贷款 贷款攻略 新型贷款 理财节|“她”管账势不可挡 不同阶段理财步子你跨对了吗?
理财节|“她”管账势不可挡 不同阶段理财步子你跨对了吗?

理财建议:闻小姐这一类属于成长型人群,收入主要来源于工资和房屋租金,每年共计约11.8万元。但普遍的特征有——消费支出偏多,储蓄率较低。建议可控制非理性消费支出,采用基金定投的方式,每月进行强制性储蓄,可适度运用贷款和信用卡。

首先,留足3至6个月的生活费用预备金,以满足日常应急需要。建议申请一张额度在2万左右的信用卡,既可保证发生意外紧急支出,也能保证购买大件物品等情况下,不挤占投资资金。

其次,可将每月结余的4000元做基金定投,从年龄上看,客观承受风险能力较强,建议以股票型基金为主,实现资产稳定增值。考虑到处在单身期,每月结余较少,购买保险主要侧重风险保障。一方面,可选择意外伤害保险,以弥补由于意外伤害带来的医疗费用的增加,每年只需要花费一两百块就可投保,不影响生活质量。另一方面,重大疾病保险,年龄越小保费越低,建议尽早投保,既可以选择信用卡分期付款,也可选择年终奖发放后一次性缴纳,不占用每月定投的资金。

鉴于其目前的资产状况,不建议年轻人全款购买房产。我市住房公积金个人最高限额40万元,建议采取住房公积金和银行贷款相结合的方式贷款购房,贷款期限30年,月供压力较小,可使用住房公积金和房租共同还款。

【人物】钱女士 年龄:34岁

财务状况:家庭主妇,其丈夫35岁,私营业主,当前净年收入约100至150万元左右,有一儿一女(4岁,2岁)。程先生平时工作较忙,负责企业的运营、管理工作,家庭日常事务及投资理财决策都由钱女士决定。

去年由于丈夫企业有融资需求,将在郊区的一栋别墅抵押贷款(2009年购入,一直闲置,目前市值在300万左右)目前一家老小6人,住在一套三室两厅的花园洋房,有些局促。

理财目标:全家均参加了社会养老、医疗保险。钱女士希望进一步做好家庭资产配置,尤其是对未来的投资、养老、保险等方面进行规划,使家庭资产配置更合理,一方面,在不影响丈夫业务拓展的前提下,留存未来别墅的装修费用,另一方面,即便丈夫生意遭遇变故,未来两个孩子的成长仍能得到保障,并在风险可控的水平下,获得稳健的投资回报。

理财师名片

中国银行重庆分行综合理财顾问 付文龙

理财建议:从当前的资产及收入状况来看,钱女士这一类家庭正常的生活是可以得到保障的,并且生活水平在重庆处于中上水平。但家庭财物状况也面临着一些风险。

目前钱女士家庭正处于上有老下有下阶段,家庭的主要收入来源是其丈夫经营的私营企业,一旦其丈夫发生意外或企业经营出现波动时,都将导致其家庭资产负债水平、现金流水平出现较大波动。

因此,如何避免钱女士家庭生活水平不会受到丈夫身体情况及企业经营波动所带来的影响,就成为钱女士首先需要解决的问题。

建议钱女士家庭补充意外险及重大疾病险作为家庭保障,保险金额要能覆盖因丈夫丧失劳动能力所造成的家庭现金流的减少。考虑到有一对儿女及父母,夫妻共同商量受益人覆盖到家庭其他成员,让家庭无后顾之忧。

另外,控制投资组合风险的前提下,可多元化配置产品,兼顾高回报与流动性。

建议将一部分资金用于保本型短期理财,以便满足现金流动性需求,方便变现,并能取得高于活期存款利率的收益水平;如果抗风险能力较强,还可考虑将投资一部分股票、基金等较高收益类产品,此类产品以财富增值为目的,同时承受相应的风险,以获取较高收益。

考虑到钱女士家庭生活水准属于中上偏高,还可进行黄金、外汇产品的配置,满足家庭出国旅游、子女留学等需求,具体的配置比例取决于钱女士的风险偏好及承受能力。综合以上投资计划,根据当前市场利率及环境,投资资金占在家庭收入的50%~60%范围内,基本可满足财富的稳健增值需求。

【人物】王女士 年龄:52岁

财务状况:公务员,在市内一卫生行业事业单位工作。其丈夫也是公务员,两人年收入约20万。全家自住一套房,每月按揭5000多元。

现阶段最大的开支是用车,王女士与丈夫共用一辆车,每年花费2万左右(由于车辆使用年限较长,只购买了第三责任险,没有保车损险)去年,儿子参加工作,为其子添置了辆新车,目前家庭共有两部车,预计年花费控制在3.5万元~4万元。

理财目标:倾向多元化投资,降低风险,一方面为儿子准备未来婚房的首付,另一方面,希望能够在退休后轻松养老。目前家庭资产中有15万投入股市,80万购买基金,有一定亏损暂不想赎回,另外有60万闲置流动资金,存活期。

招商银行重庆分行财富顾问 王静静

理财建议:从王女士的财务状况来看,目前夫妻双方工作比较稳定,从风险偏好和专业基础来看,王女士属于平衡型投资者,有一定的金融投资经验,因此可以在控制投资组合风险的前提下,配置部分高收益类产品。

从现金类配置来看,考虑到王女士每月房贷和两部车的日常开支,建议配置5万元至7万元左右流动性较强的稳健理财产品,利用手机银行或网上银行随取随到,全面覆盖生活开支。

从固定收益配置角度来看,未来几年中,儿子会有筹备结婚的打算。按照当下的平均房价,一套婚房20~30万左右的首付,在留足资金的这一阶段,王女士可将手中的流动资金,选择中短期的理财产品,相对风险降低,并且能获出高出活期的不错收益。

王女士本身而言,和丈夫年龄增大,健康状况不可避免开始下滑,尽管夫妇二人都有医保,但这只是最基本的支出保障,保障程度并不充分,不足以弥补像出现重大疾病所需要的大额支出。

因此建议她为自己选择一款重大疾病险,每月投入约1000元,减少因健康状况导致的收入减少或生病的负担。同时,儿子刚参加工作,由于工作压力大作息不规律,身体很容易进入亚健康状态,王女士可考虑为儿子备足一份健康险作为子女关爱金。

值得注意的是,王女士一家人用车需求大,考虑到交通事故等意外因素,建议家庭成员均可以购买意外险,弥补未来可能发生的损失。

在权益类产品,目前王女士的股票、基金均出现了一定亏损,这需要与理财经理沟通,是否根据市场环境等因素适时调仓,避免投资组合中的产品的各种风险以及可能产生的损失。

从另类配置方面来看,鉴于黄金抵抗通货膨胀的保值功能,王女士可拿出家庭资产5%配置黄金,通过黄金定投等方式,既能让资产更为保值,也可以为未来孙子存一笔压岁钱。

文/上游财经—重庆商报记者 郭欣欣

编辑Emily

琉璃白

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