贷款 贷款攻略 新型贷款 有钱但不富有,如何破解新中产的财富焦虑?
有钱但不富有,如何破解新中产的财富焦虑?

本文系专栏作者“汉子姐”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

好久不见宝宝们!我胡汉三肥来辣!

上周,票圈被一篇

“我那么努力,有两套房,却不得不离职,到底哪里出了问题?”帖子刷屏,

当事人称自己被一家大型企业劝离后,

面临破产而被逼卖房的窘境。

这一现象也正好戳中大量中产阶层的痛点——

看似风光无限的一线城市白领们,实际上活得小心翼翼。

上有老下有小,要养活一大家子人,

每个月工资还完房贷车贷所剩无几……

资金流不敢断,甚至连病都不敢生。

虽说中产阶层的焦虑有很多现实因素,

但不可否认的是,很多中产阶层忙着赚钱,

却忽略了“钱生钱”。

要想从源头上缓解财富焦虑,

终究还要从提升财商开始,

任何一个中产家庭,

都需要根据家庭目标进行合理的资产配置和理财规划,

并且定期盘点资产情况,

以此让资产进行合理优化和增值。

与有趣一样,理财也是一项终身事业噜

月入20万是起点,你被中产了吗?

中产的标准到底是什么,年收入多少才算中产呢?此前,一份中产阶层调查报告显示,中国内地自认为是中产的家庭月收入大约为45000元,年收入大约在54万元。不过,目前较主流的观点认为,中产双薪家庭的起点是人均收入标准约为城市人均收入的两倍。

去年,中国南方人才市场发布的《南方人才年度广东地区薪酬调查报告2016》显示,2016年深圳平均月薪为7914元,而广州平均月薪为6952元。如此算来,深圳的中产阶层年收入应该为20万元以上,而在广州则应该在17万元以上。

然而,关于中产的定义,并非只用收入衡量那么片面。去年中旬,《经济学人》杂志还对中产阶层给出了以下几个维度,首先大多从事脑力劳动,或是技术工种;其次,主要靠工资及薪金谋生,家庭年收入在1.15万和4.3万美元(约合人民币7万—28万);受过良好教育;有一定的闲暇,追求生活质量,对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权;分布在中国各大一、二线城市。

不过,如果用“追求高质量的生活”去衡量,中国的“中产阶层”可能是假的。随着一二线城市的房价上涨,这一代人的梦想也变得沉重。

在一二线城市打拼的双薪夫妻,虽然各自年薪20多万,却仍紧衣缩食,为凑够一套房的首付还要“啃老”。他们似乎都不满足于现状,即使有梦想也不敢轻易辞职。现阶段,中产阶层也是最容易负债的群体。

你的资产配置及格了吗?

“除了买房,还能靠什么实现资产增值?”在采访中,很多中产白领感叹。这也反映出了正在崛起的新中产阶层的财商似乎并没有跟随他们的经济实力的提升而增长。

挖财报告显示,新中产人群资产配置平均得分只有41分,分值在60分以上的仅占14.8%。四成以上人群的资产波动率在10%以下和50%以上,前者固定收益资产或现金类资产过多,不能合理运用浮动收益资产优化配置,后者则过于偏好高风险投资。

其实,大多数的中产阶层心中都非常缺乏安全感,没有合理的理财规划和资产配置,又加剧了不安全感和焦虑感。对于很多中产而言,买完一套买二套成为大多数人的目标,为什么他们愿意加杠杆负担高风险的房产?多半是因为他们只看到获利的一面,而没有看到风险的那一面。

比如在买房这件事上,很多人坚信收入会涨,房价会高,房贷根本不是问题。很少人想到当面临失业时,加杠杆买的房产你还能不能负担得起呢?除了房产就没有其他投资理财的方式吗?对于新中产而言,更需要有策略、有重点地做投资规划和组合,包括储蓄、货基、黄金、美元、基金定投、股票等,都可以成为家庭资产配置的组合。

当然,处于不同人生阶段的中产家庭也有着不同的理财需求。处于无孩、婴儿、小童、中学生、大学生及成年子女等不同阶段的家庭,对现金流的要求是不一样的,其理财投资需求自然也是不一样的。

同样,有房无房、有无赡养老人、资产多寡等因素,也对理财投资策略有直接影响,因此,新中产人群的资产配置策略也是因人而异。

好规划网理财师刘笑维建议,这类人群在理财时,首先要确保财务健康,比如每月至少要有≥30%的结余资金;债务偿还要控制在月收入的50%以下;活期账户中要准备3-6个月的开支以备不时之需;家庭的主要经济来源要配置充足的商业保险;投资行为要尽量确保资金的安全,避免大量资金投入在高风险的资产中。

当然,土豪的家庭大抵相似,但是苦逼的家庭各有各的苦逼,但相信下面的两个案例中,一定有你的影子!

栗子1,现在没有时间谈情怀与理想

家庭资料:

吴先生:35岁 摄影、培训,妻子经营牛仔布行

家庭收入:50万左右

家庭资产配置:在老家有栋小别墅,一辆车

吴先生和妻子都处于创业阶段,但是近年来经济不景气,南海中小布行纷纷倒闭,他妻子从2010年以来,一共换了三个门面,2015年基本挣扎在盈亏平衡线上,2016年把门面缩减以后,才勉强有一定盈余。吴先生说,2017年布行更不好做,尤其是国家在环保方面加强管控,拿布成本高了不少。

吴先生第二个小孩刚刚出生不久,平时夫妻俩的时间几乎都花在生意上,总挤不出时间陪小孩。吴先生感慨,他们这个阶层有点尴尬,总是琢磨着如何赚多一点钱。“除了父母的养老需求外,主要还是为了能够给下一代争取到更好的教育资源与成长环境。那些情怀与理想现在都没有时间,也不敢去考虑了。”

“现在没有想得太多,主要是赚多点钱,让孩子健康成长,让自己事业持续。”吴先生透露,与广州美院的培训合作项目落地较为顺畅,这是培训事业的发力点。不过,吴先生夫妻俩没有专业的理财教育与投资实践。每年人均的保险支出在6000-8000元左右。此外,还购买了定投基金与小额理财产品,还有相当部分资金在生意中周转。

■理财建议:明确理财目标,建议关闭线下门店

中国注册理财规划师协会理财规划师王粤建议,首先要规划下资金来源,“如果生意上大部分客户来源于网上很少人逛门店,那是否可以考虑关闭线下布行,或者将支出较大的门店变为存储的货仓,从而减少开支”,网上下单,太太也可以有时间多陪两个孩子外游且不耽误生意。

在保障方面,中国注册理财规划师协会理财规划师姚嘉健表示,家庭人均保险支出6000-8000元,对应的保额其实不够抵御家庭面临的疾病及其他风险的,在重疾保险方面,建议吴先生家庭可以将保额提升到200万。

他表示,定投基金是一个不错的退休养老工具,吴先生35岁,到退休还需要继续工作25年,而根据所需要的养老金来看,每月定投收入的5%-10%是不错的选择;而赡养父母教育子女方面,建议配置安全的互联网金融平台,年化可达5.5%-12%,不断滚存,让父母及两个孩子能有个可预见的未来,做好赡养父母和子女教育储备。

另外,王粤还建议,在基金定投方面,可以选择定投一些国外的基金,一般比国内基金整体表现亮眼,或者投资标普500指数也是不错的选择,同时留存现金流应对生意资金周转与应急。

栗子2,勤勤恳恳工作,最怕就是失业

家庭资料:

李女士 34岁 金融业

家庭年收入:40万-50万

家庭资产配置:两套房、一辆车,少量P2P理财和股权投资

“两三年前,老公工作从北京调动到广州,我就跟着过来了”,李女士说。虽然夫妻两人工资都不少,但她还是觉得自己的生活算不上中产。“前两年买了两套房后,现在日子过得也很紧巴”,她表示,每个月一万元用于还两套房子贷款加车贷,吃饭娱乐消费大约在5000元左右,再加上3000元日常开销,剩下的一两万元要么直接扔在支付宝里,偶尔会购买一些P2P理财产品,也有一部分资金做了一些股权投资。

“我们这一代都是独生子女,每年花在父母身上的大约一万到两万元”,她表示:除了购买社保以外每年还要购买其他保险大约一万到两万之间。

“我们这两年才安顿下来,经济情况也是这两年才有所好转,所以并没有太多存款。”李小姐表示,前阵子自己工作的公司因为战略问题转型,她也陷入了失业的担忧,“最担心的就是家庭资金链断裂、每个月固定支出得不到保障,所以不敢失业。”所幸的是,李小姐工作能力较强,很快就找到了职位更好的工作。

■理财建议:在发工资时可以进行强制储蓄

“没有太多存款”是很多家庭普遍问题,王粤建议可以在发工资时进行强制储蓄,比如可以在可靠的P2P产品中进行定期定额投资。中长期建议股权投资,可以考虑3年以上的人民币股权或美元股权。另外,适当进行美元投资,可以对冲人民币单一货币贬值风险,也可以享受汇率与收益的双重回报。

挖财研究院研究员王艺红认为,李女士家庭收入不低,正处在职业生涯的上升期,未来家庭收入呈上升趋势,抗风险能力较强。因此建议李女士每月工资结余以及存款可以分为几部分进行投资,15%做流动性资产投资,如货币基金等,以备日常支出;30%可以配置固定收益类产品,债券、债券型基金、保本型基金以及安全性较强的互联网金融平台产品等,重在资产的稳健增值;40%可以追求高回报的股权类投资,可以寻求资产的快速增长;剩余15%可以投资保险,加强家庭成员的健康保障或者家庭的财产保障。

此外,她建议李女士可以将自住以外的另一套房进行出租,以租金来减轻还贷压力。

姚嘉健还建议,李女士在计划生小孩的前提下,每月放支付宝里面的钱拿50%出来成立一个教育基金;最后,考虑到退休养老,现在李女士家庭34岁,到退休还有21年,建议每月拿出收入的5%-10%,做基金定投,为自己家庭成立养老基金,安享晚年。

当然说了这么多,还是希望新中产们除了吐槽自己苦逼外,能从根源上找到自己家庭理财的问题所在,早点规划理财目标,毕竟,财富也能让你拥有抵抗命运的骨气。

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