贷款 贷款攻略 新型贷款 一篇文章让你看懂自己买的保险到底保不保险!(中立文章)
一篇文章让你看懂自己买的保险到底保不保险!(中立文章)

一篇小故事让你知道什么是保险!

风险:100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺,他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高,一年只有几百块,但是五星级酒店的餐具都非常名贵,一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子,那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱,还可能会被开除,不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎,但还是每年都有人打碎盘子。

消费保险:保费50/年(交1年保1年),保险责任打碎一个盘子赔偿。

这一年,酒店来了个聪明的财务,他提出了一个方案:如果每个学徒每年愿意交一点点钱(保费),把这些钱集中起来,那么无论谁打碎了盘子,就用这钱来赔偿盘子,而且学徒们都不再受到处罚(保险)。大家都觉得这个方案很好,都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢?聪明财务就问大家:“你们一年之内大约会打碎几个盘子?”大家想了想答到:“大约四个吧”(预定死亡率)。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话,就需要每个人交40元钱(保障成本)。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况,雇佣一名经纪大概一年需要600元,为经纪人租个办公室要400元(运营成本)。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元,这样算下来每个学徒一年只交40(保障成本)+10(运营成本)=50元(保费),就可以打碎盘子不被开除了。(短期消费险诞生了)袋鼠:保险姓保!推荐购买保险时一定要保额充足!能够为突发状况你不经济损失!

保额额度费用简介:重疾险:30万起,主要解决被保人收入终止、康复费、生活费用等。(30岁男性,缴费30年、保障期间终身、30万保额、费用在4000以内)

寿险:50万起,首先考虑家庭支柱。为防止家庭经济支柱离世带来的收入缩减问题,寿险保额要根据家庭债务情况、子女教育费用、老人瞻仰费用。(30岁男性、保障期间30年、缴费20年、保额50万、年保费1500左右)

医疗险:30万起,以目前国内的医疗水平,多数的重大疾病医疗费用都在30万上下,稳妥一些可以保障50万!但是!16年开始某保险公司的一款医疗险轰动行业。(男30岁、300万医疗保额才300元不到!你没看错300万保额)

意外险:30万起,意义雷同重疾,被保人发生意外,没有收入的损失、康复费。意外是高发生率时间。人人都建议买。(30岁男性50万保额 160左右每年)

另:家庭投保顺序!家庭经济支柱-配偶-孩子。

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故事继续

两全保险:保费100/年(持续10年),保险责任打碎一个盘子赔偿。10年后退还1000(所交保费)

可是这一年大半年过去了,竟然还没有人打碎盘子,这时候,一个平时做事最谨慎小心的人想了,我是最不可能打碎盘子的,这一年损失50块钱,十年也是500块啊!不行,我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说,财务说:那简单,你不想交就不交呗,反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实:万一我打碎了盘子还是赔不起的,有没有两全其美的办法啊?聪明财务脑子一转,既然他想要拿回本金,我就要多收他一些钱,用这些多收到的钱去投资,用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%(预定利率,现在保监委规定预定利率不得大于2.5%)。通过计算10年后要想拿回本金,现在就收取40(赔盘子)+10(费用)+50(为回本投资)=100元。于是聪明的财务说:我也相信你不会打碎盘子的,但是万一的事情谁也不敢担保,要不你看这样吧,你每年交100块押金(两全险保费),如果打碎了盘子这押金就没收了,如果十年都没打碎,到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算,几年内打碎了盘子,本来要赔1000的,现在如果十年中途打碎只要赔几百,如果十年都没打碎盘子,自己一分钱都没损失,确实两全其美!“但是咱们得有一个约定”财务又说,“你既然按100交押金了,这十年都得交,中途也不能再把押金取回,否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏,就一口承诺:“没问题!”(两全保险诞生)袋鼠:此类保障多见于寿险!保额充足的前提下根据个人情况选择购买。

分红保险:保费150/年(持续10年),保险责任打碎一个盘子赔偿。(10年后退还保费1500,并每年分红盈利的70%)

  这一年小心人果然没有打碎盘子,看见其他工友大都损失了50块钱,他不禁得意起来,把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百,大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人,于是纷纷要求交押金。财务也很乐意,于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱,1000元费用,剩下5000元就去投资,这一年市场非常的好,投资回报率升高到了15%(利差益,预定利率12.4%),而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个(死差益),雇佣的经纪也只花了500(费差益)。到了年底,还赚了不只一个盘子的钱。

  听说了这个事情,小心人又不平起来,他找到财务说,原来你用我们的钱去赚了那么多钱,却不分给我们,太不公平了。财务想了想说:我赚钱是靠自己的脑力体力,也有我的功劳。要不这样吧,你再多交点,每年150元(分红险),十年后我不仅还你1500,还每年把盈利的70%分给你,如何?小心人一听,觉得这样更划算,于是自己马上交了150,回去还鼓动别的工友也多交一点。

万能保险:  这一年恰逢股市大涨,财务赚了很多,到了年终,大家一看自己的帐户,非但没有像去年一样花掉50块,反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说,明年行情还会很好,大家不如把自己不急用的钱都给我吧,除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱,以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作,我每个月给你们结算利息,而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱,万一要急用咋办呢?”有人问。财务说,那没关系,这部分钱急用的时候你们可以随时取出(万能险)。“那你要投资亏了怎么办?”又有人担心的问道。“放心吧,我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”,众人一盘算,我们哪里懂什么投资运作,财务是个聪明人,交给他放心!于是众人你150,他180的都交了出来。 (万能险)

投连保险:  第三年年末,大家帐户上果然又多了若干盈余,有人感觉赚的真不少,但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务,财务说:收益高的项目当然有,但是风险也大,如果你们不怕风险,我可以帮你们投到这些项目中去,这样吧,我帮大家设置几个投资的帐户,其中有风险高的,有风险低的,大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户,选择好了,我来帮你们运作,我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费,其余赚多少都归你们,但是万一亏了,请大家也别怪我(投连险)只要存满五年,我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱,于是就把所有的钱交给了财务。袋鼠:以上分红型、万能型、连投型。理想很丰满,现实很骨感,现实中此类保险保额偏低,对风险的分担能力较小,若您的保障以完善,钱就是多的实在是只知道保险这一种你理财方式了在购买此类吧!(然而太多的人在没有保障充足的情况下就买了此类保险,出了问题发现不在保障范围、或保额太低起不到保障效果,就出现了大肆吐槽保险的人现象!至于为什么下一篇讲)

  好了故事讲完了

故事看完了,故事中可以看到保费是由三个部分组成的:保障成本+费用+投资的钱=保费。

  其中无论你购买的是消费型险,还是分红、万能、投连险,每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息,无非是在拿客户的钱去投资,然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

 袋鼠建议:以购买消费性的保险为主,用较低的费用购买较高的保障。专业的事交给专业的人来做。保险公司专业的是保险精算。至于投资理财自然是找资产管理公司。年利率7-11%以上的理财产品比比皆是(注意是资产管理公司)。

 一定要尊崇:保险姓保的原则,保险是为了分担突发事件带来的难以承受的经济损失。

用保险的高收益等手段吸引用户投保的方式,本身就是错误的引导。保险姓保!

下一篇预告:为何我买的都是分红型、万能型保险。

本文中故事摘自网络,若有侵权请联系。删~

秉承着“保险姓保”的原则!分享个人保险观念!

欢迎关注“袋鼠保观”

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