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高危职业人员如何购买合适的保险?

一、保险公司眼中的“高危职业”

  说到高危职业,首先我们需要明确一下,哪些职业是保险公司眼中的“高危职业”?

  有人可能觉得,自己是一个程序猿,每天debug到凌晨,年纪轻轻就得了颈椎病,还很容易猝死,是不是算“高危职业”?

  不好意思,精算师告诉你,在保险公司眼中,程序猿是意外风险等级最低的一类人,很多职业的风险比一般程序猿不知高到哪里去了。

保险公司一般将每个职业的风险按 1-6 级(部分公司为 1-4 级)分类, 1 级为最低, 6 级为最高,另外风险最高的职业类别定义为“拒保”类。

  如某公司的职业风险类别表:

  虽然各个保险公司对职业类别风险的划分略有区别,但一般“拒保”类别人员可以基本认定为属于极高风险的“高危职业”(尤其是对于意外风险而言),5-6类职业虽未完全拒保,但可供选择的保险产品相对也非常少,核保非常严格。

二、“高危职业”人员如何购买保险

  由于高危职业风险极高,并且伴随着群死群伤的可能性,一般针对个人投保人的商业保险产品是不允许以上职业人员投保的。

  这些职业人员一般都是通过团体方式投保。

  例如:

  一、某大型企业集团中有部分工人从事5-6类高风险甚至拒保类职业,那么可以通过团体投保方式,企业中所有风险等级人员可以一并向保险公司申请投保,摊平风险;  二、某施工企业工程涉及高空/隧道作业,可以将整个工程投保建工险(保费一般按工程造价计算),这样所有施工人员都可以获得保障(但如果出险理赔,需要建筑安全部门出具证明)。  三、某剧组拍摄中有马术、武打、高空拍摄镜头,可以由剧组做为投保人,为剧组所有人员投保意外险,可以为部分涉及高风险拍摄的演员提供保障。当然现在的大牌明星都会单独向保险公司购买一份保险,保障中通常都会包括各类高风险运动(例如今年年初年初刘天王在拍摄广告时坠马受伤,获得保险赔付),保障很高,价格也很高,但是显然一般人也是无法购买的。

  另外,现在市场上部分产品可以提供包括5-6类职业人员的意外风险,虽然保额较低(一般不超过10万元),当然价格也不会太贵,可以考虑购买。

三、偶尔的高风险运动如何购买保险

  如果投保人本身不属于“高危职业”,但偶尔从事高风险运动该如何购买保险呢?

  举个栗子:

投保人A先生的职业是程序猿,攒了三年的假期终于可以出去旅行,出行前A先生按照最低风险等级给自己购买了一份意外险产品,旅行中包含一些高风险运动或活动(比如去国外潜水、乘坐滑翔伞等),这份意外险是否承保呢?

  这种情况就要看A先生所购买的这份意外险产品的除外责任了。

  一般意外险的除外责任中都会包括对高风险运动除外的条款,例如:

  投保人在这些高风险活动中出现意外伤害,保险公司是不负责赔偿的。

  所以我们在参加这些高风险运动或者活动期间,就需要单独购买一份可以保障这些活动的保险产品。

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