贷款 贷款攻略 新型贷款 贷款小百科:银行破产了,那些贷款人要不要还款?
贷款小百科:银行破产了,那些贷款人要不要还款?

问:贷款小百科,你好!最近我看新闻说,允许银行破产,既然银行可以破产,那我们储户们的钱怎么办?还有我们向银行借的贷款还用不用还呢?(李先生)

贷款小百科:李先生您好!在多数人的观念里,银行就是安全的代表,大部分人相信,银行不可能倒闭,再不济还有国家兜底呢。

但实际上,银行破产并不是一件不能想象的事。去年5月,存款保险制度就已经正式执行了,这意味着,国家允许银行破产了。

实际上,我国银行破产倒闭的事情并不是没发生过,国内银行也曾发生过兑付危机。1998年的亚洲金融风暴,海南发展银行爆发支付危机,成为新中国金融史上首例被关闭清算的银行;随后河北省尚村农信社也亏损破产。这两起金融机构倒闭破产案,最后均由国家买单。

一、如果银行破产,储户们存的钱怎么办?

可以说,允许银行破产,是中国金融体系最大的改革。而相应的存款保险制度实行,意味着国家不再对银行进行信用担保,不再对存款兜底。那么,我们的存款还安全吗?

首先了解一下什么是存款保险制度。直白点说,存款保险制度就是成立一个存款保险基金管理机构,然后由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费,形成一个存款保险基金。

未来,一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管,存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户。

存款保险有什么用处呢?其实就是解决银行的风险问题。现在对于储户来说,近年来各类商业银行如雨后春笋拔地而起,不少商业银行规模小,抗金融风险能力差。如果一家银行经营不善,一旦有风吹草动,很多储户第一反应就是把钱取出来,如此下去,银行很可能面临挤兑风潮。一旦一家“坏银行”遭受挤兑而陷入困境,可能由此引发系统性的挤兑,导致整个银行业的危机。

存款保险制度就是为储户提供银行破产后的保障,这样一来,大家知道即使银行破产,自己的利益也能得到保障,就不会抱着恐慌的心理去银行取钱,从而防止挤兑的发生和蔓延。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中赔偿。

也就是说,只要你的存款不超过50万元,银行破产后,保险公司将全部赔偿。如果超过50万元以上的部分,就看银行的清算情况了,运气好还能有点,运气不好分文没有。

为什么是50万元线呢?因为央行测算,50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

同时还要注意一点:存款保险条例核心解释是只赔存款,不赔理财产品。

一、银行破产的话,向银行借的贷款还用不用还?

知道银行可以破产后,大家是不是都在想如果银行破产了,借银行的钱就不需要还了?答案让您失望了:要继续还!

银行发出来的贷款是不会轻易发生变化的,也就是说您依然会有还款的义务。由于贷款也是债权债务关系,理论上不存在银行破产不用还贷的情况,银行贷款该怎么收就怎么收。

银行破产和其他公司破产一样,首先要成立清算小组,对其资产及负债进行清算。其资产主要是各项贷款,负债主要是各项存款。清算结束后,就是资产的处置问题,资产处置一般是通过拍卖的形式进行的。贷款质量有好有坏,根据其质量情况,拍卖价格可能与账面金额不一致。但作为贷款债务人,其承担的义务与拍卖价格没有关系,不论贷款最终拍卖给谁,其承担的义务不变。

参加贷款拍卖竞标的一般是银行机构,因为,只有银行才有经营和管理贷款的经验;银行的债权人和其他机构或个人也可能参加拍卖,进行竞标。最后,谁在拍卖竞标中获胜,谁就可以获得贷款资产的所有权,并按原合同规定的条件与债务人重新签订合同,享有收取该贷款本息的权利。

举个通俗的例子,你欠了老李一笔钱,然后老李因为欠老黄的钱,于是就把你们之间的欠款关系转移给了老黄。在这个关系中你只是换了个债主——老黄而已。

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