贷款 贷款攻略 新型贷款 网贷资金存管业务指引落地,保障资金的安全为重中之重
网贷资金存管业务指引落地,保障资金的安全为重中之重

文| 黄金鹏 合伙人 郑喆 汇业律师事务所

阅读提示:2017年2月22日,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》(下称“《指引》”),落实了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中关于建立客户资金第三方存管制度的要求。《指引》从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等进行了详细、全面的规定,使得网贷资金的安全保障更上一层楼。

据统计,截至2016年末,仅4%的网贷机构与银行签订了存管协议,其中将近一半仍未上线存管系统,对于平台的合规和投资者的资金安全来说,存在相当大的隐患。《指引》落实了解决网贷投资中资金安全的根本问题,同时指明了开展资金存管的技术性问题。有利于防止客户资金被非法挪用,增进行业信誉等级。

从近阶段不断出台的多份监管法规中可以看出,网贷平台的“信息中介”标签更为鲜明,彰显了监管层对网贷平台需要严守“信息中介”本质的要求,以及遏制网络借贷资金安全问题的决心。对此,汇业律师对《指引》做了简要梳理:

一、网贷资金存管明确具体操作

《指引》明确唯一合法的存管机构是商业银行,且网贷平台只能与一家银行开展存管业务。目前,一些网贷平台采用涉及第三方支付机构的联合存管模式,网贷平台与存管银行应当利用6个月的整改期尽快完成整改工作。相比于第三方支付机构,银行系统安全系数更高,通过银行监管网贷平台也更方便。

《指引》同时明确了存管专用账户下分别开立出借人、借款人和担保人子账户的模式,确保出借人与平台之间、与平台合作机构之间账户的独立和资金的有效隔离。对于市场最关心的出借人资金是否安全的问题,《指引》要求出借人、借款人的借贷资金及相应资金都要到银行存管,以防平台卷款跑路的事件再次发生。

《指引》也明确了存管合同的内容和结构,对规范存管业务的可操作性与合规性有着不小的帮助。

二、对资金安全的保障落到网贷平台和存管银行肩上

《指引》要求对资金安全进行常态化监管,加强在交易流转环节的监督,网贷平台在此方面将承担更多责任和义务。网贷平台需要做好信息披露、日终核账、保管记录、账册和报表等资料,以及组织审计工作等义务。为了保证存管银行对借贷交易的监控,网贷平台还需要向存管银行提供借贷当事人信息、交易指令、借贷信息、收费服务信息、借贷合同等交易信息数据和法律文件。如此详细地对每笔交易进行记录,使得每笔资金都将有迹可循,网贷平台将不得不严格按照规定开展业务。

如果网贷平台暂停、终止业务,网贷平台应制作清算处置方案,并报告金融办与存管银行,而存管银行则配合网贷平台做好资金清算工作。可见,监管部门和存管银行也将介入网贷平台暂停、终止业务后的资金清算工作。

对于存管银行,《指引》要求银行监控资金流,通过对比每日网贷平台的信息披露和银行系统的记录,来履行表面一致性的形式审核义务,对客户资金及业务授权指令的真实性进行认证,防止网贷平台非法挪用客户资金。另外,存管银行应当在充值、提现、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式,以保障每笔资金交易皆为投资者的真实授权,确保网贷机构“见钱不摸钱”。

三、银行资金存管不代表无风险,投资人要仔细甄别

需要注意的是,虽然《指引》强化了诸多关于资金安全的保障措施,有利于防止客户资金被非法挪用,但投资风险是多方面的,不能把资金存管与投资收益直接划等号。《指引》规定,存管银行不承担交易风险,不对网贷交易行为进行担保,也不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责。

因此,网贷平台开展资金存管后,投资的风险并不会完全消除,还包括借款人无法偿还、平台系统损坏、账户被盗等。投资本身的风险管控依然是重中之重,投资者在选择平台时还要仔细甄别,关注平台的底层资产以及风控水平。

四、结语

《指引》从发标、投标到项目结束等流程着手,全面监视网贷平台上的资金,同时实现用户资金与网贷平台有效隔离。银行通过形式审核交易并根据授权展开资金划转,有效防止网贷平台出现设立资金池的情况。另外,银行定期出具资金存管报告,用户可在网站上查询资金存管情况。综上,《指引》禁止了网贷机构在借贷业务环节触碰和随意支配用户资金,降低了对用户资金的非系统性风险,为交易各方提供了安全的投融资环境。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市