贷款 贷款攻略 新型贷款 美国一医保出现“庞氏骗局”,涉案金额46亿美元
美国一医保出现“庞氏骗局”,涉案金额46亿美元

随着全球人口老龄化大潮到来,养老保险和医疗表现日益成为人们关注的大问题。但近期以来,美国保险业财政状况恶化引起了广泛关注。

金融博客Zerohedge近期爆出,即将面临清算的美国长期护理健康保险供应商Penn Treaty以及American Network 恐怕是“庞氏骗局”,规模高达46亿美元。

在国家监管机构、投资者、投保人之间长达八年的法律拉锯战之后,宾夕法尼亚法院法官Hannah

Leavitt于周三签署了一项清算Penn Treaty 和American Network 公司及其分支机构的计划。

这是美国历史上最大的此类医疗保险清算,该决定将要求其旗下有偿债能力的承保人、公司所有人,以及投资者共同承担全国范围内7.6万名保险客户的长期护理索赔,总计规模46亿美元。

周四,宾夕法尼亚保险专员Teresa

Miller宣布清算Penn Treaty和American Network的申诉书已经获得州联邦法院批准,投保人的索赔将按照国家担保协会相关制度进行。

和养老保险一样,长期护理健康保险也是现在收取保费,承诺在遥远的未来为你提供源源不断的支付能力。因为时间跨度较大,市场利率、人口老龄化等不确定因素更多,所以这类保险需要通过一系列非常复杂的精算假设。

还有一点和养老保险相似的是,这些医疗保险公司非常自信地将保险金年化收益率订在7.5%的高位。所有的一切看起来都很美好,但是,当全球债券收益率普遍徘徊在0%附近时,问题就出现了。

在过去几年中,长期护理保险已经给美国整个保险体系带来巨大挑战。事实证明,很多保险公司的定价是有缺陷的。一方面,随着老龄化到来,索赔大大超过预期;另一方面,全球货币大漫灌背景下,保险金的投资回报率极低。

因为保单设计时这些错误定价,客户的投诉已经大大超出预期。巨额亏损也迫使这些保险公司通过提高保费来“借新还旧”,有些保险公司则选择破产离开市场。

宾夕法尼亚保险部门认为,若要拯救这两家公司,附加开支可能大大超出解决财务问题本身(平均超过300%),这不仅严重损害投保人利益,还可能不会被国家监管机构认可,最后唯一的办法只剩下将公司清盘。

金融博客Zerohedge指出,Penn Treaty和American Network的清算只是美国保险困局的冰山一角,这个行业中,恐怕有价值2万亿美元的保单,在未来某一天将无法支付……

不仅是医疗护理保险,美国养老金问题一样严峻。2015年时,穆迪曾发布数据,认为全美最大的25家公共养老金的资金紧缺规模高达2万亿美元。

高盛则认为,如果州政府和当地政府最终被迫将更多资金投入到养老基金计划,州政府和当地政府开支将出现显而易见的增长。如下图所示,作为国民经济产出的一部分,州政府对养老金的贡献将会因两项额外的要求而增加。第一个额外要求就是政府对养老金的资金投入水平将仅被要求满足“精算所需的贡献”。为了令这项计划随着时间的 推移而回归财务平衡,政府资金投入将被要求增加。

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