贷款 贷款攻略 新型贷款 他在深圳有两套房,哭穷求助引热议:提前消费还是攒够再花?
他在深圳有两套房,哭穷求助引热议:提前消费还是攒够再花?

No.1

最近小编非常苦恼,大年一过,信用卡账单也就出来了——颤抖着点开账单一看……

吓!怎么这么多?!

手上资金不足,又不想分期——主要是账单一大,分期手续费(利息)实在有点吓人!然而没办法呀,咬牙还呗。花了一个小时研究了自己的工资、账户余额等等终于做好了还款计划,一身轻松。

然而,突如其来的小小变故打乱了我的还款计划。

——租房!因为房东准备卖房,不得不搬出现住的房子。同住的室友又打算单飞,剩下自己一个人找房子,找了一圈,要考虑地段、安全性(主要是小编这么一个漂亮妹纸不能住太偏了晚上回家多不安全呀),权衡来权衡去,发现独自租房的成本将上升一倍,同时还要立马拿出不小一笔的租房押金(原来由室友垫付)。

原来的还款计划就这样被完全打乱,甚至面临经济危机。

于是一声长叹兮!信用卡果然是害人精!

No.2

然而,仅仅在不久前,小编还非常庆幸自己有一张可以提前消费的信用卡呢。

举个最实际的例子,小编去年打算买一台相机,然而身上并没有闲钱,要买就得攒上三五个月。可因为有了信用卡,同样一台相机,我可以先拿到手,再用三五个月去还,提前使用提前享受,爽歪歪!

然,计划总容易被变化狂虐。

最近一系列的事情又改变了小编的想法。像小编这样初来乍到没有积蓄的小姑娘,经不起风浪容易为五斗米而折腰尚在情理之中不必大肆讨论。但若换成在深圳打拼十数年,拥有两套房却因为换工作而即将“面临家庭破碎”的中年大叔呢?

事情是这样的,有一个大叔在某网站大倒苦水,声称自己几入绝境,日子快过不下去了。可他在深圳拥有两套房产啊!于是网友们震惊了!

@我的小黄人 深圳两套房,你好意思跟我们哭穷?@小张飞先有深圳拥有66套房的大妈求助警察只因房子太多租不出去,后有儿女双全深圳两套房大叔惨哭只因换个工作月薪从三万变两万?看来吾辈非人类啊!@神呐看看我吧你只是在历劫,迟早飞升上神。像我们这种房都租不起的凡人,只是你历的劫。劫都没哭,历劫的哭啥呢?

No.3

那么问题来了,这位大叔到底经历了什么呢?原文实在太长就不粘贴了,小编精简一下给大家讲讲吧!

这男子2001年本科毕业,工作两年后又读了研。工作至今大概十年,出身农村的他结婚买房家里没能力支持,也就是说全靠自己。2010年时在坂田买了套二手房,大概120万,每月房贷6000。

11年生了儿子,16年生了女儿,随后妻子辞职做全职太太。15年底深圳房价大涨,通过抵押第一套房弄了70万做首付,买了套总价350万的学位房,月供17000,70万的抵押贷一个月7/8k,也就是说每月需还贷三万。

在此之前,这男子到手工资两万多,另有奖金、分红,手持十几万股票,日子过得还算勉强。然而近日,由于各种原因,即将离职。离职后再找工作待遇不如之前,顶多也就能找个税前2万的工作,完全入不敷出,不得不卖掉其中一套房。

然而原本350万的学位房着急出手只能卖到300万,各项欠款一还也就差不多了。整夜辗转难眠,于是他问“到底哪里出了问题?”

此问一出,网友们炸翻了锅。有不少人表示受到了伤害,也有不少人正经地分析问题。其中有人犀利地提出了一个观点,观点又引起了大量讨论。

No.4

观点认为,此男子工作努力,原来的公司待遇也不错,回报甚至略大于付出,生活算是同龄人中的佼佼者。然而,今日局面也确实令人唏嘘。但……一切也是他自找的!

他最大的错误就是在能力不允许的情况下利用第一套房子抵押贷款70万首付买第二套房,这消费……透支得太厉害了!或许在当时看来,他有能力负担这样的提前消费,但这样紧巴巴精打细算的还贷模式根本经不起一点生活的变化。所以,当意外来临,必须承担起相应的后果!他没有资格哭穷,更没有资格埋怨!

于是,提前消费还是攒够再花,立刻成了人们讨论的关键。

小编将其中比较重要且具有参考意义的几个观点列举一下:

▶正a:以老太太买房为例。a努力攒钱三十年,年过五十终于买了一套房子,舒舒服服的住了进去。b年轻时就贷款买了房子,享受了三十年终于在五十岁时还清了贷款。提前消费提前享受,没毛病。

▶反a:房子是个特殊存在,不能轻易断言。楼上例子咋听之下确实没毛病,估计又能蛊惑一帮小白贷款买房了。但我们得实际情况实际分析,过去房价一路高歌,怎么买怎么赚。或者即便房价平稳,和通胀保持一个水平,贷款买房也没毛病,确实是提前消费提前享受了。但自从2016国庆房价连出新规以来,楼市房价升降不明。这里就简单说个万一,万一房价降了呢?

假设小a在2015年买下一套100万的房子,首付20万,贷款70万。转眼到了2017年,小a已经每月定期还了2年房贷,共计8万。然而,惨绝人寰的事发生了,房价暴跌,原本100万的房子价格跌到了50万。这时候银行是这么计算的:,贷给你70万是因为你的房子价值100万,现在只值50万了,为了使你的抵押和我给你的贷款匹配,请补交银行70-8-50=12万。如果交不上?对不起房子收走拍卖,最终卖了40万。最后结账,70-8-40=22,所以,你欠银行22万!

辛苦两年房子没了,倒欠了银行一大屁股债!这就是提前消费遇上“万一”,有点惊人啊……

▶正b、买一个大件,用信用卡付款再分期的话不仅可以享受长达45天的免息期,还可以享受到较低的分期费。一般来说分期数不同手续费率也不相同,分12期的一般费率为每月0.7%左右,也就是说全年费率为0.7x12=8.4%。如果我将这笔钱用来投资(比如渥金平台,10.5%左右的年息啊),完全可以超过这个费率。提前消费提前享受有何不可?

▶反b、单纯地按0.7x12=8.4来算费率,完全是上了银行的当,真实费率远比你想象中的高!因为在实际分期过程中,随着每个月按时还款,实际上本金一直在减少,而所谓0.7的费率则一直按照最高金额来算的。举个例子:你将18000块按12期分期,每月费率0.7%,那么你的每月分期费为:18000x.07%=126块。

但从下一个月开始,你的费率就变成了:126/【18000-(18000/12+126)】=0.77%,再下一个月则更多,最后一个月则成了:126/1500=8.4%(注意!这是月息!)算到这里,你还相信,信用卡的分期费率是银行所说的超低月息x分期数吗?

下面顺带教大家一个计算信用卡分期实际年利率的方法:

拿中行举例,你账单12000元,分12期还,如果月费率是0.6%的话,每月要还的钱是10000+12000*0.6%=1072元。

在excel中第1行输入12000元,在第2-13行输入-1072元,然后在第14行输入公式=IRR ,就是我们实际承担的月利率,再乘上个12,就是年化利率了。实际算出来是13%。

下面是目前各行信用卡分期手续费及对应的实际年利率,供参考:

▶正c、虽说信用卡手续费高,但信用卡有免息期啊,巧妙合理地应用免息期,不需要手续费,可以提前享受。例子说话,之前小b用京东白条买了一台相机,8K,京东白条的免息期是30天,到期他用信用卡还了这8k,信用卡的免息又长达45天,也就是说他比攒钱的小c提前75天得到了相机!

▶反c、那么我们假设一下,如果在这75天里,小b小c同时遭遇辞退事件呢,两人身上都只有7k,房租2k,小c还能在顶上一两个月慢慢找工作,有着信用卡账单的小b呢?是不是要仓促得多?

No.5

随着信用卡、蚂蚁花呗、京东白条、房贷、车贷等消费模式的出现,提前消费已成为大众趋势。

但是,正如大家争相讨论的问题一般,再好的计划都怕遇上一个“变化”。所谓提前消费和攒够再花,本身就有一个前提——你消费的是你目前负担不起但可以分摊给未来的东西,这样的东西只适合没有波澜的日子,但经不起一点生活的意外。

否则,会搅乱你,让你手忙脚乱,比如经济尚且不稳的小编负担不起超过3个月薪的信用卡账单,拥有2个小孩且仅有一人工作的中层家庭负担不了深圳两套房贷款。

凡事量力而行,在这方面中国古人的智慧非常值得学习,得讲究一个“度”!消费亦然。仍旧是老生常谈,将你的收入分成5份,1份日常生活,1份做储蓄,1份理财,1份用作意外支出,1份用来消费。当你想要提前消费为自己购买一个大件之前,先想清楚怎样分期,每月费用是否大于消费的份额?

大了就危险了!

看官你觉得呢?

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