贷款 贷款攻略 新型贷款 银行理财有哪些套路?会不会亏钱
银行理财有哪些套路?会不会亏钱

为何外资银行的理财产品,非保本收益率比保本收益率还低?那是因为在2016年上半年到期的银行理财中,亏损的有68只,65只都是外资银行理财...

让我们来看看银行理财挣钱的“套路”。

一、期限错配,拿短投长。这种手法我们买债券、陆金所的时候都会用到,之前也有简单介绍过,在回复“陆金所”可以看到。

例如,某银行发行了1年定期年化收益率4.5%的产品,拿到了1亿的资金。然后用这1亿的资金,去买4年定期年化收益率8%的产品。这就叫拿短投长:拿短期限的资金投资长期限的产品。

由于4年定期的产品资金是已经锁死的。当1年定期的产品到期了,就需要新发行1年定期的产品筹集资金兑付。如果发行不顺利或出现其他问题,会发生资金链断裂的风险。

所以,这是领导近年来严令打击的。

二、找信托公司或者证券公司合作。从过去历史上看,银行自己发行的非保本理财在到期兑付时,都是保本的。原因有2个:

1、银行本身处于金融市场有利的位置。虽然银行不承诺保本,但是可以先于散户甚至机构拿到更优质的资产(收益更高,风险更低)。

2、这些资产的发行方还需要提供隐性的担保。这份担保可不是提供给我们的,而是提供给银行。毕竟还没有谁敢欠银行的钱不还的。

当某信托公司发行了1亿元信托产品,预期年化收益率是10%。银行就把他买下来,将年化收益率10%的1亿元产品,拆分成无数个年化4.5%收益率的银行理财产品。

所以这年化5.5%的收益率损失,其实相当于我们向银行缴纳的本金保险费。

当资产发行方无法兑现本息的时候,银行为了要将庞大的资金池运行下去,也为了保住自己的金漆招牌,都会自掏腰包进行兑付。这就是大家经常讲的隐性刚兑。

我把大银行里的,近半个月发售的,年化收益率4%以上,起购金额低于10万的理财产品筛选了出来。不过大部分都在发售当天就被抢光。

另外,各自的地方银行理财产品的收益率会更高一些,例如广州银行、东莞银行、青岛银行之类的...

不过我个人是不买银行理财的。经过仔细挑选,分散买一些P2P的收益会更高,而且风险也能接受。部分P2P还可以申请转让,提前拿回本息。

关注:股市药丸,理财要像爱惜生命一样,爱惜本金。

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