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解惑:再保险是什么?

  再保险(reinsurance),是指保险人将其承担的保险业务,部分转移给其他保险人的经营行为。

  在再保险业务中,转让业务的是原保险人,通常是保险公司,接受分保业务的是再保险人,通常是经营再保险业务的再保险公司。

  这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁,即第二次风险转嫁。

简单来说,我们消费者购买保险,是将我们个人的风险转嫁给保险公司,再保险业务,就是保险公司再将风险部分转移给再保险公司。

  再保险公司之间也可以办理再保险业务,即通常情况下,直保公司是业务分出人,再保险公司充当业务分入人,再保险公司之间,一家再保险公司可以是业务分出人,而其他再保险公司做为业务分入人。

  一、为什么需要购买再保险?

  再保险业务对于分出人而言,通常有以下好处:

风险转移。由于监管部门对保险公司的资本要求,保险公司通过再保险业务,转移一部分风险,以达到偿付能力监管要求。平滑收入。保险公司为了防止某些十年一遇或百年一遇的风险(如自然灾害等)而影响公司偿付能力,通常每年都会将有可能发生这些风险的业务转移出去,保险公司作为分出人,财务报表会更好看。

可以承保更多业务。保险公司通过再保险业务转移风险,可以有更多的资本金用于承保一些赔付率比较稳定的低风险业务(如寿险、车险等)。

二、再保险的形式

  再保险最常见的有两种形式,一种是临分(Facultative),另一种是合约(Treaty)。

  我们先来明确一个风险标的的概念。  风险标的指的是保险合同中的被保险物,如人的身体、寿命或财产等。  风险标的按照风险特征的不同,可以分为非标准化风险标的和标准化风险标的。  标准化风险标的是指发生赔付概率稳定的同一类风险标的,如车险,寿险等。  非标准化风险标的通常风险特征唯一或极少,发生赔付概率不确定,如卫星发射,核电站等。

  临分(Facultative)再保险分出的风险通常是非标准化风险标的,对每一个标的进行单独定价。

  而一般标准化标的,如车险、企业财险等,通常以合约(Treaty)再保险的方式进行转分保。

  合约再保险又分为两类,一类是比例再保,第二类是非比例再保。

比例再保指分出人和分入人约定一个固定比例,分出人和分入人获得该比例的保费收入,同时承担该比例的赔付。

  比例再保的合约形式主要是成数(quotashare)和溢额(surplus)。

  成数再保指原保险人与再保险人在合同中约定保险金额的分割比例,将每一被保险单位的保险金额,按照约定的比例在分出公司与分入公司之间进行分割的再保险方式.成数再保险的最大特征是"按比率"的再保险;  溢额再保指原保险人与再保险人约定,对每一保险单位规定一个由原保险人承担责任的自留额,超过自留额以上的部分称为溢额,溢额部分分出给再保险人承担的协议。

  现在大多数比例再保都是成数和溢额的混合形式。

  举个栗子说明混合形式再保险合同:

  假设有5张保单,每张保单分出人最高限额为100万元,即保险公司最高承担赔付100万,分出人人自留最高限额内实际赔付的40%,再保险公司分出60%,溢额最高责任限额为400万元,即再保险公司最高承担赔付400万,5张保单合同责任分配表如下:

非比例再保的合约形式主要是巨灾超赔(Catastrophe excess of loss,简称Cat XL或Agg XL;Cat XL指对单个风险进行分出,如单次台风、地震的损失;Agg XL指对当年的所有该风险进行分出,如该年2次台风损失的总和)。

  两种方式都按照约定的起赔点和上限进行赔付。

  举个栗子:

  某次百年不遇大洪水持续了6天,共损失5000万元。保险公司事前跟再保险公司签订过一份1000万元起赔,1000万元限额的巨灾超赔分保合同,按CatXL计算合同责任分配表如下:

  三、再保险合同如何签订?

  苏黎士和百慕大是全球最大的2个再保险市场,几乎覆盖了所有再保险方面的交易。

  世界上三家最大的再保险经纪公司是Aon Benfield,Guy Carpenter和Willis Re。通常保险公司会直接咨询3家再保险经纪公司制定再保策略,包括分出的风险,形式和结构,被委托的经纪公司会拿到市场上向各大再保险公司询价,经撮合,其中份额最大、价格最低的再保公司称为首席(leader),而其他再保公司(follower)根据首席报价选择是否写入和写入份额。最后双方签订再保合同。

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