贷款 贷款攻略 新型贷款 从这三大疑问中全面解读网贷资金存管指引
从这三大疑问中全面解读网贷资金存管指引

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2月23日,银监会下发《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》),整改期为半年,这一期限与网贷暂行管理办法整改期限到期日一致,即最迟到今年8月24日。

据零壹研究院数据中心不完全统计,截至2月23日,已上线资金银行存管的网贷平台为167家,占截至2月23日1605家正常运营平台的10%。仍有1400多家平台须在未来6个月内完成资金存管上线。依据行业经验,一般资金存管系统的开发周期在3个月-9个月左右。

2016年8月网贷管理办法发布至今,上线银行直连或直接存管的网贷平台达到102家,即网贷办法出台后的半年多时间里上线的数量,是自2014年12月首家银行资金存管平台的系统上线到2016年7月的20个月间累计数量(47家;不含联合存管)的两倍多。随着整改期限愈加紧迫,网贷存管系统的上线还在加速。

但洗牌也正在加速。

《指引》正式稿与意见稿有何不同?

据中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼观察,与征求意见稿不同的地方主要是:

第一,把之前的银行业金融机构明确为商业银行;第二,强化了存管人免责条款,不对借贷行为保证、担保,不承担借贷违约责任;第三,增加了非银行机构开展存管业务的处罚,整改期改为6个月;第四,将担保人相关资金纳入存管范围。

此外,与2016年8月网传的意见稿相比,《指引》明确要求:存管银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任,以及对存管资金账户提出明确要求;一家平台只能委托一家存管机构,即委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构,多头存管被叫停。同时,存管人很明确地限定在了商业银行。

在资料存档方面,存管业务的相关数据资料和业务档案在合同到期后保存5年以上,比意见稿要求的15年大大缩短。

《指引》正式稿将意见稿中的“自主开发……技术系统”改为“自主管理……技术系统”,意味着允许银行将技术系统的开发进行外包,但仍需具备管理和运营的能力。

有何亮点?

《指引》强调:网贷平台不得用存管人(存管银行)营销宣传。

确认了银行存管模式,存管银行应对客户资金履行监督责任,不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户;联合存管模式确认出局。但《指引》并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作,第三方支付公司的市场机会仍在。实际上,包括汇付天下、易宝支付都已开始对银行实施技术输出。

《指引》要求,网贷平台应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。实际上,多家网贷平台存在多套存管/托管体系并行的情况,这一情况在未来6个月内面临整改。

确定存管人为商业银行,目前,国有大型银行、股份制商业银行、城市商业银行等商业银行均具备开展网贷资金存管业务的条件和资质,对商业银行特别是城商行是大利好。

商业银行作为存管人,不承担资金运用风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险,消除了银行的顾虑。银行的利益点则诸多:包括资产托管费、支付结算费率、系统服务费等。其他隐性受益包括增加银行用户数,资金沉淀量等。

《指引》将担保人相关资金纳入存管范围,这意味着让行业的业务模式可以有更多创新的空间,可以引入第三方机构担保。

对行业有和影响?

资金存管的要求,一是可以降低平台跑路风险,存管实现了用户资金与网贷平台有效隔离;二是可有效防止网贷平台出现设立资金池。

《指引》要求存管银行对申请接入的网贷平台——“应设置相应的业务审查标准”。资金存管是道硬性门槛,对小平台来说成本较大。且银行对网贷资金存管业务设置了一定的门槛,包括注册资本、股东背景、风控模式、团队金融从业背景、技术实力及业务量等因素,那些四处碰壁、达不到银行存管要求的平台怎么办?大量不合规平台或技术能力无法实现资金存管的平台将会退出。

对于网贷平台来说,要想成功在银行存管,还有备案和CPI证两座大山,而且这两座大山还可能是银行存管的前提条件,郑海阳表示,有消息认为今年824是网贷整改的大限,要翻越这两座大山,留给网贷平台的时间其实并不多。

人人贷联合创始人杨一夫认为,未来P2P平台的风险点将是资产质量。目前一些规模化的平台,为追求资产规模忽视资产质量,其自身的风控体系和技术相对薄弱甚至没有,当这部分资产进入还款期后,质量较差资产的违约率将高企,很多平台甚至还没有经历过一个完整的风险周期,预料未来还会有平台陆续出现经营危机。

上线资金存管网贷平台一览表

(包含联合存管)

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