贷款 贷款攻略 新型贷款 分析“三大政策”雷区:P2P平台如何界定合规红线?
分析“三大政策”雷区:P2P平台如何界定合规红线?

自2016年8月银监会颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确网贷行业应该遵循“合规与普惠”的原则后,监管机构对网贷市场的监管日趋严格。对于想要继续生存下去的P2P网贷平台,“合规”成为他们最紧密关注的话题之一,如何走合规之路,如何最大限度的规避经营风险,成为他们当下研究的重要课题。当下,“准入资质”、“风险准备金”、“资金存管”成为行业热点,这三个概念与P2P网贷平台的生存和运营密切相关,却让人难以准确把握合规的红线。接下来,立木征信将对这三个概念的合规红线逐一进行阐述,希望能为众多P2P网贷平台的合规化经营有所帮助。

准入资质

关于P2P平台“准入资质”这一问题,当前并没有太多的争议,日前,银监会对 “如何判断P2P平台资质”这一问题也进行了明确回应,具体如下:银监会2016年11月印发《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》,明确对网贷机构备案登记管理采取新老划段的原则,对于存量机构,与目前正在开展的专项整治工作相结合,整改合规一家备案一家,整改不合格的机构不予备案,对于新设机构,按照指引要求,进行备案管理。网贷机构只有在监管部门取得备案登记证明,在工信部门完成申请电信增值业务许可并与银行业金融机构签订资金存管协议后,才真正成为一家基本合规的P2P网贷机构,监管部门才可以在其官方网站上对这家机构进行公示。对于备案登记需要准备哪些材料,各地区的规定并不相同,P2P平台可具体咨询当地监管部门,这里不做赘述。

风险准备金

近日,“北京禁止P2P平台设风险准备金”的消息让业内人士异常敏感,如今,这一消息经证实属于谣传,然而,根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第一章第三条规定:“网络借贷信息中介机构不得提供增信服务”,那么,关于风险准备金的合规红线在哪里?据了解,风险准备金作为P2P平台风险管理的手段是允许的,但是禁止其利用风险准备金进行宣传,进而误导投资人以为平台具有本息保障功能。

P2P平台引入风险准备金主要有三种模式:

1. 借款人提供保证金担保模式即:P2P平台建立一个资金账户,从借款人通过P2P平台获取的每笔借款中提取一定比例资金放入该资金账户,当借款人出现逾期或违约时,平台会按照借款人、投资人的约定条件用该账户资金偿付投资人。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条:债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后,移交债权人占有作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人可以该金钱优先受偿。这种模式,我们理解是合规的。

2. 网贷平台以自有资金作为风险准备金即:P2P平台以自有资金(或来源于借款人支付给P2P平台的居间服务费)作为风险准备金,当P2P平台上的借款出现逾期或违约时,平台会有条件地用该风险准备金资金偿付投资人。根据《中华人民共和国担保法》二十一条规定:“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。”网贷平台以自有资金作为风险准备金,是P2P平台对部分主债权的保障,本质上仍然是保证担保,实质上违反了“网络借贷信息中介机构不得提供增信服务”。

3. P2P平台的合作机构提供风险准备金模式即:P2P平台的合作机构按照与P2P平台的合作协议安排,在借款逾期时,合作机构以其自有资金(作为风险准备金)进行垫付,同时与出借人签署债权转让协议,取得出借人转让的逾期债权,可以向债务人(借款人)追偿。此处的风险金模式,是根据合作机构与P2P平台的协议约定,依然是对部分主债权的保障,本质上仍然是保证担保,因此,该模式同样不合规。此外,P2P平台合作机构的这种行为会被认定为从事担保业务,如果合作机构没有从事担保业务的资质,可能存在被监管机关以非法经营的理由对进行处罚的风险。

资金存管

近日,银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》,明确规定由商业银行为网络借贷机构提供资金存管服务,同时,规定存管银行具有唯一性,不可多头存管。那么,对于P2P平台而言,在完成资金存管之后,要注意哪些事项?1.存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。即:资金存管不可作为平台的增信机制。2.在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做营销宣传。3.存管银行必须具有唯一性,这意味着以前在第三方支付机构做资金存管的业务将会被取代,但支付业务尚可继续。4.对于已经开展了资金存管,但不符合《存管指引》要求的,有6个月的整改期。“联合存管”这一模式被否定,平台必须对接银行直接存管。

立木观点关于备案登记、资金存管等相关政策的出台,必然会将大批P2P平台挡在门槛之外,但这只能维护网贷行业大环境的良性运转,并不能弥补一些网贷平台在风控能力和经营能力上的不足,因此,即使达到合规的存管标准,也不代表网贷平台可以高枕无忧,只有切实提高自身风控和经营能力,才能获得长久健康的发展。

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