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一篇文章看懂保险基础知识

每个人和家庭都有自己的目标和梦想。

人的一生,从幼年接受教育,到事业发展结婚生子,到退休生活幸福晚年,就应该快快乐乐顺顺利利,实现目标和梦想。

人的一生,也面临计划改变。那些获得更多阅历、更宽视野、更高收入的改变,让我们更快达成目标和梦想。

但是也会有一些风险,阻碍我们目标和梦想的达成。这些风险让原本应该积累财富的时期,减少了收入增加了支出,甚至影响到退休生活。

这些风险,概括起来有四大类:病痛医疗、残疾失能、死的太早、活的太久。

如何屏蔽这些风险,帮助我们按照预想的轨道,达成目标和梦想?这需要一份保险规划,又被称作家庭财务安全规划。

为自己和家庭选择一份符合需求、量身定做的家庭财务安全规划,您需要一位专业的寿险规划师。如果有好学的精神,您也可以提前了解一些保险的基础知识。

1、什么是理财金字塔?

我们把家庭理财的轻重顺序,分为三类:需求、目标和资源。“需求”就是它非常重要,而且当下缺它不可。比如得了癌症,立刻就要有医药费的准备。“目标”就是它非常重要,但是在一段相对较长的时间后发生。比如子女教育,教育这件事很重要,但是出国留学这笔大的费用,十年后才发生。又比如养老,很重要,数十年后才发生。“资源”就是以资源换取更多资源,积累更多财富。比如和朋友合伙开了个公司。

家庭理财金字塔,就是以需求、目标和资源为顺序,依次构建财务安全的一种配置方法。

2、按照功能,寿险都有哪些分类?

我们常说的寿险是指广义的寿险,对应的是财产险。所有和人相关的就是广义寿险的范畴。在我国财产险公司,也可以有跨界寿险的产品,但是最长不能超过一年期。比如车上人员责任险,就是投保车辆在发生交通事故后保险公司对于车上人员造成的伤害甚至伤亡进行的赔偿,包括医疗费,误工费,丧葬费等等。

广义的寿险,包括狭义寿险、医疗险(含重疾险)、教育金、养老金、意外险、投资型几个常见分类。

狭义寿险其实就是死亡险,这是中文说话的艺术了。“死的太早”不爱听,那咱们说“活的太短”,还不是一个事。寿险通常在身故责任之外,也有全残的责任。比如双目失明,虽然没有身故,也符合全残,可以赔付了。市场上也有些产品,把全残责任从寿险中剥离,这样的产品保费就会便宜些。一个产品有便宜的地方,也一定有减少的地方。这个不是保险的道理,是日常买卖都有的道理。

医疗保险依照一个疾病的由轻到重,依次为:小病先看门急诊,就有门急诊的保险;再重一些住院手术了,就有住院津贴手术报销类的保险;再重一些确诊恶性肿瘤或心脑血管等重大疾病了,就有重大疾病保险、防癌险等;再重一些没治好,人没了,那就是寿险了。

门急诊的保险,大多数公司目前都只做由意外引起的门急诊,不做疾病引起的门急诊。这里抛开道德上的对错,只讲事实。家里两人都感冒了,一人有社保,一人没有社保,往往有社保的多开一份药。而意外引起的门急诊,有一个意外事件,就比较好控制。

门急诊保险也有做医疗引起的,大多数公司通过高端医疗和团体医疗补充进行。高端医疗,每年保费较高,比如1到2万一个人甚至更高。由于孩子的高端医疗保险理赔攀升,几乎全部公司都要求孩子不能单独上高端医疗,必须和大人一起上保险。团体医疗补充则是有了一个较大基数,风险更分散可控。

住院类的保险,分报销型的和津贴型的。报销型就是你花多少,我扣掉社保的报销,扣掉其他保险公司的报销,再报销剩下的部分。如果合同对用药目录有要求,那么报销也有相同要求。津贴型的就是不管实际花多少,约定住院一天赔付多少钱,就给多少钱,简单好算没啥纠纷。

重大疾病保险,约定额度给付占了绝大多数。以重大疾病保险合同约定100万为例,不管实际治疗费用花了多少,不管社保报销还是没报销,不管社保报销了多少,也不管其他公司报销还是没报销,只要符合合同约定的保险责任,保险公司赔付约定金额100万。

多数终身的重大疾病保险,也都包括了寿险的责任。就是我选择了终身的重大疾病保险,虽然没有得重大疾病,但是人身故了也会赔付。

目前各公司在重大疾病保险的理赔上都是很人性化的。几乎都没有保险公司要理赔资料的原件了,只要复印件,方便客户在多个保险公司理赔。

教育金保险,按照孩子的约定教育年龄领取保险金。教育金保险通常伴有投保人豁免条款,也就是投保人身故,豁免后期保费,保单继续有效,孩子到年龄依旧领取教育金。这也是教育金保险和储蓄最大的区别。

养老金保险,按照约定的年龄开始领取养老金。从较远时间,50岁、60岁开始领取的是典型的养老金。也有从缴费不久就开始领取的,被称作即期年金。两种养老金都很受欢迎。

意外险,就是出意外了呗。保险所说的意外,是指主管客观都不知道风险发生。比如人走在路上,玻璃掉下来砸到了,算不算意外?算。比如职业滑雪运动员,参加滑雪比赛摔伤了,算不算意外?不算。运动员对于滑雪比赛的风险应该是有预期的。强调:不算不是说保险不管,这有专门的运动员保险负责。比如冬天同事一起出去玩,滑雪伤了算不算意外?算。非职业运动员对滑雪的风险也没有预期。

投资型保险特指账户金额随投资渠道波动的保险。比如投资连结保险,连接多个投资账户,股票型债券型......如果将资金放在股票账户,账户金额跟股市起伏就息息相关。

还有一些特殊功能的保险,比如朗朗的手林志玲的腿......以及一些打着保险旗号吸引眼球的活动,失恋了结婚了十五的月亮圆不圆......就不一一列举了。

3、按照时间期限,寿险都有哪些分类?

一年以下的统统都称做极短险,比如出国20天,就买20天的海外旅游险。一年期的产品也非常多,很多公司将一年期产品结合自动续保的约定,转化成了长期险。一年期之后有三年期、五年期、十年期、二十年期.....统称固定期限保险。

固定期限保险,在寿险、重大疾病保险、一些投资类的保险,都很常见。

没有固定期限,活到多久都管,那就是管一辈子的终身保险了。

4、按照到期分类

消费型保险就是指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,保险责任结束,并不退还保费。 储蓄返还型是指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,有不同程度的返还。如果合同约定有分红收益,则享有分红收益。

储蓄返还型结合固定期限,又称作两全保险。两全也就是生死两全,固定期限内身故,能拿到身故理赔保险金;固定期限内平平安安,到期也能拿到生存保险金。重大疾病保险同理类推,有病看病没病返钱的保险也是一种两全保险。

消费型和储蓄返还型,以前在正规的教科书里不提的,现在算是约定俗成了。

5、按照是否分红分类

分红型和非分红型。保险的分红来自于三差:死差、费差和利差。死差:比如精算的基础是100个人里面,3个出险,97个赔3个正好。实际出险只有2个人,就多出来保费了。多出来的钱,保险公司不许黑不提白不提,必须还给所有客户,这就是死差。人的平均寿命越来越长,死差在狭义寿险里是一直存在的。(反之,人的平均寿命越来越长,有一类保险会越来越贵,这是什么保险?这就是养老金保险了。)

费差:比如保险公司这一年按照所有保费的3%计提管理费用,实际节约指出只花了2%。那省下来的钱,保险公司也要还给所有客户,这就是费差。很多公司管理没那么严格,也根本算不出费差。

利差:因为投资收益,产生的利润。保险公司依旧是要还给所有客户。这个厉害了,越有钱呢,就越有钱。就算是往银行存钱,5000万和5万,也不是一个利息。随着政策的放宽,保险的投资出口越来越宽,保险公司的稳健投资和受益方式,也越来越受到客户的喜欢。

6、保险规划中的优先顺序

了解了保险的基本知识,参考理财金字塔的需求、目标和资源原则,不难得出家庭财务安全规划的优先顺序。家庭经济支柱优先有寿险和重大疾病保障,少儿优先重大疾病保险和意外保险,量力准备教育金及养老金保险,锦上添花选择投资类保险。

以上就是些保险的基础知识。请牢记:保险带给我们的是:如何屏蔽风险,帮助我们按照预想的轨道,达成目标和梦想。保险带给我们的是积极的、阳光的、向上的。

合理运用保险规划,保险让生活更美好。

(江安原创,转载请注明作者及出处“话险唯安”,更多好文请搜索“话险唯安”,ID:huaxianweian。)

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