贷款 贷款攻略 新型贷款 从互金下乡现状浅谈农村金融
从互金下乡现状浅谈农村金融

本文系专栏作者“排名十三亿”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

最近很火的一个词叫互金下乡,看起来很接地气,实际上很早就有人已经开始这么干了,之所以现在被重新提出,很大原因在于现有互金市场已经无限趋于饱和,开辟新战场的时候到了。不过现在的状况是,虽然看起来农村金融这个市场确实挺大,喊的人也挺多,但真正去做的倒没几个,主要是由于农村金融还有几个重要的问题没得到解决。

第一个问题毫无疑问的是信用问题,下乡最大的问题在于征信系统不完善,缺乏相应的征信数据让人觉得风控成本太大,而依靠人工审核的方式不但成本高,而且不熟悉当地行情的人也很难掌握真实数据。同样,农村目前虽然已经谈不上交通闭塞信息堵塞,但仍旧有不少数据都未沉淀下来,而农村金融大数据在大多数人看来其实是个扯淡的行为,难以委以重任。

相信不少出身农村的人在春节回老家时,越来越能感受到家乡现在与大城市之间的差距,一线城市的感受应该会更深一点。在大城市,出门是完全不用带现金的,但到了城镇中,没有现金就寸步难行。这说明农村线上消费与大城市脱节,互联网改革大潮还未能烧透农村这个角落,曾经用于消费金融的征信体系在这里显然也行不通,这也是目前互金最大的顾虑——无法评估农村信用问题。

其次应当面临的是,借款需求问题,除了一些大型农场或个体户拥有较高的借款需求需要找银行或者当地的信用社外,大部分农村人更习惯熟人借款。

这得益于农村与城市之间不同的人情关系:与城市不同的是,在城市中,大部分甚至不知道生活了一年的邻居是谁;而在农村,串家门的事情经常发生,坐下来闲聊点国家大事,家里长短,只要不出现原则上的问题,大部分人关系都会都熟络。这种邻里关系让他们更倾向于熟人借款,更热心肠一点的人,甚至会主动借款给邻居,对,免息的。

所以互金下乡面临的现状是:只有当恰好熟悉的邻居正好也手头紧张的时候,农民才会想到去借款,是一种不频繁的应急需求。既然是应急需求,那么它起码应该够快,中间的流程不应太过于繁琐,这样才能促使人们去体验互联网金融。

那么现在摆在互金下乡面前的问题在于,如何解决农村信用体系不完善的问题并快速响应农村的借款需求。

虽然并不知道目前有没有找到更有效的办法,但个人认为,由互金平台的人员去实现农村金融的风控是一件非常不现实的事情,因为他们根本不知道中国180万个农村之间的不同,也不知道如何去评判一个人是否具备借贷能力的标准。

在过去,甚至连农村信用社都知道,在每个村当中,只会放款给那些在村中最具备威望的人,暂且叫他中间人吧。而其村民想要借款,则会找上这个人,然后让他帮忙找农村信用社贷款,至于这个中间人愿不愿意帮忙,他首先就得评估找他的人能不能借。而农村邻里之间的特殊关系,也能容易让中间人知道这个人是否值得他去冒险。

而这种方式,恰巧为互金平台提供了一个借鉴,聘请每个农村中颇有威望的人,比如族长或者村长来代替风控员的位置:一个平时不需要做事情,并拥有全村唯一百万贷款额度(当然这只是假设的一个额度)的权利,以及适当的福利,这与一些平台与金融机构合作的方式相似。当村中有人需要借钱时,这时候互金平台就成为借款方,族长则成为了金融合作机构。这种方式一方面解决了农村信用体系不玩善的问题,另一方面也能做到快速响应借款需求,真正让互金下乡。

当然,以上仅仅是对于农村个人借款而言,而更多的还有农村的个体户,即常说的小微企业主。众所周知,这部分群体的需求大多是因为加工商拖欠账款所导致的资金周转不灵。现在的一种思路大多是直接借款给这些个体户,派风控人员对这些个体户进行风控审核,同时还需要对加工商的经营状况进行细致了解,因为大多数情况下,导致这些农村个体户还不上款的原因在于应收账款收不到。

农产品现不同于互联网软件或者金融产品,现在仍然遵循着产品-渠道-销售的环节,每个环节的好坏都可能会影响到整个供应链条,中间环节越多,则不可控因素越多,经常会有因为其中一个环节缺钱而导致整个产业链全陷入缺钱的状态。不过到现在为止,仍没有人能给出完美的解决方案出来避免风险事件发生。

或许,将金融产品渗透到这农村产业链的每个环节,是一个可行但还未执行过的方案。补上环节中的金融需求漏洞,避免因为其中的一个环节导致整个链条崩溃应该才是未来的农村金融发展方向,而不是现在仅仅让农民成为最终借贷方承担更高的成本。

作者:排名十三亿

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