贷款 贷款攻略 无抵押贷款 建立信贷评估基础 网商银行坏账率低于1%
建立信贷评估基础 网商银行坏账率低于1%

3月5日,政府工作报告发布,其中多次提及要采取各类措施缓解小微企业融资难、融资贵的难题。不仅在财税政策上要扩大小微企业享受减半征收所得税优惠的范围,同时也指出要综合运用货币政策工具,促进金融资源更多流向实体经济,特别是支持“三农”和小微企业。

“小微企业经营发展面临客户拖欠款项、垫付成本高,客户经常流失、维护成本高,缺少抵押或信用记录、贷款融资难,呈现两高一难的局面。”蚂蚁金服副总裁黄浩表示,但他同时指出利用数据和互联网技术可以解决小微企业的融资问题。

黄浩以网商银行的新金融模式为例,指出数据化、场景化和平台化的特征使得即便是小额高频同时缺少抵押和担保的小微企业也可以获得资金的满足。

数据化:建立信贷评估基础 控制坏账率在1%以下

数据化点即滴行为转化为信用的积累,黄浩介绍,数据化主要体现在蚂蚁金服依托信贷评估体系的基础,将用户支付、消费、交易等点滴行为转化成数据,创建了100多项预测模型和3000多种风控策略。

“网商银行贷款原则上是不碰一百万以上的贷款额度,恰恰是下面的小微群体芝麻户是非常难以得到融资服务的。”黄浩指出,网商银行的模式一方面可以让小微企业不用担保和抵押,凭借信用就能进行贷款,另一方面,将网商银行的坏账率控制在1%以内。

黄浩介绍,截止到2017年1月末,网商银行服务小微企业和经营者的数量达到271万户,覆盖全国23个省、直辖市和自治区;累计放款金额1151亿元;贷款余额331.93亿元,户均贷款余额为1.7万元。

场景化:打通金融和商务流程 内嵌各类金融服务

场景化即交易链和资金需求的打通,满足小微企业对资金灵活性的需求。黄浩介绍,“场景化就是把整个金融服务的流程和整个商务流程无缝的衔接在一起,从店家入驻开始到备货、仓储到后面的营销、数据所有这些环节里面都内嵌有金融相关的服务。”

黄浩表示,在2016年“双十一”的时候,在各场景中,淘宝店商平台使用过相关金融服务的小微企业占到所有商家的40%,其中订单贷和仓储贷被其提及。

网商银行数据显示,超6成小微企业1年贷款超过50次,甚至有商家五年贷款3794次且无一逾期。黄浩介绍,这一纪录的创造者正是使用的了网商银行“订单贷”服务,即通过淘宝店形成一笔订单,便可进行相应额度的贷款,买家确认收货后,便自动还款。

平台化:技术输出寻求外部合作 发力小贷领域

平台化则指生态助力可持续,输出技术给其他平台。黄浩介绍,网商银行通过向其他电商平台和金融机构进行技术输出。目前,网商银行合作的平台包括饿了么、滴滴等50多个,覆盖餐饮、出行、货运、租房、汽车、母婴等各个行业。同时,蚂蚁金服与浙江小贷服务公司进行了战略合作,将联手打造浙江省统一的小额贷款服务平台,将为浙江省87个县级行政区内的294家小额贷款公司提供信息系统服务的技术平台公司。

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