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如何正确看待P2P网贷银行存管

距离银监会下发《网络借贷资金存管业务指引》(后文简称《指引》)还不到一周的时间,其明确规定网贷平台应指定一家商业银行为资金存管机构,且银行不对网贷机构借贷行为进行保证、担保,不承担借贷违约责任,同时对开展存管业务未达到规定的机构,给予了6个月的整改期,无疑给各平台带来了巨大的压力。

随着存管细则的出台,一如既往地引发一轮热议,总体上有三类声音:正面解读的、畅想未来的、泛泛表达隐忧的(担心平台大限将至)。议论之余,我们仍需冷静看待,无论是平台,还是投资人,都需要提前做好几个思想准备:

1、不要过于高估银行存管的作用。银行存管的核心目的,在于实现平台自有资金和投资人资金分离,避免平台利用投资人的沉淀资金设立资金池。其原理,并未从根本上超出第三方托管(只不过是游戏的主角有变化)。实现了银行存管并不等于绝对安全,很大程度上解决了资金池问题、防范了纯骗子平台,但项目质量、风控水平、逾期坏账这些问题,甚至是假标自融问题,还有待其他措施解决。第三方托管后有平台跑路一样,银行存管了,依然会存在坏账无法兑付,或者少量跑路的问题。这一点,存管细则也明确了:银行不负责审查项目,不承担项目风险。以前有人骂第三方是骗子,估计将来还会有人骂银行骗子。

2、成本费用将会增加。目前提供存管服务的银行,一般都是一次性收取一笔开发接入费,后续的服务中再按照交易金额的一定比例收取服务费(这个费用水平基本上与现在第三方托管相当)。因为是按照交易净额比例收费,所以就算是大平台,也很难替客户承担,最终都会以不同的形式转嫁到投资人身上。目前投资人对第三方托管平台收提现费的抱怨,将来都会出现在银行存管的平台上。

3、操作体验将会有所改变。银行存管上线之后,也会出现一个操作体验的问题。一方面,因为加入了银行环节,操作程序会增加,要系统间切换,第三方托管所存在一些列体验问题,银行存管理论上都存在(银行合作的技术开发团队并不天然上比第三方强)。另一方面,平台与银行的这种非对等地位的合作,使得服务体验的改善,将会是一个漫长的过程,甚至一些银行的充值和提现需要T+1。从目前已经上线存管的一些平台情况看,很多都在维持双系统运行,很多平台的银行存管新系统运行得并不好,这中间转换的过程,可以说十分艰辛。这一点,投资人要有思想准备;平台也要认真选择体验好的银行做存管,不然将来痛苦不堪。

4、 存管真正的难点,在于对运营的挑战。存管细则出来之后,很多朋友担心平台达不到银行的存管要求,过不了存管的门槛。在过去的时间里,银行出于风险的考虑,确实给平台设立了很多的门槛,但随着存管细则明确“银行不用对项目负责”,存管势必会变得越来越容易,未来真正形成挑战的,是对平台运营的挑战。在以往的运营中,很多平台,暗中依然不同程度的存在资金池;存管之后,资金池彻底被取缔,资金零库存,这就需要平台实现资金与项目的同步匹配,这对之前存在资金池周转的平台,其压力可想而知;与此同时,项目结束时,一定要及时回款,而平台则无法通过资金池资金来掩盖坏账和逾期,这也极大地考验着平台的风控。

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虽说资金存管机制实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理,从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金,同时,商业银行加强了对网贷资金在交易流转环节的监督,有效防范了网贷机构非法挪用客户资金的风险。不过《指引》特别提出,存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任,不承担借款项目及借贷交易真实性。

不过无论如何,银行存管对于行业的健康发展来说,是一个里程碑式的事件,虽然会有一个漫长艰辛的过程,但是,我们要学会适应这个逐渐变好的行业。

对于钱贷网来说,银行存管并不是终点,我们将在各个方面积极主动拥抱国家监管,争做行业合规的排头兵和普惠金融的领头羊,凭借科技金融创新和严格的风控体系,为投资人提供更安全的投资环境和更优质的理财产品!

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