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大白话解读《网络借贷资金存管业务指引》

昨天,《网络借贷资金存管业务指引》终于发布了,内容不多,跟之前预测的也八九不离十,我们来做一个简单的解读,把重点给大家划一划。

一、时间只剩半年

在业务过程中存在不符合本指引要求情形的,应在本指引公布后进行整改,整改期自本指引公布之日起不超过6个月。

昨天是23号,6个月过后刚好也卡在网贷监管办法的整改期结束(8月24日),这个时间,真的是很关键了,而且是在此之前必须上线,还没签约的也得抓紧了。

二、网贷平台的义务:

1、组织对客户资金存管账户的独立审计并向客户公开审计结果。

也就是说,投资人的存管账户应该是被审计的,而且我们应该要收到审计报告的,这个好像目前还没有哪家平台在做。

2、应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。

之前好像听说谁家想同时上两家银行的系统,这种想法要打消了。

3、应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定,包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。

这个意思是要先备案才能存管,还没存管的平台要注意一下,已经存管的平台,也要赶紧去备案了。

4、除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做营销宣传。

解决了银行的一些顾虑,也提醒大家,不要太过依赖银行存管。

三、存管银行的义务:

1、防止委托人非法挪用客户资金,加强出借人与借款人信息管理,确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。

这一直都是银行存管最大的职能,也是监管层要求平台上银行存管的初衷之一。

2、应根据存管金额、期限、服务内容等因素,与委托人平等协商确定存管服务费,不得以开展存管业务为由开展捆绑销售及变相收取不合理费用。

规定银行不能乱收费,但其实,平台要给银行的费用,应该也是一个不小的负担。

专家也提到,某银行要求平台存5000万在其银行即可优先办存管,希望某些从业机构洁身自好,切勿以身试法,与“拉存款”挂钩。

3、不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。

联合存管显然是不行了,而这条规定把第三方支付的“生路”又缩窄了,也许只能负责一下不同银行之间的通道业务了。

4、存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责。

这个也是要提醒大家的,不是说上线了银行存管的平台就可以闭着眼睛投了,银行只管资金划转,如果平台有自融、假标等行为,银行是不管的。

四、业务规范

1、应具备提供账户资金信息查询的功能。

确实看过一些平台,虽然上线了存管,在投资人这边却没什么存在感,比如今天刚看的北京银行杭州分行的系统似乎就不行,还有待改进。

2、为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户,为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户,确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金;

这条信息量比较大:

(1)平台在存管银行的资金分为两种,存管专用账户和自有资金账户,那么那些部分标的有存管,部分标的没有存管的平台,那些没有存管的标的所对应的资金放在哪里?是否意味着这种模式不合规?

(2)这个子账户,其实有很多种模式,但监管并没有卡死。也就是说,投资人只需要在存管银行有账户就可以,并不一定非要有一个独立的银行卡或卡号;但这个子账户必须要有,而且需要具备查询账户资金的功能。

(3)还有一点是,担保人也要有子账户。这明确了只要有担保人存在,其资金必须在存管银行开立帐户,而不能在其它银行开户。

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