贷款 贷款攻略 新型贷款 你总是富不起来的原因是什么?
你总是富不起来的原因是什么?

本文系专栏作者“沐丞”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

我发现一个现象,就是身边不少人看似每年的收入也在增加,也在好好学习理财知识,但是一年到头也存不了多少钱,好不容易存下了一笔钱可能因为某项重大支出就花完了,然后年复一年,财富总是得不到增长。这些人总爱感叹房价高、物价贵、收入低,好像陷入了一个总不出来的死胡同,慢慢在心理上也会本能的认为自己富不起来,要么得过且过,要么把希望寄托于买彩票中奖这样的小概率事件上。

今天,就来帮你好好总结一下你总是富不起来的原因。这里的“富”是一种相对的概念,并不是指你的财产要追上马云,而是表示自己的财产越来越多,生活越来越好的状态。

首先,没有收入来源的人肯定就不要想什么富裕了,对于大部分人来说有一份相对稳定的工作和不断上涨的收入是基本。如果这点都做不到,或者每份工作都没有什么积累,今天做这个,明天做那个,收入长久得不到提升,那么想富起来也几乎不可能。

其次,支出总是大于等于收入,挣多少花多少,月光甚至入不敷出,那么也没有什么可能富起来。这里说的“花”就是指日常消费,尤其指购买非必需品,不是指买能增值的理财产品。

想让自己富起来,就是要做到不断增加收入,不断购入资产,并减少消费和负债。

收入肯定是要不断增长的,因为物价在上涨,如果今年的收入相比去年持平,那么就相当于降薪了,所以必须保证自己每年的收入有一定幅度的增长。这个其实取决于你所在行业发展、公司盈利,以及你个人的表现,团队对你的认可等方面,很难说有一个唯一的标准。收入可能来自于你的主职工作,你在某一个工作岗位上经验不断积累,收入逐步提升,也可以拓展第二职业获得额外的收入。当然,这里要有一个合理的平衡,不要主职工作做得又不好,第二职业又耗费精力。理想的情况是主职稳步提升,第二职业自己感兴趣并能获得收入。

不断增加的收入中一定要拿出尽可能多的比例用于购买资产。什么是资产呢?资产就是能不断让你获得收入的东西。比如存款、理财、债券、黄金、基金、房子等。有的资产可能在短期内有一定的波动,但是长期会使你获得收益。

消费要适度,在保证一定比例的资产购入前提下再进行合理的消费,如果你总是冲动消费,新款iPhone上市了马上买,没有钱就信用卡分期,看到一辆好车马上买,钱不够就贷款,这些统统属于负债。你购买的负债越多,就会导致你购买的资产就越少,同时负债还不断侵蚀你的收入,这就是导致你富不起来的最直接原因。

以房子为例,如果你买的房子在三、四线城市,增长潜力有限,甚至不断贬值,而你还为此背上房贷,每个月要支付给银行利息,那么这样的房子不能算资产,它是一种负债,因为它不断从你口袋里拿走钱。但是如果你虽然是贷款买的房子,但是房子地段好,价格不断增长,同时还能收取租金、提取公积金,租金和公积金可以覆盖月供,那么这就是资产。

你不断买入资产,资产不断产生收益,同时自己的收入不断提升,你整体的收入逐渐增多,那么这个时候再继续买入更多的资产,慢慢就能形成一个滚雪球的效应。当你的资产收益越来越多,已经远超过工作收入,并且能覆盖自己的消费和负债,那么就可以让资产替代你工作,这个时候就是所谓的财务自由。

财务自由也会分成好几个阶段,最初级的阶段就是资产收益可以覆盖日常所有支出,不用依靠工作的收入,但是这个阶段很可能一遇到比较大的计划外支出就打破了这个平衡,所以这个阶段不要贸然放弃工作。第二个阶段就是资产收益不仅可以覆盖日常所有支出,对一定的大额支出也有保障(比如配合保险),同时还有额外的收益继续购买更多的资产,但是仍然不适宜大笔投资高风险资产,不过可以保证财产总值持续增加。第三个阶段就是资产收益已经远超支出,各种大额的支出都有资金和保险支持,额外的收益可以进行更为灵活的配置,比如可以追求高收益高风险的投资,资产以高速度的增长,这个时候就是真正的财务自由。

所以,要想日子越过越好,首先要不断增加收入,同时理财要趁早,并且在早期就要有不断购入资产减少负债的意识。当你的财产可以“滚雪球”时,你就走在了一条致富的道路上。

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