贷款 贷款攻略 新型贷款 微粒贷、借呗利息那么低,为什么还有人在互联网进行小额贷款?
微粒贷、借呗利息那么低,为什么还有人在互联网进行小额贷款?

银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。

阅读完确实觉得楼主是银行里的人,2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融,2010年首批4家持牌消费金融公司开业。 有兴趣的可以去查一下,什么是消费金融,以消费为目的(排除车、房)的小额、分散、时效快的信用贷款,目的是服务银行一直以来不愿服务的低端人群,互补银行当时乃至现今的“歧视服务”。

银行的个人贷款的大部分江山被按揭占领,车贷次之,数据不贴了。消费类的信用贷款能拿到的,能申请的只有银行自己人知道(恰巧在银行待过),总结起来小额的银行看不上(运营成本高,没激励),审批时效奇长,各种繁琐手续暂不赘述,还款期限固定,提前还款繁琐,关键还有提前还款手续费。整体说来,普通大众没资格贷,算上各类综合成本也贷不起。

信用卡,一定期限有效期内的循环授信

额度产品,初次授信额度与月收入挂钩,并在几年内持续挂钩。目标人群:稳定工作且稳定收入人群,审批政策不够灵活,时效近年来加快7-15天,严重依赖央行征信,覆盖人群比银行的消费贷款人群广阔了一些。但蓝领、农民、学生(这个人群最有问题,04年银行也在给学生发卡,后被叫停)等几乎覆盖不了。定价:日利率基本万5,取现后实际年化18%,消费分期,一般月手续费0.6%,转化为年化利率大致12%-13%(没细算)。关键的关键,老百姓不懂啊,月分期手续费和利率,分不清楚。还款方式固定,分了期的,提前还了手续费照收不误。不过覆盖更多人群,消费支付够了,额度依然偏小,你想装修刷了信用卡最后基本上走的都是分期的路。

消费金融公司:开始了、发展了、乱象了,做消费金融不像银行、信用卡那样门槛高,监管对持牌的消金公司观望监管。最初消金公司拿基准利率的4倍要求自己,提供着覆盖人群更广、期限更灵活、审批时效更快(初期半小时,如今电商系和个别领先消费金融公司可以秒级,取决于所使用的数据及背后的决策引擎)的服务,进入2013年,一大波有资本的有眼光的个人,团体涌入消费金融领域,他们不受监管,大胆“发散”,各种名目的分期产品冲击着那些渴望或者观望信贷服务客户的心灵。乱像丛生,但楼主提到的借呗、微粒贷不在此列。此种乱象先不评论,反正我恰好经历过年化过百,60-70%,30-40%,20-30%的阶段,所在公司始终坚持着18-30%,那段时间我们是在平抑物价的感觉,其中不乏某持牌公司上了ccav的访谈节目,第二天视频就被公关被删的内幕。2014引来了互联网风口,白条、借呗等面世,我是一定要给他们赞的,你银行做不到的别人做到了,值此一点我个人服气。

简单说:消金在信用卡基础上细分了,并且效率提升(30分钟出结果),降低了门槛。上述互金公司在信贷政策,审批方式更近了一步,依赖于非金融属性的数据,结合央行征信报告,利用计算机技术完成了小额、分散甚至个性化的服务,这无疑是一个进步。

回到正题:

1.定价高? 随借随还银行给不了,在银行你签多久合同,你得按他的来,加上个别乱收费,提前结清费用,年化真不低,关键是客户没尊严感。 互金公司,按日计息,大部分客户的周转需求得到满足,用几天给几天息,还没有提前结清障碍和费用。 消费者自己衡量,个人意见不高。

2.是否上征信? 信用是自己的财富,不管是借贷1分还是借贷1w,逾期上征信没何不妥,并且互金公司反而更为客户着想,想一想,你房贷里差一分在扣款你多着急,哪怕是深夜你想起此事,你都得爬起来去充钱,每家银行扣款时间还不一样,客户还打不通解释不清楚,央行那么多年发文,还款的“金额容差”与“时间容差”搞了这么多年,没几家银行干了。反观互金公司,帮你轮询扣你绑定的银行卡,生怕你还不了钱,后台做了容差。这是一个进步。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市