贷款 贷款攻略 新型贷款 互联网金融公司:“到农村去抢占市场”!
互联网金融公司:“到农村去抢占市场”!

“两会”期间,金融服务“三农”作为热点话题再次被拿来讨论。“三农”的发展需要金融机构的配合,而农村金融一直以来都是我国金融体系的薄弱环节,当下的金融服务和金融产品已经不能满足“三农”发展的需要。互联网金融作为我国金融改革创新的最新成果,成为农业供给侧改革的强大助力。

“三农”资金严重匮乏

根据2016年8月中国社科院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告》显示,目前“三农”资金缺口已达3.05万亿元,匮乏的农村资金供给严重制约了农业农村的发展。根据相关调查显示:在农村,16.8%的人认为需要钱,56.8%的人表示资金很紧张。中国社会科学院财经战略研究院互联网经济研究室副主任李勇坚认为:中国农村存在巨大的金融需求,传统金融机构是无法覆盖到的,而互联网金融以其快捷、便利的放款特性,满足了农民小额贷款的需求,这种模式证明是可行的。

农民贷款的三大痛点

据调查,中国69.6%的农民认为农村贷款不方便。农民在向传统金融机构申请贷款时,通常会收到阻挠,这主要是由以下三大原因决定的。一、农民信用记录缺失农民由于缺少稳定收入、信用卡数据远少于城市居民,因此这部分群体的征信数据普遍缺失。众所周知,中国征信体系以央行征信为主,在号称8亿多的征信数据库中,真正覆盖的人数只有3亿,尽管农村人口有6.7个亿,但农村征信群体与这3亿人之间,却极少有交集。二、涉农贷款成本高,不良贷款率高由于农民缺少标准化抵押物,生产流程较长且不确定高,放贷人员需要耗费大量时间、精力审批贷款,因此贷款成本较高,传统金融机构在逐利的驱使下,对农民的贷款申请缺少积极性。从不良贷款率看,涉农不良贷款率远高于平均不良贷款率。根据中国人民银行数据显示,2014年金融机构涉农不良贷款率为2.4%,高于我国上市银行平均不良贷款率1.52%。三、农民缺少抵押物或担保人与城市住房不同,农村的土地、住房无法抵押,尽管国家正在试点推行“两权”抵押政策,但具体执行过程中,由于涉及多部法律,且贷款逾期时对抵押物的处置比较复杂,因此传统金融机构仍持谨慎态度。

14%的网贷平台涉足农村金融

长期以来,由于以上三大痛点,农民贷款难的问题悬而未解,金融始终难以覆盖到广袤的农村。而基于巨大的市场需求,就给了互联网金融等新金融成长和发展的空间。据网贷之家数据显示,截至目前,涉及农村金融的P2P网贷平台有335家,而正常运营平台数量为2388家,占比14%。“到农村去抢占市场”已经成为诸多互联网金融公司新的发展方向,甚至有的已经在农村站稳了脚跟,如京东、阿里等大型互联网集团。

建立大数据和线下相结合的风控体系

互联网金融公司的风控体系通常都在线上完成,但基于农民群体的特殊性,建立线上和线下相结合的风控体系将更有利于平台的长久发展。一、线下风控农村金融的线下风控主要体现在两方面:1.农民资产评估。在农村,农民的资产比较复杂多样,根据种植、养殖的不同,生产经营规模也有很大的区别,难以使用统一的标准进行衡量,这就需要风控人员在对农民进行评估审核时,实地考察判断后,根据借款人的具体情况,决定是否放款。2.村民口碑调查。在农村,同村居民对彼此的家庭、生活、生产及人品都十分熟悉,因此,村民口碑也是判断借款人还款意愿及还款能力的重要指标。二、线上风控线上风控的核心在于大数据风控。随着互联网的迅速发展,互联网在农村也得到普及,大数据征信可以为互联网金融公司提供更全面、更有时效性的个人征信信息,同时也提供了借款人的操作便捷性。

农村金融的大数据征信接口是难题

对于互联网金融公司,大数据征信的数据对接方式有很多种,其中API是最常用的一种。但API接口需要连接到公司官网,而电脑在农村尚未普及,农民在具体操作过程中会有诸多困难。那么,在农村金融的大数据征信过程中,互联网金融公司该采用何种数据对接方式呢?立木征信“H5移动征信”解决方案将是不错的选择。首先,农民几乎人人都有手机,智能手机在农村也得到普及,这就为“H5移动征信”的应用提供了载体。其次,通过H5移动征信,互联网金融公司只需一键生成H5链接,将其链接到自己的,即可快速全面查询用户征信报告,实现线上风控操作整个流程。举个例子,传统线下借贷完成资料提交平均需要2-7天时间,而对接立木征信微信H5仅需要3-15分钟即可完成征信资料的收集。这不仅大大提升了借款人的操作体验,更是提升了放款速度,为借款人节约了大量时间。

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