贷款 贷款攻略 新型贷款 终于等到了,最安全的理财产品今天发行!(内附购买攻略)
终于等到了,最安全的理财产品今天发行!(内附购买攻略)

在平时理财中,大家潜意识里常常把银行理财产品看作是最安全的,但是最近银监会说了,银行理财新规出台要打破刚兑,以后购买银行理财自负盈亏。

其实,还有一种比银行理财更安全的理财产品,就是国债。国债代表的是国家信用,比银行信用高一些,所以国债也被叫做“金边债券”。

通常,国债收益率也被成为无风险收益率,在理财的时候可以作为衡量风险的参考。

比如今年第一批国债3年期收益3.8%,5年期收益4.17%,如果你购买其他理财产品年化收益低于4%,就不值得了;如果收益远高于这个收益,那你就好掂量掂量其中的风险。

有人要说了,国债收益这么低,没啥投资价值。那你要明白,国债本身就是保守型理财产品,适用的是追求安全收益的人群。

如今,老年人群体和农村地区,已经成为金融诈骗的重灾区,而这部分人正是保守型理财产品的受众。

所以大家不妨为家里的老人父母购买国债,最好的防守就是进攻,钱都买了国债,骗子也自然断了念想。当然,在资产配置上,国债也是降低风险的一种选择。

刚好今天发行2017年第一批国债,菜导就来给大家讲讲国债到底要怎么购买。

个人买国债分两种:凭证式和电子式

国债分为好几种,其中面向个人投资者发行的叫做储蓄型国债,也就是我们在银行购买的国债,通常发行时间分为3年期和5年期。

通过上图,大家也会发现,个人购买的储蓄型国债又分为两种:凭证式和电子式。这两者有什么区别呢?

顾名思义,凭证式国债是去购买国债会拿到一个凭证;电子式国债则是通过网络购买。

(凭证式国债)

(电子式国债)

更重要的是,凭证式国债和电子式国债在付息方式上,有较大区别:

凭证式国债是到期一次还本付息,比如你今天买了5年期凭证式国债,就要到2022年3月10日才能一次性拿回本金和收益;

电子式国债是每年付息一次,比如你下个月10号买了5年期电子式国债,并在15天后开始计息,那么以后每年4月25日你都会收到一笔利息,到了2022年4月25日,你会收到最后一笔利息和本金。

通过上面举例,你还会发现凭证式国债和电子式国债计息起始日不同:

凭证式国债是当日购买当日开始计息;电子式国债则不是,一般购买后会延后一段时间开始计息。表面上看,好像购买凭证式国债划算一点,但真的如此吗?

国债买哪种更划算?

虽然凭证式国债计息快,但是电子式国债却有一个明显的优点:每年付息。这意味着什么?

意味着,每年你拿到手的利息可以再去理财,如果是再买国债,就相当于把国债单利收益变成复利收益,有点利滚利的意思。

如果拿着利息去购买其他更高收益的理财产品,那么每年付息的优势就更突出了。

所以,表面上看凭证式国债和电子式国债收益相同,凭证式国债计息更快,但电子式国债实际上的收益会更高。

此外,如果要提前支取,电子式国债的收益也相对比较高,这个下面会详细分析。

提前提支取怎么计息?

购买国债算是一个中长期投资,购买之前一定要想清楚,购买国债的钱最好是近3到5年用不到的“闲钱”。

但是,天有不测风云,谁也说不准以后几年会发生什么事,万一就要急着用钱呢?这就涉及到国债提前支取的问题。

能不能提前支取?可以的。那提前支取利息怎么算呢?

这里要说一句,银行定期理财产品提前支取按照活期存款利率算利息,而国债是分档计息,在这一点上要比银行理财有优势。

具体怎么算,菜导以今年第一期凭证式国债为例,做了一个图片说明:

首先,只要是提前支取,都要支付0.1%的手续费,而且半年内提前支取都是没有利息的。也就是说,如果你购买国债不到半年就要赎回,那么你不仅赚不到钱还要损失0.1%的手续费。

超过半年,凭证式国债和电子式国债算法又不同。电子式国债提前支取计息算法是固定的,而凭证式国债则是根据每期收益不同而定的,并不固定。

这里,我们可以算一下,超过半年提前支取,哪种国债拿到手的利息更多?

打个比方,你花了1万元购买了5年期的国债,票面利率是4.17%,分档计算参照上图。4年后要提前支取,如果购买的是凭证式国债,最终获得的利息是:

10000×3.9%×4-10000×0.1%=1550

如果购买的是电子式国债,最终获得的利息是:

10000×4.17%×4-10000×4.17%×60÷365-10000×0.1%=1590

通过计算我们可以看出,电子式国债在提前支取时获得的利息比凭证式国债高40元。所以,在提前支取上,电子式国债仍然具有优势。

抢购国债的正确姿势

虽然国债收益低,但是每年国债放出来几乎都是秒光。这背后其实反映出普通人特别是中老年人的理财困境:一方面理财需求旺盛,另一方面理财渠道紧缺,而且还有大量的骗子虎视眈眈。

那么,如果想买国债,应该做好哪些准备工作呢?

首先,上面已经分析过了,购买电子式国债比较划算,所以请记住电子式国债发行时间:4月10日、6月10日、7月10日、8月10日、10月10日。

然后,购买电子式国债既能在银行柜台购买,也可以从网上银行购买。如果你是第一次买,又不想去银行排队的话,需要提前开通国债托管账户,详情可咨询银行。

最后,要记住国债一般在发行首日早8:30开售,而银行柜台一般9点才营业。鉴于以往国债火爆的销售情况,如果去现场购买,最好早点带着银行卡和身份证提早排队;如果是在网上购买,也要早点登录银行网站准备。

另外,今天发行的第一批凭证式国债,发行时间到3月19日截止。不过由于国债一向比较抢手,今天发行的话,估计很快被抢光。

今天没时间去买但又想买的,可以明天再去银行看看是否还有购买额度。国债购买起点100元,上限500万元。

关于购买国债的知识就是这些,如果你打算配置一些低风险资产,或者帮父母打理养老钱,国债还算一个不错的选择。

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