贷款 贷款攻略 新型贷款 当我们在说理财规划时,我们在说什么?
当我们在说理财规划时,我们在说什么?

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我们今天先聊一个概念。

如果我们脑子里没有一个概念,我们的脑子就倾向于不去想那个事情;

同时如果脑子里的一个概念不准确,或者没有准确、正确的定义,那么我们必然没有办法准确、正确的思考下去。进而产生的连锁反应是,因为定义不准确,所以思考范围模糊,选择依据缺失,进而行动错误,进而影响到整个生活。

因此,我们在讨论一个事情时,第一步是想清楚正在讨论的东西的定义是什么,究竟是在讨论什么东西,然后,接下去的讨论才有意义,才能更准确更有效。特别是重要的东西。

钱就是如此。钱,或者说是货币,是人类设计的一套游戏规则,影响到我们生活的方方面面。非“万能”,但接近于“万能”,至少是幸福生活的基础。钱很重要,所以就要打理和规划。理财规划领域也应运而生。

找到它的定义

百科上,理财规划的定义如下:

理财规划,是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案,使客户不断提高生活品质,最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

我认为它做到了全面,但这远远不够。因为这样的定义,并不能在我脑中形成一个形象的概念,看完后我也不能很好地去分析和思考。我认为,理财规划可以定义为:

从本源上,理财规划,指打理和计划资金,既指对现有资金(财)的打理,也包括对未来现金流的计划。

清晰理解“理财规划”的定义之后,你就知道,并不是说要等到有钱了才去理财,因为理财包括对未来现金流的计划。

这意味着当你开始“有钱”——拿到毕业工作后的第一笔工资,这时你就要开始考虑理财,只是这个阶段的理财和你已经积累到10万、几十万、一百万、一千万甚至更多资金时的理财方式不一样而已。大部分人(富二代除外)都是需要经历原始资金积累,这个最初级的理财阶段后,一步一步走向更高的理财阶段的。

理财规划 vs 财富管理

理财规划和财富管理,在很多地方都是可以替换的,都是指资金管理。但深究还是有一些差别。你想一下,有财富管理公司,但几乎没有看到理财规划公司。所以还是有区别的:

理财规划,指对资金(财)进行打理和计划;财富管理,更偏向于指对“财富”,对比较大资金存量进行管理。

理财规划,偏向于规划,规划现在和未来的现金流;财富管理,偏向于管理现有的一大笔资金。

所以,大部分财富管理公司,特别是行业内排名靠前的,诸如宜信财富、诺亚财富、钜派财富、恒天财富等,主要的目标客户都是城市富裕阶层(可投资资产至少几百万)、高净值(可投资资产600万-3000万)和超高净值客户(可投资资产3000万以上)。这些“有钱人”,是能够得到一定的财富管理服务的。

而对于可投资资产在100万以下的中产阶级,甚至刚工作几年还处在原始资本积累的人群,几乎没有得到太多的专业服务,其能接触到的理财顾问的专业度也是有待考量的。

这部分人群的理财规划,主要靠自学。

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