贷款 贷款攻略 新型贷款 你还在被信用卡薅羊毛吗?
你还在被信用卡薅羊毛吗?

人不总是聪明,即便是涉及到钱的事,也如此。Ponce、Seira 和 Zamarripa 利用墨西哥信用卡管理局和最大三家银行的数据,研究了拥有两张利率不同,其它方面相近的信用卡的用户怎么在两张卡之间分配消费。尽管用利率比较低的卡总要划算些,许多用户偏不这么干。无论是买东西还是借钱,用户都常常使用利率更高的信用卡。平均利息开支接近1% 的年收入。

作者只考虑持有两张相似信用卡的用户,包括两张同享积分、购物折扣及里程积累等优惠的金卡,亦或两张都没有任何优惠项目的普卡。这些用户持有的两张卡利率差别并不小,平均在每月 1.1%。如果低利率卡没有超支,那就该刷这张卡。额满才刷高利率卡。上图右边是作者算出来,在两张卡间分配负债的最优比例,右边是实际的比例。两者有非常明显的差别。总体来看,持卡用户将21%能够放到低利率卡的债务放到了高利率卡里。

用信用卡借款可能涉及跨行转账等开支,但购物不存在这个问题。用两张卡都可以很轻松地完成支付时,消费者这方面的错误反而更严重。作者发现:这部分用户用高利率卡购物的总金额的50%,当时都可以用低利率卡支付。作者还借助墨西哥某大型商业银行所做的利率实验进一步证实了这一点:将低利率卡的利率降低 1%,持续 1-3 月。此时消费者低利率卡的债务上升,高利率卡债务几乎保持不变。如上图,作者还发现:持卡时间愈久,犯错概率越高。

这些冤枉钱不是一笔小开支。作者利用卡主个人信息估计了错配卡和债务的利息损失,平均接近卡主年收入的1%。同时,作者还做了很多稳健性检验,排除了“无力支付低利率卡最小还款额从而不得不用高利率卡借款”以及“给利率卡留出足够额度来买大件”等解释。这一现象能用行为经济学中的“锚定”来解释:消费者依赖价格之外因素分配负债。证据之一是高利率卡提额,卡债随之上升,即使低利率卡仍有额度;证据之二是作者在信用卡用户中抽样,直接询问“为何你用高利率卡借款?”,47% 用户回答称“不想在一张卡上欠太多的债”。

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作者最后提示,银行可以利用消费者的这些弱点。比如说,在一开始就发好几张卡,然后通过变动价格在几张卡之间形成利息差。不注意合理分配债务的卡主就会因此损失利息。另一种办法是在一开始提供优惠,过一段时间再把利息调上去。作者在实证数据中发现银行很可能已经在运用这些定价策略。看来,捍卫钱包,需要时常检查自己有没有犯这类思维上的偏差。

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