贷款 贷款攻略 新型贷款 一年期重疾险,便宜,简单,没错 但能替代定期终身重疾吗?
一年期重疾险,便宜,简单,没错 但能替代定期终身重疾吗?

长期险和短期险的区别

先来讲一些基本概念,其实严格来说,按保监会的分类,应该是短期和长期健康险,而不是我们俗称的一年期或长期。

l 长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

l 短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

l 保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

为了便于理解,我们不妨把产品分为三类:

第一类:保险期间为一年及以下且不含保证续保的健康险;

第二类:保险期间为一年及以下,但是含有保证续保的健康险;

第三类:保险期间超过一年的健康险。

在保监会的规定中,第一和第二类都属于长期健康保险,但实际上,这两类还是有区别的,首先,保证续保不代表保证保费;其次,保证续保的产品,停售以后,对老客户是否必须以原条件继续承保,可能至今还是个法律空白。而对于第三类,超过一年的健康险,比方说保20年,保到70岁,甚至终身,在你与保险公司订立合同之始,就锁定了费率和保险期间,不会因政策和停售等原因而受影响。是最靠谱的,也是必不可少的。

举个极端的例子,你买了长期险的第二天,保险公司发现这个产品定价错误,保费少收了一半,但是因为已经给你签订合同了,保费和保险期间都以合同的形式固定下来,保险公司觉得再亏,也不能反悔,得按合同中约定的保费,一直给你提供保障。

当然,这个是极端的例子啊,只是给大家感受一下,短期的含有保证续保的健康险,和长期健康险,还是有差别的。

短期险不能代替长期险

答案自然是否定的:

1、续保的问题,即使是保证续保,也存在产品停售后续保的问题。你说我现在年轻,便宜,每年几百块保几十万,可是,万一保险公司哪天决定不给你续保或者停售了,你的保障说没就没。

2、保险期间有限,年纪大需要保障时候保障终止了,一年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁,但是大家知道,重疾发生率,尤其是癌症和心脑血管疾病,都是随着年龄几何式增长的。60岁以后正是疾病高发,急需保障的时候,好么,一年期消费险不给你续了。你说那到时候再买老年险呗,呵呵,了不起买老年专属防癌险,保额还不会超过10万20万,起不了太大作用。而且,那时候你身体允不允许你买还两说呢。但长期险不一样,用一二十年的交费,锁定长期甚至终身的保障,不用担心中间身体或行业整体发生率对合同的影响。

3、等待期的问题:短期险产品,如果中间停止续保了,后面想重新买,那必然是要重新计算等待期的,比方第一年买了,90天等待期,第五年忘记续了,第六年开始重新买,那就要从头开始计算90天等待期。而长期险就没有这个问题,只要过了开始的等待期,后面就进入保障期间了(当然,你得持续交费哈)。

4、长期投入产出比:长期险,通常交20年保终身,而且通常是均衡费率,这一张保单最多交多少钱是算得出来的;而短期消费型险种,交一年保一年,保多久交多久,如果要到终身的话,看起来每年投入少,有可能几十年加起来,并不一定比20年保终身的少。而且牢记上一点,即使是保证续保,费率也是可以调整的哦,现在交的少,看似占了便宜,将来调整费率了,你的支出也得跟着投入。看下面的图就知道了:

上图中,理财君取了一个30岁女性的案例,红色线条为购买自然费率的一年期重疾险的情况,总共买了25年(因为55岁之后不给保了),为自然保费,保费每年增长;绿色线条为购买了30年定期重疾险,均衡费率。让我吃惊的有两点:

1. 30年期的定期重疾险总保费竟然比25年的一年期重疾险总保费还要便宜,且便宜不少!

2. 42岁真的是一个分水岭啊,42岁前,自然费率低于均衡费率,42岁之后,自然费率飞速增长,迅速超过了均衡费率。同志们,42岁是保险行业重疾平均理赔年龄啊,再次印证了。

所以,你以为买一年期重疾险省钱了,便宜了,然并卵。说真的,没画这图之前,理财君也一直存在一年期重疾险肯定比长期险便宜的想法。

那短期险还可以买吗?

你说,既然如此,那一年期重疾险存在的意义是什么呢,还有必要买吗?当然,记住,存在即合理。以下这种情况可以暂时考虑买一年期重疾险。

1、经济上暂时无法承担长期险种的价格的,比起来,短期险眼前投入肯定更少,几百块与几千块,不是一个数量级。你说,我现在收入低,还买不起长期险,但是还需要保障,没有问题,先买短的,保障起来。但是切记,以后条件好了,一定要把长期险种配上。

2、增加特定时期保障:理财君常说,重疾保障,30万起步,50万是基本,100万小康,你说,我是想买100万啊,可是理想丰满现实骨感,没那么点钱啊。这时候,在配置好了一定保额长期险的基础上,可以考虑买高保额的一年期重疾险,作为家庭主力经济责任特别重时期的保障加速器,是可以的。但是,你说,仅靠这一年期重疾险支撑你整个人生(不对,老了后就不挺你了),是不可取的。

3、特定病种保障:比方女性乳腺癌宫颈癌,或者儿童白血病保障,单种重疾的逆选择风险非常高(就是说,得这个病可能性越大的人,越容易来买这个险种),所以,很少有保险公司把特定癌症或疾病做成长期险的,否则,不是自己给自己挖坑吗。所以,这类险种一般都是短期的,一年一续的。你已经买了30万或者50万重疾险了,再买同等额度的长期险,觉得压力大,那么配置一些短期险,提高保障额度,完全是可以的。

最后,再给大家看一下癌症发生率的图:

你说,到底买终身还是买到70岁或80岁?要是有钱,自然到终身最好,买到70岁,偏偏75岁生病了,冤死。但是要嫌贵呢,定期也未必不可。或者像理财君一样,50万到终身,50万到80岁,啊,还有30万到65岁的。真是狡兔三窟啊。

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