贷款 贷款攻略 新型贷款 “返还型健康险”被叫停?部分产品4月1日停售
“返还型健康险”被叫停?部分产品4月1日停售

“新一轮寿险改革于4月1日开始执行,各家公司现有的健康类险种全停!!”“全面叫停中国境内所有返还型健康险,有病赔钱,没病返本的时代已经终结。”……最近的朋友圈差点被这些保险人的信息“攻陷”,有的说是第三套生命表启动,保费要上调,有的说是停售返还型健康险。4月1日,保险究竟要发生什么事情?面对各种传言,保监会坐不住了,出来辟谣:2017年4月1日前保险公司对产品进行主动自查和整改,对不符合规定的主动停售,没有“返还型“产品设计类型,严禁产品“炒停”行为。

新生命周期表启用,保费会上涨吗?

“我一直想买份健康保险,还没选择好,最近好多给我推荐的保险员都说,新的生命表要实行,再不买保费就上涨了。”青岛市民宋女士感到很困惑,难道保费真得要涨吗?

记者了解到,2016年12月28日,保监会发布了《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》,并将在2017年1月1日正式投入使用。什么是“生命表”呢?专业的解释是,对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录,用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。

“生命表”是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据,之前用的第二套生命表是在2005年底发布的。而在第三套生命表中,居民的预期寿命比以前要提高不少。业内人士分析认为,未来,以定期寿险为代表的保障类产品的价格应该下降,以终身年金为代表的年金类产品应该涨价。

青岛一家国有保险公司的工作人员矫先生告诉记者,以重疾险为例,缴费时间相同,寿命长了,客户的资金在保险公司运作时间拉长,从这一点看,费率可能会下降。但同时,人类有限健康生命缩短,一些重大疾病的患病时间有可能会提前,从这一点来看,费率可能会上调。所以,保费的上调和下降不能一概而论,要看具体产品的设计原理和运作情况。

不是所有的“返还型健康险”都被叫停

3月7日,保监会在官网上发布了《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》。其中提及,据报道:“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施,返还型健康险即将停售,此后所有健康险均为消费型,有病赔钱,没病返本的时代已经终结……”,上述报道与事实不符。

提示内容中指出,按照保险产品设计类型分,人身保险产品可分为:普通型、分红型、万能型、投资连结型等。从分类看,没有“返还型”产品设计类型,因此“返还型健康险”这种表述并不准确。借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用,并以此为产品“停售”造势,实为虚假宣传,借机促进产品销售。

市场上为什么会出现这样的传播内容呢?记者调查资料了解到,保监会于2016年9月,发布了《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》。其中规定,自2017年1月1日起,保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。通知中还指出,对于不符合通知要求的保险产品,应当在2017年4月1日前全部停售。

可能就是因为去年9月份保监会的相关规定,才出现“返还型健康险将停售”的消息。不过这种说法确实存在误区。因为我国商业健康险分为:疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险。这四类健康保险分别以约定的疾病、医疗行为、日常生活能力障碍引发护理需要、疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件。其中,疾病保险可以包含死亡身故责任,失能收入损失保险和护理保险可以包含生存给付责任。也就是说,失能收入损失保险和护理保险可以“如未出险到期后返还”。

保监会严禁产品“炒停”行为

保监会在“澄清”中明确指出:根据《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》要求,各人身保险公司需在2017年4月1日前对本公司保险产品进行主动自查和整改,对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售。保险公司不得借用自查整改时机,虚假宣传,采取产品“炒停”等营销策略违规开展保险业务,违背保险最大诚实信用原则。中国保监会一旦发现保险公司存在产品“炒停”等违规行为,将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。

记者从岛城多家保险公司了解到,目前,不符合规定的保险产品都在陆续下架,有的公司也正在研发和上架新的产品。

业内人士认为,保监会之所以要叫停这些产品是对保险公司推出的一些为抢市场份额而恶性竞争、没有利润的“赔本赚吆喝”的产品要进行纠偏,避免出现利差损、偿付能力、现金流紧张等重大风险事件。以一些公司推出的交通工具意外返还型保险为例,10年或者20年期缴产品其原理主要是将本金的利息用于保险赔付,但一旦出现赔付率超过估算,保险公司就很容易出现损失。

“保险要突显社会保障的功能,而不是一味地追求经济效益。”一位从事保险业多年的张女士说。对于消费者而言,保险市场产品很多,不要盲目跟风,还是要结合自身情况,选择适合自己的保险产品。

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