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我们为什么要买保险

在文章开始之前,容我先问一个问题:当你听到身边的朋友跟你讨论“保险”的时候,你的反映是什么?的确,很多朋友一听到“保险”,就吓得赶紧捂住耳朵逃离聊天现场。造成这种现象是因为在很长一段时间里我们普遍认为花钱去为一些发生率低得可怜(大于0)的事情作保障是一件很不明智的事情,因为在眼下我们很容易得出结论:万一这些意外真的没发生,每年若干的保费就这么打了水漂了(保费不便宜)。

或许,我们需要真正认识到保险到底是买来做什么的,我们为什么要买保险。在看完今天的文章之后,说不定会让我们对之前对保险的认识有所改变。

首先,保险是什么呢?保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

看起来很难懂吧。通俗来说,保险就是例如我作为一个脆弱的自然人,愿意花一部分金钱,购买一种机会,使得:

如果真的有非常倒霉的事情发生在我身上,那么这个机会的提供者可以在很大程度上弥补我遭受的损失,甚至可以带给我再来一次的资本。万一很不幸,我就此与世长辞,这个机会的提供者可以合法地把弥补让渡给我爱的人和爱我的人,让他们在承受了失去我这个事实之外不要生活的那么艰苦。

不过,由于这种非常倒霉的事情发生的概率真的很低,所以对大部分交了钱的朋友来说,这种情况并不会出现。这就使得这个机会的提供者——保险公司,可以“白白赚钱”并提供更多、更有价值的风险保障,万一在这其中真的出现了运气非常差的人,保险公司也能有充足的资金进行赔付。

有很多朋友会问,既然发生概率很低,那我们为什么还要买保险呢?

相信大家对“黑天鹅”这个词不会感到陌生。“黑天鹅”通常用来指代那些“常识上觉得基本不可能发生,但一旦发生了就会带来巨大影响甚至改变一切”的极小概率事件。往极端里举例子,比如:坠机、海啸、癌症。这些事件最突出的一个特点就是:虽然短期看起来不太可能发生,但长期来看几乎一定会发生,而且我们无法预测它什么时候发生。面对这种事件,有一种观点:我们无法预测,但我们可以预防。面对意外,我们能做的事情,除了不断地去减小这些极小概率事件可能发生的概率之外,更关键的一点是在意识到概率永远不可能降为0之后,设法让随之而来的负面影响变得相对可以接受。比如我们今天聊的——买保险:空难无法预测,可以买航空意外险;海啸无法预测,可以买旅行意外险;癌症无法预测,可以买大病健康险。要知道,“保险”作为一种金融衍生品,最初就是为了尽量“锁定”风险而被开发出来的。

最后,给大家介绍一些买保险的窍门。

买大病健康险要趁年轻,因为越年轻越划算;如果还没给父母买大病健康险,要趁早,因为一旦得了病就不让买了;出门在外要买意外险;家里有值钱的东西时,不妨买财产险;尽量选择“消费型”保险而非“理财型”保险。

针对最后一条,其实也是不少朋友内心的矛盾与纠结。我们通过一个例子来解释:消费型保险,例如我们只需支付10元。而条件完全一样的理财型保险,我们可能要支付100元(多了90元),但过段时间会返还91元,相当于只收9元。真的有这么划算吗?事实上,由于时间也是成本,我们一开始多付的90元,如果用来自己投资,或许收益远远大于保险公司替我们节省的1元。再考虑现金流、灵活性,一般情况下,与消费型保险相比,对应的理财型保险都是更不划算的。

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