贷款 贷款攻略 新型贷款 如何构筑银行理财产品风险防范屏障?
如何构筑银行理财产品风险防范屏障?

中国银监会发布《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》,要求各银行按照“单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理”四项基本要求规范开展理财业务,并明确提出了将理财业务与信贷业务相分离、自营业务与代客业务相分离、银行理财产品与银行代销第三方机构理财产品相分离、银行理财产品之间相分离、理财业务操作与银行其他业务操作相分离等风险隔离五个原则.

此次银监会颁布银行理财业务新规,距去年3月份颁布的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》,仅一年多时间。时间间隔之短、规定出 台频率之快,确实令人惊叹。但在笔者看来,银监会再次颁布理财新规,具有深刻政策背景。目前,国内经济下行风险压力继续存在,实体经济经营现状并不令人乐观;尤其是产能过剩行业、政府融资平台、房地产项目等继续存在金融加杠杆行为,继续消耗巨大金融资源,而且这些行业的金融资源注入除了少部分信贷资金之外,大量资金都是通过商业银行理财业务聚集资金后再依托信托贷款、委托投资等各种变相途径暗地流入,就是说理财业务成了国内“影子银行”的“注水机”,不断吹大影子泡沫,其后果会加剧银行经营风险,也使国家货币调控政策“失灵”。而同时,正因为增长迅猛的银行理财业务,把大量社会资金“吸”走,投向获利较高产业和资本炒作领域,才是实体经济融资难、融资贵困局始终难以破解,且有呈愈加严重之势。从宏观经济角度出发,此次银监会出台理财业务新规,对继续扩张的银行理财业务无疑具有规范引导作用,使之扩张速度与现实经济发展相适应,并具有间接引导理财资金流向实体经济的功能,也会对继续“高烧不退”的理财业务起到“降温”和“冷却”功效,能引起银行对防范理财业务风险的警觉。

同时,我们也要看到一年多来,银行理财业务增速迅猛,理财产品品种、账面资金余额分别从2012年底的20000余款、7.1万亿元增长到2016年12月末的70918款和27万亿元,分别增长了154.6%和96.76%。这种增长速度,造成银行存款增长放缓,让大量银行存款和社会资金被银行业理财产品囊括腹中,使表面信贷资产增长趋势有所收缩,而造成实际非标资产异常增长,这既规避了监管部门存贷比监管,抵消了货币信贷政策调控功效,也加剧了银行理财业务恶性竞争,使更多银行陷入“不务正业”泥潭之中,进一步推动理财产品和理财资金的快速飚升,有可能诱发系统金融风险。

而且,从一年多来银行理财产品总体情况看,虽然大部分银行按照银监会监管要求进行了相关严格审批流程,按银监会《通知》要求,做到理财产品与其所投资资产(标的物)相对应,做到每个理财产品单独管理、建账和核算;投资非标债权资产也坚持了限额管理原则,理财产品投向也是资产清晰,标的明确。但也依然存在不少问题,主要表现在单独核算不彻底、风险隔离不到位、理财与信贷业务混淆、销售行为不规范、投资行为不明晰等等,有些甚至通过券商、信托等非银行金融机构,将大量理财资金投资于票据、信贷类资产等,进行风险资产腾挪或转移,借以规避贷款管理和监管要求,银行理财产品也因此成为银行高息揽储、变相放贷工具。这些现象表明,对银行理财产品颁发新规,出台更高、更严、更规范的管理规定,对防范银行理财业务潜在风险,无疑具有较好预防效果。

同时,银监会发布完善银行理财业务组织管理体系的规定,对农村中小金融机构而言,面临的压力更大,任务更艰巨:其一,农村中小金融机构中间理财业务正方兴未艾,不少农村中小金融机构通过银行、信托、证券、保险、基金、资产交易平台等开展非标准化债权资产投资业务数额较大。据统计,目前农村中小金融机构总资产规模接近20万亿元,占商业银行总规模17%,根据测算非标规模(包括理财、自营和同业非标业务)约1万亿元。按照银监会理财非标资产不超过总资产4%的严格规定,预计农村中小金融机构在年内需逐步清理的非标业务规模不低于3000亿元,这不仅有一定难度,也会对经营收入造成影响,农村中小金融机构管理人员思想可能会拐不过弯,也难以接受。这就要求农村中小金融机构正确处理好中间业务发展与风险防范关系,把握好“三农”贷款和商业贷款结构;并把风险防范放在发展中间业务首位,不要做只为利润而不顾风险的傻事。其二,此次银监会提出按照“四原则”规范开展理财业务以及按五原则隔离理财业务风险,对农村中小金融机构既是一次严峻挑战,也是一次难得机遇。因为目前农村中小金融机构还面临着不少困难和问题:一是理财专业人员数量不足,专业水平普遍不高,对理财产品风险识别能力有限,往往在理财投资方向上把握欠准,容易带来风险。二是理财风险防控机制尚未健全,人员配备不到位,部门配置不齐全;信贷业务与理财业务、自营业务与代客业务、银行理财产品与银行代销第三方机构理财产品等方面相互混淆现象突出,理财风险难从根本上杜绝,发生相互传染甚至风险外溢的可能性较大。因此,农村中小金融机构应建立健全理财业务风险隔离机制,以合同方式明确风险承担主体和通道功能主体责任,防止“刚性兑付”,防止风险代偿,防止风险兜底;要控制非标资产投向,不得投资政府融资平台、房地产和“两高一剩”行业项目或产品,不得投资带回购条款的股权性融资项目或产品。当然,也不能把困难和矛盾看得比天大,对规范理财业务和防范风险显得无所作为,只要按银监会四项基本要求和五项风险隔离原则,配备相关人员、组建管理机构,并向大型商业银行学习取经,银监会的这次理财新规,将为农村中小金融机构规范理财业务行为、防范理财业务风险发挥重要作用,不断推动理财业务向健康化轨道迈进。

当然,一分为二看,理财新规也是把“双刃剑”,也会对银行业理财业务产生较大压力,比如对理财业务创新和扩张速度有所抑制,也增加了银行理财业务管理难度和成本,甚至有可能对银行整体经营利润带来不利影响;但银行业必须处理好规范发展与风险防范的关系,要懂得没有严格的、规范的管理规定,理财产品发展不仅不可持续,也且会酿造巨大风险,最终危害银行业健康发展。银行只有认真执行严格管理规定,理财产品的质量和透明度会更高,理财风险“防火墙”更加坚固;有利于化解市场潜在风险,更好地保护广大投资者利益,更好地体现银行专业化、高效化理财水平。同时,也将促使商业银行加快理财业务转型,改变当前这种依托其他机构变相放贷的理财模式,真正回归银行代客理财本质。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市