贷款 贷款攻略 新型贷款 现金贷年收益超500% 这是要炒钱的节奏啊
现金贷年收益超500% 这是要炒钱的节奏啊

本文系专栏作者“齐俊杰”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

自打去年监管层推出了网贷中介机构管理暂行办法之后,这个行业迅速遇到了瓶颈,其中最关键的一条卡住了脖子,个人跟一个平台借钱不能超过人民币20万元,在不同平台借钱总额不超过100万;企业则是,跟同一平台借款不超过100万元,在不同平台不超过500万元。这就让原来那种大额的C2B的玩法瞬间不合规了。也就那种从几个大企业拿项目,然后在网上,以理财卖给投资人的方式。

但行业里还是有能人的,脑子活的很,他们很快就盯上了消费金融这块生意,说白了就是分期贷款,你买个手机,给你分12期,这样你就有支付能力了。你作为个人从我这借钱也很少,但这样的用户很多,所以这种纯信用贷能放出去很多。

以量补价。而一些大的商城玩这个,他的风险其实不高,因为有数据作为风控的依据,比如你在某商城上一年消费十几万,他管你借5000块钱,你可以分分钟借给他,基本上问题不大。所以一般在天猫、京东、苏宁这种大的商城平台上,消费金融的利息其实并不高,24期一共利息也就12%左右,差不多每年6%,然后他把这个打包成5%的固定理财项目,寻找投资人,让资金滚动起来。

这个玩法很安全,而且有数据和风控保证,在巨大的应用场景下量也很大,是个不错的生意。

但问题是,这样的应用场景并不是所有人都有的,这样的消费大数据和用户大数据,更不可能给别人,所以别人要想干,就得费脑筋了。

比如有的小贷公司或者P2P们,也想做这门生意,他们的手段就是迅速组织线下信贷员,然后帮你包装,让你能够顺利借到钱,甚至有的人干脆说,我们的风控手段就是0风控,纯粹用利率来覆盖坏账,借1000,一周之后还1100,大部分觉得还好,但其实算下来,一年的利息超过500%,即使一周之后还1010,只加10块钱,年化利息也超过了50%,早超过了高利贷36%的认定标准,出借人的权利在法律上根本不会得到保护。

但他们的理论是谁都能借,借给谁都行。坏账了也无所谓,反正有高利息补偿损失。这种现金贷如今正在全国各地蔓延,而大量的信贷员都投入其中,经常给你打电话问你要不要贷款的,十有八九就是这样的信贷员,而他们的业绩提成很高,是用放出多少贷款考核,而不去考察收回多少贷款,形成多少坏账。说白了这就是赤裸裸的炒钱。但很多人都乐此不疲,据说有的信贷员月收入能有好几万。

那么这种生意能赚钱吗?他们说能,遇到不还钱的,就开始动用黑社会的手段,跟高利贷那一套差不多,如果真的跑路了,还不上了,他也不怕。有人说坏账率超过50%都不担心,照样能赚钱。这意思就是说,老实人替那些坏人买单,好像老实人吃亏了。但真是这样吗?恐怕未必,老实人很可能比坏人还坏,只是他暂时是个老实人而已。

换句话说,我们从侧面来想,什么人会借如此高的利息呢?

刚才也说了,首先你有没有必要过度消费,其次即使过度消费,办张信用卡难道不会吗,第三信用卡办不了的大学生,在京东这种电商里,你只要有消费记录其实很容易拿到分期贷款,利率同样很低,甚至比信用卡还低。第四,再不济找同学亲戚拆借一下总是有的。所以这些手段都不用,偏偏去找高利贷,那么就只有两种人,一种是急需用钱,大多数是资金过桥,觉得自己很快能够还上。另外一种就是压根不想还的,自己借新还旧不断的利滚利。

很显然,这种金融借贷就是一个零和游戏,你赚的钱一定有人买单,之前小贷玩的基本是资金过桥,救急的钱。但那个时候好歹还抵押还风控,而现在如果全是信用贷款,或者干脆信贷员帮你骗贷的话,那么这块坏账率就会直线上升,有的时候过桥不是你不想还,而是你很容易就玩脱线了,比如算好的账期,钱没来,算好的收入没有兑现这种非常多。

所以最后就越滚利息越大,而后面的那种压根不想还的问题更大,一开始他们都是好孩子,借钱到期后,再借一笔更大的去偿还本金和利息,不断的这么在各个平台上去滚负债,直到最后还不起那一天,这些现金贷才会突然发现,原来这些好孩子,才是最坏最坏的人。

所以金融的背后就3个词,一个是信用,一个是风控一个是杠杆,你没有风控放出巨大的资金杠杆给最没有信用的那一帮人,你不是作死,这又是什么。之前我们也见过,很多村子全都在放高利贷,看似都是纸面财富,这一年又赚了百分之几十,但最后发现坏账一爆发,连本金都收不回来,更别说利息了。这种事在河南河北山东四川贵州屡屡发生,但大家好像从来都不长记性。

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