贷款 贷款攻略 新型贷款 日息万分之3.5,蚂蚁借呗,值得借吗?
日息万分之3.5,蚂蚁借呗,值得借吗?

本文系专栏作者“芊芊lucky”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

前几天,有小伙伴在群里问,蚂蚁借呗日利率万分之3.5,等额本息还款,实际利率多少?

然后我就懵逼了。以前是算过这类利率的,记得有个2倍利率的说法,但是忘记是怎么个情况了。于是这几天研究了一下计算公式,重新算过一遍,顺便又做了一个表格。

表格如图所示:

这件事,我们可以换个角度去想,如果你是马云,其实就是你现在按照日利率0.035%来放贷2万元,一年的期限,对方每个月还你一样的钱,那你这部分资金的实际利用率有多少。你放贷的利率其实就是借款人实际承担的利率。

如上图所示,大家只需要在黄色部分手写输入相关数据,其它即可自动得出。顺便提一下XIRR函数和IRR函数,其实以前写过,二者的区别在于前者在计算时是需要日期的,而IRR则主要要求等间隔时间,而无需输入日期。

这样的结果是,XIRR的结果更加精确一些,而IRR的适用范围也更为狭窄一些。同时,需要注意的是,IRR函数算出的利率,跟我们计算时的等间隔时间是一致的,比如上图中的间隔为月,则得出的利率为月利率,如果间隔为每年,那么利率即为年利率,这就是为什么上图最后的部分,XIRR和IRR算出的利率差别如此之大的原因所在。

所以关于这个题目的结论就是,对方写的多少利率,就是多少利率,无论我们用的是XIRR函数还是IRR函数,都差别不大,年利率大约13%。但为什么会有一个两倍的说法,并不是无中生有,而是按照最简易的数学算法,我们用利息除以本金,可不就的确是就只有6.96%的利率。

为什么会这样,就是因为等额本息还款,每个月都会还掉一部分资金,这部分从马云的角度来看,其实他可以把这部分收到的资金,进行再放贷。从欠债的人角度来看,我要不是还你钱,我拿到的这部分钱还可以多用几个月呢。

这种借贷利率计算中的小猫腻,其实我以前在某街看到过,当时算过它的利息以后,还曾对表面写着12%,实际上只有6%的利率的售卖方法鄙视过。

但如今想来,其实他们写的也不算错,假如我把投资收回的钱进行再投资,那么的确可以达到他们页面所写的收益水平。这样的写法,一定程度上,误导了投资人和借款人,不过贷款利率越低,还款人的压力倒是可以减少一点。

比如下图,即为刚刚提及的社区的理财产品,产品介绍为12%,24个月的投资期限,实际上2年后收回的利息是1297.52元,本金1万元,那么根据最简易的数学算法,则年利率仅为接近6.5%的水平,这就与页面上显示的12%的利率形成了大约2倍的关系,原因也是跟我上述所讲的一样哦。

讲完这些,还想提一下比较重要的一件事,据芊芊之前在一些理财论坛上看到的说法,在蚂蚁借呗借款的人可能在进行银行贷款的时候被拒,原因是银行会认为,你连这么高的利率都能接受,资金是有多紧张,会认为你的信用不好,从而拒绝你的申请。当然这是芊芊听说的事情,但为了防止万一的出现,建议在买房之前,不要申请借呗,已经买房买车的则不用顾虑这个啦。

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