贷款 贷款攻略 新型贷款 用正确的姿势买保险:春风得意时布局,四面楚歌时才有退路
用正确的姿势买保险:春风得意时布局,四面楚歌时才有退路

上一篇文章的分析是不是让小白们觉得万能险一无是处、风险满满呢?其实万能险销售好,不仅因为其销售包装好,而且顺应了国民现在对理财的需求。万能险本身是产品,每个产品都有其存在的价值和理由。

当小白们真的去买保险的时候,销售人员可能会告诉你这些:小孩子建议买万能险啦,刚出来工作的年轻人最适合买万能险理财啦,老年人更应该买万能险,有病治病无病养老嘛。What??万能险真的这么“万能”吗?醒醒吧,这只是推销人员圈你的话术而已。

敲黑板!一切不问具体情况个人需求就开始滔滔不绝推销保险的都是耍流氓!

那么万能险适合什么样的人群?总体而言,万能险适合有稳定持续收入、对收益回报有中长期准备的年轻人群。

首先,万能险期限较长,没有稳定持续的收入将难以续保,一旦不能持续交费,而账户价值又不足以保证风险保障费的扣除,就会造成保单失效。因此,短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人购买万能险要慎重。在投资最初的3-5年内,实际收益并不能让人满意,甚至会出现亏损。

其次,由于万能险的保障成本是与年龄对应,每年费用都往上递增的,年龄越大,风险越大,扣除的费用也就越大。当然,管理费用由保险公司定的,这个在合同中有明细表,保费金额不同,收取费用不一样。按保费对应比例收取。10000以下的一般都是第一年50%,第二年25%,第三年20%,第四年15%,第五年10%,第六年至第N年5%。浮动收益率相当利息,由保险公司定的,最低1.75%。

举个栗子,万能险就像一个储水池,有流入有流出,流入就是你存的保费,流出就是扣除的钱,这个储水池的出水量就是你持有的钱。流入是有期限的,就是所说的你交多少年,到一定年限你不交。储水池的水是定量的,但是这时流出量依然,而且逐年流出量曾多,一直下去,储水池的水就流没了,空了的时候就是你账户钱被吃没了。这时候你还想享有保障,可以啊,你需要根据当时的保障成本再交费,也可以不交费,当然你的保障也就没有了,这也是万能险最大的风险。

因此,年龄越小,扣费低,交费金额大,管理费用收取比例低。

那么除了万能险,还能买什么保险呢?要如何面对花式推销呢?

首先,明确需求,为谁投保?给孩子买、给老人买、给自己买?因为不同年龄段的保险需求和保障范围有很大差别。一般来说,家庭经济支柱作为购买的重点对象,家里谁赚钱多,经济支柱是谁,就优先给谁投保。

其次,明确保险目的,是保障还是储蓄?商业保险按保障功能分六大类,意外、寿险、健康险、子女教育、养老及投资类。其中,前三类为保障功能突出,后三类是理财功能突出。

然后,每年的家庭收入是多少,保险预算是多少?家庭成员如何分配?一般情况下保费支出在年收入的10%左右比较合理,最高不超过20%,否则就会影响生活质量。而在保费分配上,也应以家庭经济支柱为重,其次是孩子和老人。

此外,根据被保险人的情况(职业类型、生活习惯、年龄、身体状况等)选择保险产品的种类。比如父亲常年抽烟,就比较需要重疾险或防癌险;父亲从事货车长途驾驶,意外险更加合适;孩子活泼好动,就需要及时投少儿意外险附加意外医疗。

最后,才是挑选符合自己需求的保险产品,对比选择性价比更高的产品,选定合适的保险公司,详细沟通保险条款,明确保障范围、理赔条件等,仔细检查合同,签单。

小财君想说,虽然很多卖保险套路让人生厌,但是保险本身没有任何错误。毕竟,保险是后路,在春风得意时布好局,才能四面楚歌时有条路。

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