交易交易的方式,到今天变成多项的交互。

互联网还在不断进化中,移动互联网的红利还在,等到哪一天发现,人们对屏幕已经发生审美疲劳了,新的技术会让人与金融的交互更加方便,更加符合人性。未来的时代可能是智能硬件,也可能是生物基因,技术在推动工具的发展,也在推动人性的发展。

在和许泽玮的一次彻夜交谈中,我更坚信“传统金融+互联网思维”将成为下一个发展的主流。不仅促进两者相互融合,也为就业打开渠道。互联网与金融的深度融合是大势所趋,将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进中小企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用,为大众创业、万众创新打开了大门。

成吉思汗的骑兵,攻击速度与20世纪的装甲部队相当;北宋的床弩,射程达1500米,与20世纪的狙击步枪差不多;但这些仍不过是古代的骑兵与弓弩而已,不可能与现代力量抗衡。对互联网金融来说,你是骑兵,是床弩,攻击速度和射程一样,但是你终究颠覆不了现代的装甲车和狙击枪。“小米+步枪”改变不了传统金融,真正改变传统金融的是互联网金融思维。

基础理论决定一切,银行不敢服务的对象互联网金融服务了,证明不了互联网金融的风控比银行还要严格。银行不敢给的收益互联网金融给了,证明不了互联网金融的资产比银行还有优质。弄清了这点之后,你再去互联网金融这个行业战斗吧,为自己而战!

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